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基于低碳经济环境银行不良贷款社会效用分析 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）11-000-03 　　摘 要 对低碳经济环境、银行的不良贷款进行了解释，将银行不良贷款的产生和影响进行了阐述，对低碳经济环境下银行不良贷款的社会效用进行了说明，并提出了一些相应的对策和建议。 　　关键词 低碳经济环境 银行不良贷款 社会效用 分析 　　常说的银行不良贷款，是指银行贷款给自然人或企业法人，而贷款者在约定的还款期内无偿还能力，或者还款的期限大幅度延长，这就导致银行资金无法按时回收，如此就形成了不良贷款。在低碳经济环境下，分析不良贷款给社会带来的影响，对如何控制银行不良贷款的增长，进而降低银行不良贷款的数量有着非常重要的意义。 　　一、解析银行贷款及其社会效用 　　本质上讲，银行进行贷款是建立在对社会效用的考虑之上的。银行做出贷款的决策需要针对当时所处的环境，以及对企业和银行自身未来的展望等因素而形成的。在诸多纷杂的因素下，银行选择利弊得失，对有可能产生的风险进行评估，对可能获取的利益进行预测。 　　在评估的过程中，严格来说，银行不会仅参考企业带来的数据和其描绘的美好前景，而是会通过各种信息渠道或是指派专业人士对贷款申请者进行明察暗访。 　　所以，在本质上银行贷款是一种风险投资。而这种特性在实践中已经体现得很明显。比如，在20世纪末，中国的互联网迎来了高速发展的时期，当时很多银行都看到了其蕴蓄的潜在价值，勇敢者进行大力投资，结果很多网络公司发展势头迅猛，银行很快回收了资本，而有一些银行则处于观摩的状态，以至与机遇失之交臂。 　　不久后，互联网泡沫破裂，诸多网络公司关门倒闭，一时间诸多银行对网络公司谈虎色变，完全失去了对其投资的兴趣，而一些不幸者在这个过程中，造成了大量的不良贷款。从这个意义上说，银行贷款在选择对象上类似于选股，有的对新出的股票感兴趣，不加研究便大量投入，幸运者得到了丰厚的回报，不幸者自然要钱无门。 　　既然银行贷款的形式类似于股票，那么它自然可以称之为风险投资中的一类，只是这种风险??对小些而已。但是，千里之堤也能溃于蚁穴。以目前中国的邮储银行资产业务的发展为例，自其开办小额信贷业务后，积极的方面很多，促进了诸多个体经营商户的兴起，为很多做事无本的人提供了融资的渠道，这是值得肯定的，但是随着这种模式的推广，问题也是层出不穷，个体工商户和小企业主这一庞大群体典型的特点是分散、规模小、管理混乱，甚至无从管理。 　　所以鉴于此模式的积极作用，为了保证银行自身的稳定发展，应在贷款时与各个业主签订契约，或是以分期付换和事物、钱财抵押的形式予以合作。 　　而单从一个地区来说，银行的决策会直接影响人们的购物方式和消费程度。比如信用卡的出现，而这种形式会很快地产生示范效应。这就会使人们更注重于“不劳而获”，将钱用于物质享受上，而逐渐摒弃了积蓄钱财的习惯，若出现这种情况并任其自由发展，那么严重时会彻底打破这一地区的收支平衡。 　　二、低碳经济环境的银行贷款 　　当下银行所处的低碳经济环境是建立在国家制定的可持续经济发展战略的前提下的，即和社会其它企业一样，面临的新的社会经济状况，即在生产和发展的过程中满足低能耗、低污染和高效率的要求。 　　在低碳的经济环境背景下，银行贷款的对象有了新的要求，而随之而来的即是所有贷款对象的标准的改变。如此，银行应严格按照国家政策要求，结合现行企业的运行、生存结构、发展方向及资源运输等自身状况与国家经济的宏观发展方向相结合，严格控制贷款对象，进行改革或开创符合宏观经济的企业发展战略。 　　虽然国家对经济的宏观调控对银行的职能产生了一定的约束，但是从另一个角度看，这种约束同样是一种信号，是一个机遇，作为“钱袋子”应将眼光放在各行业之上，着眼未来，把这种约束力转化成动力，以便在新的经济形势下获得更大的发展机遇。 　　比如，对于如造纸印刷、钢铁化工、煤炭等类型的企业，针对它们耗能高、高污染的特点，首先不应考虑其可创造的经济效益，而应该考虑它带给主流低碳经济环境的负面影响，进行综合分析，不符合国家低碳环境标准的坚决不予贷款。 　　众所周知，银行贷款均与风险挂钩，与国家宏观经济发展路线相违背的决策自然是不明智的，所以银行应禁得住糖衣炮弹的诱惑，严格执行以低碳经济环境为前提的企业贷款。 　　三、银行的不良贷款及其影响 　　1、银行的不良贷款产生可概括为以下几点： 　　（1）银行的自身原因 　　银行自身的产权存在缺陷，有衔无能的虚位过多，激励约束制度不完善，如此便使得银行产权机制难以得到发挥，失去了其应用的经济功能，因此积累下大量的不良资产。银行内部人员的道德因素也是导致形成银行不良贷款的重要因素，以权谋私，利了某个人，却对银行造成了较大损失。另外，银行对于贷款企业的评估和约束