保险交易与履约意愿授信人受信人信用交易价值单方转移承诺还本付.PPT

腾讯控股保险平台“微保”上线“微出行”进军出行险 高家正 保险公司参与耕地质量保护 地力提升就能得到保险赔付 王镱、刘慧慧 熊猫金控拟发起设立合福人寿 相互保险或添新丁 傅逸凡 引入悬赏保险机制破解“执行难” 冯依依 相互保险：破局中小企业融资难的药方？互联网寿险：与智能医疗和基因检测相克相生 张子忆 144万人10.84万买老年防癌险，有大发展空间 马甜甜；沈文婷 北京市政府为7.5万特困老人买保险 程晶晶 “被保险”折射银保勾结乱象仍待清理 张茜蕤 中国银行与阳光人寿疑“勾结” 老人500万“被保险” 覃 可 乐约健康荣获保险杰出贡献奖，商保直付平台全国领先 兰迎盈 2017年互联网保险消费投诉大幅增长 段纪娟 慧择旅游保险业务全线升级 杜娃妮 老年防癌险保费年复合增长率达120% 已赔付超8亿 周飞雁 跑了滴滴，为什么他被拒赔了？ 薛冰娴 淘宝退货运费险乱象 黄 晋 深圳推出医师执业责任保险 一年累计最高可赔400万元 周 华 第二章 保险基本原则P246～310 ㈠最大诚信原则P255 1、内涵 诚信原则是民商事活动的帝王条款，均要履行 要求保险合同当事人最大程度遵守诚信原则 道德层面的诚信、原则规范的诚信 在保险活动中成为必须履行的法定诚信义务 在前合同、合同履行中、解约或终止时严格规定 违反者要承担不利法律后果 B格式合同让投保人晕头转向 保险合同是最专业、最复杂的格式合同 除保险专业名词，还有大量其他专业名词 平行坠落、洪水、原位癌 虽然格式合同经保监会审批或备案 但保监会是中国保险“总公司”，忽视投保人利益 误导、非法、霸王格式条款俯拾皆是 保险纠纷不断，法官难断是非 个人投保人合同意识极其薄弱，基本不看格式合同 每个险种条款都有死穴－－陷阱 终身重疾险条款忽悠投保人 信用交易、保险交易与履约意愿 超市滞销商品遭水淹的秘密 * 2、保险关系的特点 ⑴双方客观上互有强弱 保险人在标的原始、持续信息和控制上处于弱势 缔约意思建筑在缔约时的投保人诚信告知上 风险控制建筑在尽善意义务和诚信及时通知上 投保人在保险信息、格式合同上处于弱势 缔约意思建筑在缔约时的保险人诚信说明上 索赔需保险人严守承诺 保险人弱势相对更难改变 市场化运作只能形式审查 法律针对性扶弱抑强 ⑵保险人：柠檬市场之弱势 信息不对称之弱势 信息经济学：信息不对称造成的市场失灵 阿克洛夫：柠檬市场理论 柠檬：美国俚语意为次品 存在逆向选择和道德风险 二手车：卖方知情－－买方出平均价－－好车退出市场－－劣货驱逐良货 健康险：体质好不参保－－体质差参保－－难以在体质良好与较差群体中进行风险分散－－越来越贵 其他险种也有类似情况 A保险人在标的原始信息上的弱势 B投保人在标的控制上的强势 ⑶投保人的弱势之态：A保险知识信息 C保险人在格式合同解释上的强势 D保险是一种信用交易：授信人弱势 人类交易：经历物物、货币、信用、电子交易方式 物物：信息双向不对称 货币：信息单向不对称 信用：信用单方转移 电子：信息单向不对称 投保人先期缴纳保费 保险人承诺有条件承担保险责任 存在两大风险：赔付意愿 保险合同约束、司法救济 赔付能力：投保人完全无法控制、知悉的因素 经营状况、偿付能力 只能依靠政府外力监控 ⑷射幸性使强势变道德风险 射幸合同：获利纯属偶然 保险给付取决于偶然事件 以小搏大：小额保费－－几百倍巨额的保险金 1‰费率即千倍利益 为博取保险金而不惜铤而走险：保险往往成为走投无路时的唯一选择 手段：变偶然为必然 道德危险发生，与保险人在标的原始和持续信息、控制上的弱势密切相关 保险人“欺诈准备金”20％我国车险、健康险30％ 路旁有50厘米直径行道树 大白天，不时有人在亲友陪同下前来撞车 亲友下车指挥，司机驾车撞树，一般要撞三、四次 撞车的大部分是中低档车也有新车，每周3、4次 撞完后第一时间通知保险人勘察现场 思考：谁会去故意撞车？ 按照损失补偿原则，只能获得损失部分 怎么获取非法利益？ 恶意制造保险事故：成都撞车街 *