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对甘肃省农村资金互助社SWOT分析 　　农村金融问题是我国“三农”问题中的一个重要方面。长期以来，农村金融融资体制不健全，资金供给无法充分满足农民的融资需求，供不应求的矛盾严重制约着农村经济的发展。农民资金互助组织的出现，为探索解决农村金融困境带来了新的希望，有利于完善农村金融服务体系、缓解农村融资瓶颈问题，促进农村繁荣、农业发展和农民富裕，推进社会主义新农村建设。 　　一、甘肃省农村资金互助社的发展现状 　　甘肃省作为首批新型农村金融机构试点省份，于2007年3月20日成立首家农村资金互助社。目前，甘肃省已成立景泰石林、岷县岷鑫、庆阳泰信、宕昌县计子川4家农村资金互助社。（见表1）截至2011年末，全省农村资金互助社各项存款余额达2070.21万元，各项贷款余额达1863.17万元。2011年全省农村资金互助社用于支持农户购买农药、化肥等农业生产资料贷款859.82万元，支持农户购买农业机具贷款636.00万元，支持农户购销、加工中药材贷款161.00万元，支持农户发展养殖业贷款87.35万元，支持农户建房贷款82.50万元，支持农户生活消费等其他贷款36.50万元。这些贷款的发放，满足了农民短期生产、生活资金的需求，对提高农户生产经营能力、改善农民生活水平起到了重要作用。农村资金互助社的成立，一定程度上改变了农村资金过于短缺的局面。 　　二、甘肃省农村资金互助社发展的SWOT分析 　　（一）优势（Strength） 　　1.信息对称优势。农村资金互助社具有本土的地域性特点，借贷行为一般只发生在一个大家彼此熟悉的社区范围内。贷款人对借款人的经济状况、还款能力、道德品质和资信状况都有清楚的了解，具有天然的信息优势，一定程度上解决了交易过程中存在的信息不对称问题，从而大大降低了交易成本。 　　2.借贷手续便捷。农村资金互助社的借贷手续相对简便，灵活快捷。农户借贷一般只需要几道手续：即借款人书面申请——互助合作社受理研究——签订借款合同——立据--放款。便利的借贷手续确保农户在较短的时间内解决短期生产、生活资金需求。这与一般商业金融机构贷款需要办理十几道手续和较长的审核时间相比优势明显。 　　（二）劣势（Weakness） 　　1.封闭型融资所造成的资金短缺。由于地域限制，农村资金互助社资金的吸纳主要来自于本村或者是临近的村子，资金来源单一。融资困难、融资渠道狭窄成了资金互助社发展的最大障碍。 　　2.受自然环境影响较大。农村资金互助社主要为农户提供贷款发展农业生产，而农业生产受气候、季节等自然环境影响较大，在农业保险尚未覆盖的情况下，增大了互助社的信贷风险。 　　3.经营环境欠佳，管理难度大。互助社管理人员都是从社员中选出的，大部分未接受过长期专业培训，银行业经营方面的知识欠缺。从业人员质素偏低，对金融业务了解不充分，并且内部管理不规范，有一人多责的现象，风险隐患较大。 　　（三）机会（Opportunity） 　　1.农村资金互助社发展面临各项政策机遇。2004年以来，中央一号文件连续9年关注“三农”发展，而“三农”发展和新农村建设需要巨大资金投入，这为植根于服务“三农”的农村资金互助社发展提供了难得机遇。2009年2月，银监会出台《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，允许符合条件的农村资金互助社按商业原则从银行业金融机构融入资金，国家将从多渠道扩大农村资金互助社的资金来源。 　　2.农民资金需求增大而带来的市场机遇。近年来，随着农村经济体制改革和各项富农政策的实施，甘肃省农民收入有了大幅提高，许多农户积攒了一部分闲余资金，这些资金一部分转化为储蓄，还有一部分不满足于储蓄的低回报，正寻求新的投资渠道。与此同时，生产方式的转变和产业结构的调整使一部分农民对资金的需求强烈。 　　（四）威胁（Threat） 　　1.面临其他金融机构竞争的压力。 　　按照省委、省政府《关于启动六大行动促进农民增收的实施意见》的要求，农信社将通过推广小额农贷，开展妇女小额农贷等各项举措加大对农村的支持力度；农业银行为巩固其县域金融市场、缓冲竞争压力，正在不断拓展农村市场；邮政储蓄银行在竞争压力下也在不断将触角伸向广阔的农村金融市场。农村金融市场竞争日益激烈，在金融资源有限的情况下农村资金互助社生存空间更加狭小。 　　 　　2.政府和金融监管部门偏好村镇银行。 　　相对于农村资金互助社，村镇银行有着更加完善的公司治理结构和监督制衡机制，经营管理更加规范，风险管理能力更强；能够吸收社区内广大居民的存款，资金来源更加丰富，对当地经济的有效信贷投入更多；能提供存款、贷款、结算、票据等业务，金融服务能力更强，对农村经济的支持力度更大，所以政府和金融监管当局较为偏好村镇银行。 　　3.农村资金互助社监督管理存在问