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对我国农村信用社中间业务发展现状与对策探讨 　　【摘 要】2003年至今，我国农村信用社进入了深化改革、全面发展的阶段，各地农村信用社的崛起一方面为农村经济的发展提供了有力的资金支持，保证了我国农村经济的正常运营；但从另一方面来看，农村信用社作为一家致力于服务三农的农村金融机构，忽视了中间业务的发展，故而直接影响了农村信用社自身的收益水平。本文重点介绍了我国农村信用社发展中间业务的现状，本且针对这些现状，针对性地提出了拓展中间业务的策略。 　　【关键词】农村信用社；中间业务；现状；对策 　　随着市场经济的飞速发展和农村信用社改革的不断深化，农村信用社在业务量、业务范围及业务种类上不断变化，各项业务飞速发展，其知名度和社会地位也随着稳健提升的存贷款差息越来越高。但面对如今商业多元化的金融体制，传统存贷款差息盈利的经营模式已无法成为银行业的主要创利业务，与此同时，作为现代商业银行三大支柱业务之一的中间业务逐渐成为银行业的主要创利业务，日渐成为当前银行业竞争的焦点和发展的标志。我国农村信用社现如今中间业务的发展现状如下： 　　1、传统业务、无偿服务偏多，经营理念有偏差，农村信用社中间业务没有摆脱“辅助业务”的局限。 　　就目前农村信用社所开展中间业务的情况而言，大都集中于结算、代收代发等技术含量低、免费服务居多的传统产品中，而诸如国际卡、信息咨询、金融衍生业务、资产管理顾问等层次高、技术含量高、附加值高的中间业务品种则较少。在大多农村信用社的日常经营中，代收代发业务一般采用免费服务的形式，省内跨地区的通存通兑也基本上是无偿服务，甚至在不少基层营业网点中，许多农民会把刚刚到账的粮食补贴立即取出存入他行。与此同时，我国仍有部分农村信用社仍把存贷款业务作为日常经营的绝对性业务，未能认识到中间业务是一种具有较高增值性的独立金融产品，将中间业务当成副业或是附属品，定位不准，在开发利用以及经营理念上有所偏差，致使中间业务在各级信用联社的目标考核中可有可无，难以摆脱“辅助业务”的局限。 　　2、业务范围窄，产品单一，市场竞争力弱，农村信用社中间业务收入份额对营业收入贡献低。 　　现阶段，农村信用社的业务大多是为部分单位代发工资，代理个别机关行政事业单位收费，或是为农户进行代理结算的简单中介性服务，此类中间业务档次不高，业务范围比较狭窄。此外，与其他银行业金融机构相比，农村信用社所推出的业务品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品，只是传统业务的延伸。例如，在咨询业务方面，仅开办查账等简单的业务，很少涉及为公司的合并、重组、收购等提供咨询服务等业务。据统计，美国权威商业银行中间业务的收入比高达60%-70%，日本和英国的商业银行中间业务收入比也超过40%，而我国商业银行中间业务收入比达到20%的都很少，农村信用社的占比情况就更加糟糕，仅在个位数上徘徊，这与2009年我国所制定的40%-50%监管指标还有很大的差距。 　　3、专业技术薄弱，人才匮乏，电子化水平落后，农村信用社中间业务的发展长期处于滞后不前的状态。 　　一方面，我国有很多农村信用社的信息网络还处于建设之中，家底薄，基础设施落后，现有的技术水平难以满足诸如客户资料实时查询、大面积网上支付等科技含量高的结算业务；另一方面，农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，一线从业人员的综合素质普遍不高，部分从业人员知识结构老化，缺乏创新意识，开拓能力也有所欠缺，而且农村信用社人员配备大都来自内部员工子女，复合型、综合型人才匮乏。另外，由于我国农村信用社电子化建设起步较晚，从而导致网络普及率较低，即使有些农村信用社实现了区域计算机网络覆盖，但由于软件设备的层次低、更新慢，仍不能适应中间业务的开发需要，从而致使农村信用社中间业务的发展长期处于滞后不前的状态。 　　4、产品营销认识不足、意识淡薄，激励管理机制缺乏，农村信用社中间业务无法适应新形势下的竞争。 　　一般来讲，银行业要时刻树立“以市场为导向，以客户为中心”的营销思想，向客户推荐合理的理财建议与产品。而就当前情况来看，我国大多数农村信用社对产品营销的认识不足，营销意识也比较淡薄，在现实营销过程中仍照搬计划经济时代的经营理念，误将推销等同于市场营销，而不是依据广大农民客户的自身需求系统完整地制定营销策略。除了缺乏配套的营销策略，现如今我国农村信用社在开展中间业务时还存在照搬商业银行传统业务的管理体制和考核标准，没有自己的业务规范和体制，致使其组织机构不健全、制度不完善、管理不规范，考核目标、激励机制落后，缺乏中间业务服务标准和价格标准，从而导致农村信用社中间业务无法适应新形势下的竞争。 　　面对上述现状，农村信用社应当依托自身的经营状况，在不脱离服务三农经济的基础之上发展中间业务，具体可从以下四个方面着手： 　　1、转变经营观念，提高业务认知，把中