论我国保险消费者权益保护的现状及权益保护体系的完善 浙江大学光华法学院论文.pptVIP

论我国保险消费者权益保护的现状及权益保护体系的完善 浙江大学光华法学院 论文提纲 一、保险市场消费者保护法律问题的特殊性 二、我国保险消费纠纷的现状 三、我国现行保险消费者保护不足的原因及其危害 四、保险消费者权益保障的域外法考察 五、我国保险消费者权益保障体系的完善 一、保险市场消费者保护法律问题的特殊性 （一）保险合同的特殊性 保险合同是保障合同 保险合同是格式合同和附和合同 保险合同是非及时清洁合同 （二）保险经营的特殊性 1.保险经营是在负债条件下实现的 2.保险经营是在数理计算基础上实现的 （三） 保险制度的社会公益性特征 二、我国保险消费纠纷的现状 保险消费纠纷和保险业务成正相关，2008年至2010年，浙江省保险监督局共受理信访投诉1206件，其中杭州占44%。 根据纠纷产生的环节，分为： 1.保费交纳的纠纷（寿险、财险） 2.保费退还的纠纷 （投保人与保险公司对退保扣除的费用理解不一） 3.理赔的纠纷 （双方对其权利与义务的认知存在着较大的分歧） 4.服务提供的纠纷 （投保人对保险公司提供的各种服务不满） 三、我国现行保险消费者保护不足的原因及其危害 （一）我国现行保险消费者保护不足的原因(四个方面) 1．保险立法上的原因（滞后性） 总体评价——新《保险法》扩大了保险利益范围，增加对被保险人利益的保护，但也存在不少局限和模糊： 第21条事故通知义务、 第49通知义务、 第52条危险增加的通知义务、 第22条与第114 条的“及时的时限”...... 2．保险人的原因 3．被保险方的原因 4．保险监管上的原因 2．保险人的原因 （1）保险条款的问题 （2）保险合同订立时的销售误导 （3）理赔环节的“惜赔拖赔”思想突出。 （4）工作人员对业务不熟悉，沟通能力不够。 （5）有些保险公司内部管理混乱 霸王条款 用语不严谨 任意设置免赔率，转嫁经营风险；单方规定管辖法院，限制被保险人选择权；车辆中的折旧条款强买强卖等险。等等 3．被保险方的原因 4.保险监管上的原因 总体评价—保险监管有所强化，但依然有监管不力的情况，其中主要表现在：保险行业协会的作用没有得到充分发挥。 被保险方缺乏保险和法律常识。 被保险方没有履行如实告知义务。 投保人盲目投保引发退保纠纷。 投保人不按时缴费，造成保险合同失效。 个别保户的道德因素。 （二）保险消费者权益未能得到保护的危害性 1.影响到保险经济补偿功能的发挥 2.影响到社会保障管理功能的发挥 3.阻碍我国诚信社会构建的进程 四、保险消费者权益保障的域外法考察 （一）完备的法律体系 基础条件 关于保险人 关于投保人 普通法系国家法院提出了弃权(waive)和禁止反言(estoppel)规则。 以德国为例，规定了系统化的保险人先合同义务。 1980年，英国法律委员会采纳“理性被保险人”标准——被保险人只要本着诚实信用的原则，如一个理性的人一样怀着合理的谨慎告知保险人即可。 1984年澳大利亚《保险契约法》最先确立 “比例原则”的保险金给付制度 （二）科学的保险监管体制 1. 监管模式 2. 监管理念——以保险消费者利益保护为核心 英国于1998年10月设立了统一的金融服务局(FSA)，负责包括保险在内的所有金融业务的监管，其监管职责的集中点是消费者保护。 3. 监管组织架构 FSA两独立的机构 英国模式：典型的开放型市场，宽松型，逐渐加强 美国模式：严格保险监管模式 解释FSA的监管政策， 反馈消费者和从业者的需求 金融服务从业者小组 金融服务消费者小组 4.对偿付能力动态监管的重视 5.对保险市场的信息披露的强化 英国—— 静态的“最低偿付能力标准”模式+动态偿付能力监管模式 美国—— 动态的风险资本管理方法 对保险资产进行更为细致的风险分类 英国—— ①“只要有公开信息就可以享有自由的原则” （1870年的《人寿保险公司法》 ） ②保险监管部门公开保险监管报表 美国—— ①统一的数据库平台来发布信息 ②诚信中立的评级机构 6.行业自律组织作用的发挥 英国政府对本国