我国汽车贷款保所处困境的原因及对策.doc

我国汽车贷款保险所处困境的原因及对策 天津财经学院金融系保险专业 汽车产业的发展与人均GDP的逐年提高紧密相关。国外的统计经验表明，当人均GDP达到1000-3000美元时，一国就进入到了消费信贷时期，居民对汽车等高档消费品的需求也会随之增加，我国目前许多大中型城市的人均GDP已超过1000美元，其中有相当多的居民已经具备了购车能力。据统计，2002年全国轿车产销量分别为106.24万辆和105.8万辆，比上年增长52.8%和50%，汽车消费已经成为拉动我国消费增长的新兴力量。其中，有相当多的居民选择了银行贷款购车这一方式。但是，随着银行贷款规模不断扩大，其自身的经营风险也随之增大。为此，我国多家银行与保险公司积极合作，共同推出了“汽车贷款保险”这一新的险种。 一、我国“汽车贷款保险”的发展状况 所谓“汽车贷款保险”是一种担保性质的履约保证保险，即被保险人（借款者）根据权利人（银行）的要求，请求保险人（保险公司）为自身信用提供但保的一种保险形式。保险人代被保险人向银行提供担保，如果由于被保险人不履行合同义务或者有违约行为，致使银行受到损失，将由保险人负责赔偿责任。 该险种一经上市，银行的汽车消费信贷业务便得到了迅速发展，但是随着时间的推移，汽车贷款保险业务却面临着越来越严峻的形势。截至2002年底，我国个人汽车信贷余额达945亿元，且正以两三位数的速度迅猛增长。然而，今年入夏以来，随着汽车贷款保险市场的信用风险的日益膨胀，已经有多家保险公司先后退出这一市场。2003年8月1日，拥有车贷保险80%以上市场份额的中国人保也在全国范围内停售了该险种。据业内人士分析，违约现象严重是造成目前该险种处于困境的主要原因，简要归其有三：第一，恶意诈骗。即汽车销售商提供虚假资料向银行套取贷款，恶意还贷违约。第二，借款人贷款买车后，由于经济等问题丧失偿还能力，有的甚至将车卖掉，以偿还其他欠款。第三，借款人有经济偿还能力，但不愿意偿还，长期拖欠贷款。按照目前保费的收取为贷款额度的1%-2.2%为准，假如承保100个客户，只要赔付1人，就无利润可言，而当前车贷险的违约率却高达30%，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率甚至高达135.7%！面对如此高比例的违约现象以及多种多样的违约方式，许多保险公司出于自身的盈利和发展的考虑，不得不选择退出了这一险种市场。 二、造成目前“汽车贷款保险”困境的主要原因 （一）国内信用体系的缺失 消费信贷的发展是以个人信用制度的完善为前提的。个人信用制度是商业银行评估借款人，实施信贷监管以及控制消费信贷风险的基本制度。中国信用制度的不完善是制约我国汽车消费信贷业务发展的主要原因。根据汽车贷款保证保险规定，保险公司需要对贷款申请人进行信用调查，调查结论将被银行视为发放贷款的重要依据。由于汽车保证保险承保的是消费者的个人信用，因而保险公司面临的最大风险就是客户的个人道德风险，如果个人信用和个人还款能力发生危机，保险公司将面临着巨大风险。由于我国目前缺乏完善的个人信用制度，保险公司很难全面、及时地了解借款人的资信情况，从而难以对消费信贷的各种风险因素进行跟踪监督和控制，开展了大量达不到信用要求的业务，导致风险控制失效。因此，没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，是我国汽车贷款保证保险面临困境的首要因素。 （二）银——保“风险共担机制”有失公平 随着汽车贷款规模与数量的不断扩大，银行自身的经营风险也越来越大，而保险公司正是专门经营和转化风险的金融机构。因此，银行与保险公司合作应该是防范和化解这一风险的最有效方法。这一保险品种上市初的一段时间内，银行与保险公司还能够同时获得收益，处于一种“双赢”的局面。但是，由于越来越多的借款人违约，就带来了越来越多的问题。例如，按保证保险的规定，借款人因违约而导致的银行损失的这部分费用应该由保险公司负责赔偿，但银行在操作过程中已把所有的风险转嫁给了保险公司，当借款人出现违约情况时，银行自身却无需承担任何损失，而只是一味地催促保险公司还款。这样一来，“双赢”的结果就转变成为“单赢”甚至“一赢一亏”了，显然有失公平。实际上，银行的业务是分不同层次的，信用好的客户理所当然地可以办理信用贷款，只有那些不能办理信用贷款或不愿意办理抵押贷款客户才会选择保证保险的方式。市场体系的不健全，使得“道德风险”问题甚嚣尘上，再加上市场参与者“逆向选择”的行为，无疑使保险公司面临着更大的风险，这对同样追求“以最小风险获得最大利润”的保险公司是不公平的。 （三）贷款车辆抵押登记存在漏洞 “汽车贷款保险”使银行贷款的担保形式发生转变，由商品抵押贷款（以有价物为保证），而抵押登记的漏洞也正是在这一转变过程中产生的。由于保险公司的介入使信贷链条的环节增多，而保险公司与车管所之间又缺乏一定的信息沟通，使所购车辆比较容易实