我国汽车消费贷款的发现状与制约因素.doc

第一章 我国汽车消费贷款的发展现状与制约因素 1.1 我国汽车消费贷款的发展现状 1998年10月，中国人民银行下发《》[1]。汽车消费贷款到目前为止只经历了不到五年的时间，开展时间短，尚处于起步阶段，在各个方面还不够成熟。由于汽车消费贷款是一个“新生事物”，各方面对它的认识和了解都不够，加上相应的法规制度不健全，需要“摸着石头过河”，所以最初一年的发展是比较缓慢的。但从2000年以来，汽车消费贷款呈逐月上升趋势，而且增幅巨大，特别是在去年2002年，全国汽车消费贷款的年增长额比前年2001年的年增长额翻了三倍，可谓成绩喜人（见图1）。但这并不能简单的说明目前我国汽车消费贷款的发展良好。我们应该注意到，虽然近两年的发展很快，但是规模还是太小，去年年底全国汽车消费贷款1336亿元的贷款余额以及45万的个人客户数，对于我国13亿的人口，10万亿元的居民储蓄余额来讲，无疑是微不足道的[2]。如果将汽车消费贷款与其他的贷款业务相比较的话，差距更加明显。就拿上海来说，到去年年末，上海市汽车消费贷款余额约为41亿元，比年初增加约22亿元，整整翻了一?，?但去年同期，与它同属个人消费信贷业务的个人住房按揭贷款的余额是1090.78?亿元[3]，差距是巨大的，，，， 图2：2002年上海市汽车消费贷款在贷款总量中所占的比重 1.2 从银行自身来分析，存在的制约因素： 1.2.1经营观念转变较慢，不能予以充分重视 银行长期以来信贷业务是面向企业，传统信贷模式已经形成一种习惯，部分银行不免受旧思维的约束，对“个人小贷款户”的信贷发放形式不能认同，认为信贷发放的重心应当在于对公放贷，个人消费信贷不值一做，这样的观念导致了部分管理人员和经办人员对此工作认识不到位，工作中不能予以重视。他们认为汽车消费贷款本小利薄，直接收益小，而且手续复杂，管理成本高。他们只看到汽车消费贷款眼前的困难和缺点，不能从长远的、全局的利益来考虑和分析，在操作上主动性和积极性自然不高，把此项业务放在了信贷的次要地位，这对于汽车消费贷款工作的开展非但没有推动，反而制约了业务的发展。 1.2.2 贷款手续及服务 目前，购车者申请一笔汽车消费贷款，要经过提出申请、填写表格、接受调查、办理保险和抵押登记等多个环节。办完一笔贷款，费时少则3、5天，多则一星期，借款人员来回要跑好几次，既费时又费力，使得消费者望而却步。与此同时，由于汽车消费贷款尚未形成多大的气候，加上各级管理层对此认识不太一致，所以在信贷人员的配备上也就显得有些滞后，多数为兼职办理，少有专职办理人员。在业务体制上也未完全理顺，有的由公司业务部兼办，有的由个人业务部兼办。而且由于汽车消费贷款是一项新产品，需要学习的东西还很多，所以信贷人员的业务素质也需要有一个逐步提高的过程。这种银行专门办理汽车消费贷款的人员较少且素质不高的现状也导致了服务的不够到位。 1.2.3 贷款对象 从商业银行实际操作情况看，汽车消费贷款对象较为单一，经营面过窄，并在经营思想上存在一定的“重城市轻农村，重法人轻个人”的现象。首先，中国作为一个农业大国，农村消费市场前景广阔，但农业机械化程度严重滞后于国民经济发展，实行农业生产的科学化、机械化是农村经济发展的有力保证。作为经济体制改革起点的农村，农民有购买拖拉机、收割机等农用机具，以提高劳动生产率和增加收入的强烈愿望，还有相当部分农民由于筹措不到资金而去租用农用机具。实际上依国情而言，农民一般不存在下岗问题，只要辛勤劳作，其收入来源较为稳定，具有一定的还贷能力。目前农村汽车消费信贷还是商业银行难以突破的禁区。其次，在城镇，随着居民物质文化生活水平的不断提高，人们的消费观念已逐渐由温饱型转向享受型，例如近几年的旅游热。但对于汽车消费，许多人还持观望态度，出现了“热而不销”。究其原因，除存在“买得起车，养不起车”等客观因素以及人们的消费习惯外，与金融机构对汽车消费贷款对象选择的严格性、局限性也有一定的关系。还有就是“汽车”的定义过窄，与实际需求存在较大的脱节。按央行公布的办法和各商业银行制订的实施细则，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费，即从汽车经销商处购车，而相当一部分消费者考虑到经济实惠等因素，更愿意购买二手车，而旧车交易一般是现货交易，除了农行等少数几家银行之外很少有汽车消费贷款的投放，而农行也仅有几家支行办理此项业务。 1.3银行外部的制约因素 1.3.1我国个人信用制度尚未建立 在我国，个人信用制度尚未建立，整个社会缺乏个人一生的整体信用情况，使得商业银行不得不采取严格的风险控制措施来限制贷款人的资格，这也局限了汽车消费贷款的发展。 在我国，现行法律、法规和制度很少涉及个人信用问题，在个人失信的情况下，银行很难找到相应的法律、法规来保护自身资产的安全。同时，我国目前还没有一家全国性的、