浅谈商业银行贷款风险成因及防范.docVIP

浅谈商业银行贷款风险成因及防范 　　摘要：商业银行贷款风险具有客观性和双重性两个特点；商业银行贷款风险的主要原因有信贷风险管理水平不高、信贷人员业务素质不高、盈利压力和同业间的恶性竞争、骗取银行贷款、内部治理水平不高和恶意逃避债务等；提出建立健全银行内控机制、加强对商业银行监管、提高信贷人员综合业务素质和强化银行法制建设等建议。 　　关键词：商业银行　风险成因风险防范 　　一、商业银行贷款风险特点 　　（一）贷款风险具有客观性 　　银行的贷款风险是一种无处不在的客观存在。一方面，由于我国商业银行贷款大部分投向国有企业，并集中于传统产业和行业，而这些产业和行业近年来的整体经济效益持续滑坡，银行的信贷风险逐步加大。在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行之间的无序竞争加剧，贷款大量向交通、能源、电力、电信等垄断性行业或大项目以及集团公司、股份公司、上市公司等大企业集中，客户群体趋同，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能。另一方面，伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行要按照公司化和股份化的要求进行综合改革。如向社会公众公开披露经营信息、直接进入资本市场、分业经营的界限将趋于模糊等，这些既增加了国有商业银行经营的灵活性，也加大了银行的风险。 　　（二）贷款风险具有双重性 　　商业银行贷款风险对银行来讲，既是一种挑战，又是一种发展动力。风险只是一种损失的可能性，它不一定导致损失。风险不是单纯的经济现象，而是一种机制，我们可以利用风险机制的双重作用，寻求金融发展和运行效率的最优组合，通过深化金融改革以促进经济发展。我国现有银行体系的形成过程，是计划经济体制中大一统的银行体制逐步对内、对外开放的过程。近年来，国有商业银行的市场份额虽逐步缩小，但仍是我国金融业的主体，在国民经济中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。因而，国有商业银行发生危机所带来的危害会直接影响社会的稳定，使多年的经济改革和发展成果付诸东流。 　　二、影响商业银行贷款风险的成因 　　信贷风险产生的原因错综复杂，但???结起来主要还是来自银行、借款企业、政府、宏观经济形势这四个方面，但是银行的态度在很大程度上影响着信贷风险。 　　（一）商业银行自身的原因 　　1、信贷风险管理水平不高 　　长期以来我国商业银行贷款管理工作是个薄弱环节，管理不到位，漏洞很多，无形中加大了贷款风险。这表现在：一是缺乏有效的风险分析工具，降低了银行对信贷风险的事前控制和应对能力；二是贷款档案管理不够健全和规范，甚至档案不齐全、遗失情况严重，缺乏系统和科学的管理；三是对贷款的调查研究不够深入，对贷款的用途监督不严，甚至有放任自流的现象；四是缺乏有效的监督制约机制，忽视对信贷人员道德风险的监管。 　　2、信贷人员业务素质不高，流动性过大 　　信贷人员的素质不高，易造成贷款风险。如思想不良，收受借款人“好处”，调查评估必然失真。如责任心不强或业务能力较差，对借款调查评估或草率从事、或不能进行正确的分析评估。盲目听借款人的自我介绍与评估，做出错误结论。另一方面，相当数量的资深信贷人员为了追逐高薪从中资银行跳槽到外资银行，对银行客户产生影响，导致银行客户信息的连续性和完整性中断，降低商业银行对其客户尤其是对借款企业的信贷风险的控制能力，影响商业银行的稳健经营。 　　3、盈利压力和同业间的恶性竞争 　　虽然商业银行经营要正确处理好盈利性、流动性、安全性之间的关系，但目前存款准备金、央行票据等收益相对较低的资产，在银行资产总盘子中占比近20%，影响了商业银行的经营效益。银行迫于盈利压力，不得不将这80%的资产用来冒险，导致银行有贷款的冲动，为了在同业中争夺客户、抢占市场，很难在放贷的质和量之间把握好度，让许多贷款企业有机可乘，银行很难掌握贷款企业的真实情况，致使银行监管低效或无效，金融秩序混乱，最终形成不良贷款，增加信贷风险。 　　（二）企业方面的原因 　　1、骗取银行贷款 　　由于我国资本市场不发达，大多数企业经营周转所缺的资金主要通过银行筹措，而银企信贷关系中的信息不对称，则会导致贷款对象选择的风险。部分企业为顺利通过银行的层层信贷审查，向银行隐瞒其真实经营业绩和风险状况，使银行无法获得真实的“完全信息”。 　　2、内部治理水平不高 　　企业内部结构不完善、内部控制管理弱化、财务管理能力低，间接加大银行信贷风险，同时管理层不稳定，使银行与企业的关系时常发生较大变动，直接影响到贷款的偿还，另外随着企业新制度和组织形式的建立，企业利用股权拆分、转让、兼并、并购、联营和重组等方式进行逃避银行债务。 　　3、恶意逃避债务 　　有的企业钻空子采用多头开户的方法逃避银行债务，担心银行强制扣款还贷，资金不通过贷款银行进行结算，有闲余资金也不存贷款银行，造成“贷款银行企业无存款”的现象。 　　三、防范商业