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危险管理与保险 危险的构成要素及相互关系： （一）危险因素：是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。分为有形危险和无形危险。 （二）危险事故：又称危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。 （三）危险损失：偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。其必须是可以用货币来计量的。 直接损失: 风险事故对于标的本身造成的破坏事实. 间接损失（关联损失）: 由于直接损失所引起的破坏事实. （四）危险载体：危险的直接承受体。即危险事故直接指向的对象。分为人身载体和财产载体。 关系：危险因素导致了危险事故；危险事故引起了危险损失；危险载体承受危险损失。 危险处理 含义：是针对经过危险识别和危险衡量后的危险问题采取对策并实施的过程，是危险管理的关键环节。 方法： 危险回避：是通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失，是放弃或拒绝承担危险。 损失控制：是通过降低危险损失发生的概率，缩小其损失的程度来达到控制目的的一种危险处理方法。包括损失预防和损失抑制。损失预防是指在损失发生前为了消除或减少可能引起损失的各项因素所采取的具体措施。损失抑制是指在危险事故发生时和发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。 危险转移：是通过合理的措施，将危险及其损失从一个主体转移给另一个主体，即转移损失发生及其程度的不确定性。包括控制性的非保险转移（转移可能发生危险损失的财产或活动，是通过非财务的方式将损失发生的不确定性转移）和财务性危险转移（通过财务方式转移危险损失）。 危险自留：指由经济单位自己承担危险事故所造成的危险损失。是一种重要的财务性危险对策。 案例： 一、李先生有一个幸福的三口之家，全职在家的太太和一个正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区,独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生制定一套综合的风险管理方案。 风险识别： 经现场查访，先具体分析了李先生一家潜在的风险：家财被盗风险；火灾风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、食客责任、火灾等综合风险…… 风险处理： 经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安24小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风险建议李先生可以通过安装防盗网（损失预防）和购置家用灭火器（损失抑制）进行风险控制。 对于私家车，由于其面临的风险比较复杂，所以建议李先生通过购买机动车商业保险来转嫁风险。 对于其家人的健康风险，建议李先生为全家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇，很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以李太太的意外伤害风险可以选择自留，同时建议李先生和正在上学的孩子购买个人人身意外保险。 李先生的饭店面临的风险最大而且复杂，不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现食物中毒等事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所以建议他购买相应保险产品来转嫁风险 二、某企业有一建筑物面临火灾风险，该建筑物价值1000万元，其中可保价值750万元（已扣除土地及地基价格250万元），并假定如果火灾发生，必导致建筑物全损，同时引起间接损失280万元。 1、风险自留； 2、风险自留并风险控制——通过安装损失预防设备（价值100万元，预计可使用10年，若遇火灾则设备全损）来实现，采用控制手段后可保损失下降1/3，间接损失下降一半； 3、购买保险，保费6万元。 方案 火灾发生情形的损失与费用 火灾不发生情形的费用 风险自留 可保损失 750 不可保损失 280 合计：1030 0 风险自留与风险控制 相结合 可保损失 500 不可保损失 140 预防设备损失 100 合计：740 预防设备折旧 10 合计：10 购买保险 保险费 6 不可保损失 280 合计：286 保险费 6 合计：6 假定火灾发生的概率为5％，但如安装损失预防设备则此概率降至3％，试按损失期望值原则进行决策分析。 1、风险自留 E＝1030×5％＋0×95％＝51.5万元 2、风险自留与风险控制结合 E＝740×3％＋10×97％＝31.9万元 3、购买保险 E＝286×5％＋6×95％＝20万元 三、美国有名律师买了一盒极为稀有且昂贵的雪茄，还为雪茄投保了火险。结果他在一个月内把这些顶级雪茄抽完了，保险费一分也没缴，却提出要保险公司赔偿的要求。在申诉中，律师说雪茄在一连串的小火中受损。结果律师告上法院还赢了这场官司。 法官在判决时认为，此项申诉非常荒谬，但是该律师手上的确有保险公司同意承保的保单，证明保险公司保证赔偿任何火险，且保单中没有明确指出何类火 不在保险范围内。因此，保险公司必须赔偿。与其忍受漫长昂贵的上诉过程，保险公司决定接受这项判决，并且