商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【开题报告+文献综述+毕业论文】.Doc

本科毕业论文 开题报告 金融学 商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，银行信用卡以其高效、方便、快捷的支付特点越来越广泛地被全世界接受。在全世界银行信用卡业务迅猛发展的背景下，我国银行卡尤其是信用卡起步较晚，征信体制不健全，风险控制体系落后，风险管理模式也不完善。同世界上经济发达的国家相比，我国的银行信用卡业务在风险管理上还存在很大的差距。但随着我国金融体制改革的不断深化，金融制度和金融业务创新步伐的加快，各商业银行越来越重视以银行信用卡为首的中间业务的快速发展，使我国银行信用卡在风险防范上有了一定的进步。伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决问题。 2.国内外研究现状 国内外关于业务现状及对策做了大量的研究，主要体现在以下几个方面：.1.1 信用卡业务现状、前景 元昕（2010）全球信用卡业务在上一世纪70年代就步入了快速发展期，主要是因为随着国际上几大卡组织的相继成立，而信息技术业在快速的发展，再加上消费信贷需求的快速上升。信用在过去的十年间发展的速度相当之快，仅是五大信用卡品牌(运通、威士、力一事达、发现和大莱)的交易额就已经翻了四倍。世界上信用卡的交易主要集中在一些欧美国家，在亚洲香港和日本的信用卡使用情况也是不错的。世界上信用卡的使用多集中在欧美国家，同样提供信用卡服务的商业银行和卡组织也集中在几大的手上。它们基本占据了全球的信用卡市场，这也得力于科技手段的发展才使他们有能力实现这一目标，使得这些主旨能进行全球一体化的发展和管理，为垄断提供了前提。王富华（2009）表示目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比除了在信用卡发卡数量占一定优势外持卡人用卡频率，特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80％以上。央行的统计显示截至2009年3月底，我国信用卡发行量超过15亿张比上一季度多出800多万张，比2008年同期增多约45张约是2007年一季度发卡量的3倍持卡人数约1亿，超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。商业银行总行课题组（2005）研究表明随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。外资银行的加入，使得国内信用卡市场的竞争呈现自热化趋势。许伟（2008）阐述了信用卡业务是现代商业银行的重点业务，在国内金融市场全面开放后，我国银行业如何迎接这一挑战将在一定程度上影响着自身的竞争能力。截至2009年第一季度末，我国信用卡累计发卡量15047.31万张，人均拥有量为0.11张／，同比增加42.9％。信用卡发卡机构主要为有商业银行和股份制商业银行，截至2009年第一季度末。国有商业银行信用卡发卡8897.47万张、股份制商业银行信用卡发卡5718.39万张。同比分别增长42.1％和42.8％，分别占全国信用卡发卡总量的59.1％和38.0％。宋燕2010）认为信用卡是商业银行或者专营公司向个人和单位发行，持卡人可凭卡在特约商户购物消费，或在银行提取现金，且具有消费信贷功能的信用凭证。信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，日益成为当今世界新兴的高速增长支付产业。信用卡业务是国际银行界公认的利润率最高的业务之一，是未来几年全球整个银行业的唯一兴奋点。.1.2 信用卡业务发展的特点 我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点：（1）市场规模逐步扩大，随着我国当前经济样的业务。从边际成本的角度看这个问题就知道这样做对企业效益没有任何好处。（2）行业竞争激烈，近年来，随着信用卡发卡机构的不断增加，而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似，因此市场竞争也越来越激烈。顾红（2007）认为目前，国内信用卡市场主要呈现几个新特点：一是贷记卡步人快速发展时期，对我国信用卡市场而言，国内目前仍然足借记卡王国，贷记卡业务增长很快。二是中外合作如火如荼。国内银行纷纷引进国外战略合作伙伴，共同开发目标市场。即使是中国银联，也在谋求与VISA的合作，利用其全球网络与技术。三是民族品牌国际化建设加快。在中国银联和商业银行的共同努力下，将会有更多国家和地区开通人民币银行卡受理业务，中国民族银行卡品牌正向国际化推进。四是信用卡引领个人金融进入综合理财时代。.1.3 信用卡业务的不足 （2007）认为我国信用卡市场存在的不足主要表现在，市场稚嫩；经营效率低下；产品功能单一，竞争力低下；客户质量差，