“车贷捷”款管理办法.docVIP

xx联社 “车贷捷”贷款管理办法 第一章 总 则 为提高（以下简称“”）个贷市场竞争力，促进个人类贷款业务持续、健康发展，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国合同法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》、等相关法律、法规及制度规定，制定本。 本所称“”贷款，是指贷款人向借款人发放用于借款人在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买汽车的贷款，贷款仅限于购买一手车。以下所称“贷款人”是指；以下所称“经销商”是指汽车代理商或销售商；以下所称“借款人”仅限于在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买一手车的自然人。 “车贷捷”贷款遵循“科学管理、规范操作、责任落实、风险控制”的原则。 本所称符合条件的自然人，是指年满18?周岁，有固定住所，具有常住户籍，有稳定收入来源，资信状况良好，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。 借款人条件 汽车经销商应具备但不限于以下条件。 应具备但不限于以下条件。 。 贷款方式与额度的确定。 （一）采用贷款人认可的储蓄存单质押的，贷款额度不得超过自用车销售价格的80%，且质押率不高于90%。 （二）采用房产、其他不动产提供抵押担保的，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，且抵押率不高于70%。 （三）采用所购车辆抵押提供担保的，汽车经销商提供全程或阶段性担保。 汽车经销商提供全程保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，贷款结清前，保证金不得释放。 汽车经销商提供阶段性保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%。 （四）采用信用或保证方式发放的，借款人或保证人信用评级须在A级以上，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%，且单户贷款额度不得超过10万元。 第二十四条 贷款审查。审查审批人员应对“车贷捷”贷款的风险因素和风险程度进行分析，审查人员应重点关注调查人履职尽责情况，借款人的还款意愿、还款能力及贷款的担保是否合法有效，审查要点包括： 合作机构 1、合作机构是否已准入，已建立合作关系的是否已列 入退出名单或达到退出标准； 2、合作机构所签协议或提供资料是否符合规定； 3、保证金是否专户管理，保证金是否按比例足额存 入； 借款人 1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一 致，首付款是否符合规定比例； 2、借款人资信状况是否良好，贷款用途是否真实合 理，有无虚假骗贷嫌疑； 3、借款人收入测算是否准确、合理，是否具备按期偿 还贷款本息能力； 贷款担保是否合法、有效； 车价是否符合市场价值，首付款是否符合规定比例； 6、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规 定。 第二十五条 贷款审批。审批人员在授权范围内，结合调查、审查意见进行独立审批。审批未通过的及时通知借款申请人。 第二十六条 贷款签约。贷款经审批同意后，贷款人通知借款人提供在贷款人处开立的用于还款的银行卡（折），并留存复印件，借款人不能亲自办理的办理开卡的，可授权委托他人办理。贷款人与借款人当面签订个人自用车贷款相关借款及担保合同、协议等。 借款人必须夫妻双方现场在相关合同等文本上签字、按手印确认。担保人可由其法人或授权委托人在相关合同等文本上盖章、签字、按手印确认。 第二十七条 抵押登记及抵押手续入库。 （一）抵押登记。车辆抵押登记手续由客户经理与经销商共同办理，经办人员对车辆抵押登记的真实性负全责。 1、“车贷捷”贷款执行先放款后登记的，保证人应出具同意在车辆未办理抵押登记的情况下发放贷款承担保证责任的承诺书；借款人应出具保证在一定期限内办理车辆抵押登记的承诺书。保证人及借款人出具的承诺书应明确其应承担责任及违约责任。贷款车辆抵押登记手续应在贷款发放后七个工作曰内办妥； 2、“车贷捷”贷款执行先登记后放款的，在贷款发放前应办妥抵押登记手续。 （二）抵押手续入库。车辆办理抵押登记后，车辆所有权证书、保险单原件入抵押品库保管，担保品管理员对抵押手续入库的办理以及抵押手续保管及出库负责。 第二十八条 贷款支付。“车贷捷”贷款必须严格执行受托支付的贷款发放方式，贷款受托支付给汽车经销商。借款人如不能亲自办理支付手续的，需出具《转账业务授权书》明确说明授权事项，贷款支付岗（综合柜员）凭授权书方可办理支付手续。 第六章 贷后管理 第二十九条 贷后检查。重点检查借款人还款来源是否充足、资信状况是否发生变化、车辆保险是否到期；经销商担保代偿能力是否发生变化；与抵押登记机关核对抵（质）押物情况，检查