深发行法人客户风险评级管理办法.docx

深圳发展银行法人客户风险评级管理办法第一章 总则第一条 为科学评价法人客户信用状况，规范资产风险分类管理工作，有效识别、衡量信贷业务风险，保障信贷资产质量、特制定本法办法。第二条 风险评级包括客户主体信用评级（以下简称主体评级）、业务评级和信贷资产风险分类。第三条 风险评级是我行公司信贷管理的基础性工作，评定结果是我行法人客户准入与退出、信贷风险审查、贷款风险定价、授权授信管理的重要依据。第四条 本办法适用于向我行申请授信或我司已有授信以及为我司授信客户提供担保的法人客户的主体评级、业务评级及信贷资产风险分类。第二章 客户评级方法第五条 客户主体评级是基于评级对象自身的还款能力和还款意愿评定的信用等级。我行法人客户主体评级设AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB、BB、B共十个等级。第六条 主体评级指标体系按客户规模分为大中型企业和小型企业两种类型。大中型企业按客户行业分为工业、商业、房地产、建筑安装、交通运输、基础设施投资、事业、综合共八种类型。第七条 主体评级采用定性分析与定量分析相结合的方法，评级指标体系中定量因素主要包括企业规模、偿债能力、杠杆比率、流动性、盈利性、运营能力、成长性等方面；定性因素包括企业竞争能力、管理水平、经营状况、信誉状况等方面。第八条 我司按主体评级打分卡模板要求输入企业各项指标数据及选项后，得出各项评级指标具体得分，各项评级指标具体得分相加即为评级对象主体评级总得分。第九条 各评级对象根据得分高低，按评级得分区间初步确定主体评级，主体评级与级别得分区间（含上限）的对应关系如下表，其中小型企业的最高评级为AA+，即评分为85分以上的小型企业的信用评级均为AA+。主体评级AAAAA+AAAA-A+AA-BBBBBB评级得分90以上85-9080-8575-8070-7565-7060-6550-6040-5040以下第十条 在得分区间确定的主体评级基础上，评级结果与主观判断存在较大差异的，可适当调整主体评级，但应充分阐明评级调整理由与依据，可以作出调整的必须为评级客户本身具备特殊情况，且该特殊情况在我司现行的评级打分模板指标体系中未能得到体现，即我司评分标准为针对该特殊情况设置有评分项。我司对主体评级调整最多只能上调一个等级，超过一个等级需报信贷审批部审批，下调等级不变。第十一条 经营期不足一个会计年度或经营期已满一个会计年度但根据经营计划未达产且无法提供评级所需财务数据的信件客户，或无法套用评级模板的其他客户，可以考虑根据客户的经营状况、经济实力、行业和产品市场前景、人员素质、管理水平等直接认定其主体评级，我司直接认定主体评级最高权限为A级、并由分行信贷执行官审定。第十二条 符合下列情况之一的，可根据客户现状直接认定为BBB级（含）以下： （一）逃废银行债务，被人民银行或银监会列入黑名单或被银行同业公会公布为不守信的客户；（二）客户在其他银行同业目前有次级、可疑或损失类贷款；（三）我行授信五级分类在次级（含）以下的。 第三章 业务评级方法第十三条 业务评级是基于交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约的债项损失大小，特定风险因素包括业务品种、业务流程、抵质押品、行业、法律确定性等。我行目前的业务评级只限于贸易融资业务。在我行办理贸易融资业务的客户，在对客户进行主题评级的基础上，需对贸易融资项下业务进行评级，业务评级结果作为资产风险分类的调整依据。第十四条 贸易融资业务评级分为存货类业务评级、预付类业务评级和应收（保理）类业务评级共三类。第十五条 贸易融资业务评级指标体系主要包括借款人履约能力评价、上游客户实力评价、商品属性、风险控制和监管措施、授信结构安排、担保安排等方面风险评级因素，在每一风险评级因素项下又根据具体风险考察因素侧重点不同而分设若干评级指标。第十六条 贸易融资业务评级打分卡类别及适用范围贸易融资业务评级打分卡分为三大类，总计共有5张打分卡，具体分类及适用范围见下表：打分卡类别打分卡名称适用范围预付类担保提货模式打分卡适用于所有在我行办理担保提货业务的贸易融资客户先票后货标准模式适用于所有在我行办理先票后货标准模式业务的贸易融资客户（先票后货业务中货物到港口后直接提货的业务纳入打分卡评分）存货类现货抵（质）押模式打分卡适用于所有在我行办理现货静态抵（质）押业务的贸易融资客户，以及在我行办理进口项下（未来）货权质押转现货抵（质）押业务的客户。应收（保理）类有追索权模式打分卡适用于所有在我行办理有追索权保理业务的贸易融资客户。无追索权模式打分卡适用于所有在我行办理无追索权保理业务的贸易融资客户 第十七条 业务评级模板选择 根据业务操作模式的不同，分支行应正确选择行业评级模板：客户在同一授信额度项下叙做两种或两种以上的操作模式（如额度下既办理先票后货标准模式业务又办