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论保险市场的竞争与合作 On the insurance market competition and cooperation Fan Chao 年 月 日 摘 要 保险市场是一个竞争非常激烈的市场。但是，它与一般的商品服务市场不是完全的相同。因为保险提供的是一种有着不确定性的保障。因此，缺乏准确的市场信息，保险服务的提供者就给予不了公允的价格。而在一个存在着多个保险主体的保险市场中，各市场主体之间没有合作的话，就没有良好的信息渠道，就一定会面临诸多的风险和问题。因此，保险市场是一个既有激烈竞争又有良好合作的特殊市场。 关键词：市场；竞争；合作 目录 1 一、我保险竞争的现状及成因分析……………………………………………1 （一）………………………………1 （二） ………………………X （三）………………………………………………X （……………………………………… X 二、保险作形成机制X 三．如何加强我国的保险市场合作………………………………… 四、把握“竞争与合作”机理是保险市场发展的关键X （一）国内保险公司之间的市场竞争必须建立在共同维护与促进保险市场秩序与规范的基础 之上…………………………………………………… （二）在与外国保险公司的合作过程中，应该牢牢把握“竞争导向”的市场法则………………… 结 语……………………………………………………………………………X 主要参考文献…………………………………………………………………X 附 录………………………………………………………………………X 附录一 XXXXXXXXXXXXXXXX…………………………………………………X 附录X XXXXXXXXXXXXXXXX…………………………………………………X 后 记…………………………………………………………………………X 引论 竞争是市场经济的本质要求，合作是最为重要的发展手段，制度通过影响竞争对创新产生重要影响。由于制度上的一些缺陷，我国保险业竞争体系中的创新动机被压抑，造成经营成本不断上升、违规行为屡禁不止，影响了保险业的持续快速健康发展。为实现持续快速健康发展，保险产业政策必须围绕竞争和合作两方面来开展，采取措施鼓励竞争、创造需求、培育人力资本、推动信息技术的应用。建立合作网络、互利互惠、改善业务水平。才能使保险市场呈现上升趋势。 一、我国保险竞争的现状及成因分析 　　与银行等金融产业相比，我国保险业存在更多的竞争，但令人困扰的是，保险业竞争性的增强虽然使各保险公司越来越重视经营效率的提高，并在组织结构上进行调整和改革，但是，由于保险市场竞争主要表现为价格竞争，导致了保险公司不计后果地进行高风险活动，结果提高了公司的经营成本，加大了行业风险，降低了服务效率，破坏了市场秩序，迫使监管部门承担了本应由保险公司自己承担的内部管理工作，监管成本大大提高，市场机制发生扭曲。另一方面，从产业发展的角度看，缺乏必要的利润激励，即使不会使保险业陷于停滞，也会对其成长速度产生严重不利影响，这就形成了一个逻辑怪圈，促进竞争的目的原本在于降低成本，促进发展，但现实却表现为竞争推动了成本的上升，保险业本来是管理风险的行业，却依靠制造风险来生存。为寻找产生这些矛盾的原因，有必要从理解我国保险竞争体系入手，考察保险业创新活动的开展及其所在的制度环境。 　　根据产业组织理论，一个产业的竞争状态由五种基本力量综合决定，一是产业内既有厂商的竞争；二是新进入者的威胁；三是供应商的议价能力；四是客户的议价实力；五是替代品的威胁。如果视风险为一种负商品的话，保险业的供应商和客户是两位一体的，上述问题也可以在这一框架中进行分析。 　　1.产业内普遍忽视创新，采取模仿为主的竞争模式 　　受发展阶段的限制，我国保险公司的竞争战略多定位于模仿，希望通过经营效率的改善超越竞争对手，即使推出新产品、改进组织形式也只是引进国外的实践经验，本质上仍是一种模仿行为，所以保险市场上绝大多数竞争者的产品、功能与服务，所使用的销售渠道，甚至公司的组织架构都基本一致。这种竞争模式在产业内的经营效率差异较大时，有助于实现成本与品质的双赢，但是随着模仿的普遍，效率差异逐渐缩小，公司实现市场份额扩张的努力必然导致销售成本的增加或采取非正当竞争手段，误导宣传、高退费、高返