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经济下行期商业银行风险管理 　　摘要：商业银行发展面临各种风险,自其产生之日，风险就与之相伴，从一定意义上说，商业银行是经营风险的企业,其经营过程就是承受风险、控制风险、化解风险的过程。特别是在经济下行期，经济下行期不仅是商业银行业务发展的基础，更是商业银行赖以生存和发展的基本要求。 　　关键词：经济下行期 商业银行 风险管理 　　中图分类号:F830 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914（2012）10-193-02 　　商业银行是现代经济运行的核心，在市场配置资源、推动经济结构调整和发展方式转变等方面发挥了独特作用。经济下行期的商业银行风险管理工作的核心，是处理好业务发展与风险控制的关系，做到业务经营、风险控制和价值创造等方面的全面协调与可持续的发展,进而实现既定的战略远景和发展目标。 　　一、经济下行期的商业银行的风险管理，准确把握是关键 　　对于商业银行来说，经济下行期，重点要准确把握以下几个方面： 　　1.商业银行必须建设好两个机制：一是良好的业务发展机制，发展资产业务、负债业务和中间业务等各项业务，扩大盈利来源；二是良好公司治理机制指导下的长效风险管理机制,未来风险管理的发展方向是全员参与覆盖全机构、全流程的全面风险管理，以及适应业务长期健康稳定发展需要的风险管理长效机制。 　　2.商业银行的经营过程就是管理风险的过程，从国际、国内银行长期实践来看,风险和发展这对矛盾是相生相伴、形影不离、相互作用的,重视风险管理，其发展则是健康的,如果忽视风险管理这个基础，银行业务发展就成了无本之木,无源之水。从银行业监管者的角度看,对商业银行的监管,始终把对风险的管理放在首位,无论是巴塞尔银行监管委员会,还是我国银监会、人民银行出台的一系列监管法规都证明,风险管理始终是金融工作的重中之重。 　　3.风险管理不是对商业银行发展的制约，恰恰是对发展的保护和促进。商业银行的发展和风险管理在价值取向和终极目标是一致的，二者是事业前进的两只轮子，缺一不可。要使商业银行的竞争力真正强健起来，必须做到寓风险管理于业务发展之中。特别是在经济下行期，没有风险管理理念的发展,是严重背离科学要求的。 　　二、经济下行期的商业银行的风险管理，以人为本是核心 　　经济下行期的风险管理应突出对人的管理，因为在商业银行风险管理中，人是风险管理实践活动的主体，要充分发挥其积极性、创造性、主动性；同时人又是风险管理实践的首要对象，人的风险是最大的风险。商业银行风险管理坚持机制和人的互动，以人为核心，概括起来就是：“风险管理以人为本，风险管理与人为善，风险管理人人有责，风险管理事在人为”。 　　1.风险管理事业兴衰成败在人，“风险管理以人为本”的内涵在于商业银行内部要建立起对风险管理人员价值尊重的氛围，使各级风险管理人员在物质上建立起强烈的价值归属感，在精神上建立起崇高的使命感，只有这样才能真正筑造起防范道德风险的藩篱。首先，风险管理的主体要以人为本，即通过选拔培养和完善激励约束机制，努力锻造一支思想素质和业务素质过硬的风险管理队伍；其次，风险管理的对象也要以人为本，即银行要控制的是包括信用风险、市场风险和操作风险等所有风险在内的全面风险，而所有这些风险里造成损失程度最严重、最难控制的就是从业人员的道德风险。道德风险既包括显规则下产生的道德风险，如贪污、受贿等，也包括潜规则下产生的道德风险，如为追求部门利益、短期利益而发生的违规操作等。 　　2.“风险管理与人为善”意即风险管理部门与业务部门、基层行的目标一致，只是由于分工不同，观察问题的侧重点才有所不同。在日常工作中，风险管理既要坚持原则，又要改进服务；既要有独立性，又要讲开放性，要主动保持与其他机构和基层行的沟通、协调。风险管理要加强调研，主动走访业务部门和基层行，主动了解其在业务拓展和执行风险管理政策制度方面存在的问题和困难，倾听意见和建议。要合理吸收业务部门有价值的建议，主动改进风险管理政策、制度、方法。要持续转变工作作风，增强服务意识，进一步提高决策质量和效率。 　　3.“风险管理人人有责”不仅是商业银行经营的价值准则，也是一种全体员工的思维方式，更是世代薪火相传的心理认同感。这种认同感只有与风险管理体系和政策制度相结合才能塑造出银行经营的奇迹。风险管理绝不仅仅是风险管理部门和风险管理人员的事情，风险管理人人有责，无论是董事会还是管理层，无论是风险管理部门还是业务发展部门和业务操作部门，每个岗位、每个人都要具备风险意识，人人都要关心风险、把握风险，人人都有责任去控制风险。 　　4.“风险管理事在人为”表现为商业银行全体员工防范风险主观能动性的发挥。如果银行积淀了一种“事不关己，高高挂起”的文化，风险防范的制度再严密，也会在不经意间毁于一旦。而“事在人为”是“人人有责”基础上的进一步深入，是