第3节保险合同.pptVIP

保险合同概述 第3章 第3章 保险合同概述 保险合同的概念与特点 保险合同的基本原则 保险合同的主、客体 影响保险合同效力的因素 保险合同的履行 保险合同的订立、变更与终止 附录:新保险法对中国保险市场的影响 3.1 保险合同的概念与特点 一、保险合同的概念 保险合同是保险人与投保人之间关于承担风险的一种民事法律关系。依该合同，投保人应向保险人交纳保费。保险人就在约定的保险事故发生或约定人身保险事件（或期限届满）出现时，履行给付保险赔偿或保险金的义务。 二、保险合同的法律特征 射幸合同 Aleatory Contract 非要式合同 Informal Contract 双务合同 Bilateral Contract 最大诚信合同 Contract of the Utmost Good Faith 依附合同 Contract of Adhesion 三、种类 保险金额：保险合同当事人双方确定并在保险单中载时的保险的金额，即保险人于保险事故发生时就承担损失补偿或给付的最高限额。它同时也是计算的基础。 保险价值：财产投保时或出险时当时当地完好市价。 保险价值与保险金额的关系 1、保险金额等于保险价值：足额投保 2、保险金额大于保险价值：超额投保 3、保险金额小于保险价值：不足额投保 分类 1．定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险价值 不定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险金额 区别：不同的保险合同投保的赔偿不同。 2．补偿性合同和给付性合同 3．财产保险合同和人身保险合同 四、保险合同的解释 1. 解释原则： 文义解释； 意图解释； 有利于非起草人的方向解释 批注优于正文，后加的批注优于先加的批注 2. 争议处理：协商；仲裁；诉讼 3.2 保险合同的基本原则 最大诚信原则 （告知； 隐瞒；保证 ） 补偿性原则 （赔偿方式（货币，恢复原状，重置）； 赔偿金额有限度；不能获利 ） 可保利益原则 代位求偿 近因原则：案例1，案例2，案例3，案例4 6. 重复保险的分摊原则 顺序赔偿：先出单者先赔 比例责任赔偿 第I家保险公司的赔偿金额 第I家保险公司的保险金额 = 损失* ∑第I家保险公司的保险金额 3）限额责任赔偿 例：王某在甲保险公司投保金额为10万元，在乙保险公司投保金额为8万元，当损失为15万元时，试问各保险公司的赔偿为多少？ 1）甲：10万元，乙：5万元 2）甲=15 *10/18 乙= 15 *8/18 3）设二者的限额责任比为7：3 甲=15 *7/10 乙= 15 *3/10 一个重复保险的案例 3.3 保险合同的主、客体 一、 主体 1．当事人：保险人，投保人 2．关系人：被保险人（对保险金有独立请求权，同意权），受益人，保险代理人，保险经纪人，公估人 Notes: 1.　几个术语 2. 受益人的指定（案例1，案例2，案例3） ?二、客体：保险利益 三、保险合同的内容 3.4 影响保险合同效力的因素 一、有效要件 1．?主体合格 2．?当事人意思表达一致 3．??内容合法 二、 影响因素 1．?保证 2．??告知 3．??隐瞒 4．??弃权与禁止反言 案例1　案例2 3.5 保险合同的履行 一、保险人的权利与义务 1. 义务：出险的赔偿义务 2. 权利：与投保人的义务对等 二、投保人的权利与义务 1. 义务： 交纳保费； 风险增加的通知义务； 出险的通知义务 施救的义务 2. 权利：与保险人的义务对等 3.6 保险合同的订立、变更与终止 一、订立 二、变更 保险合同的变更，是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的变动。 可以分为： 1.???保险合同主体的变更 2.???内容的变更 3.???效力的变更:无效,复效 三、保险合同终止 新《保险法》影响之一:诚信原则被写进了法律 在《保险法》新增加的6条条款中，有3条与诚信原则有关。“保险活动当事人行使权利、履行义务，应当遵循诚实信用原则”作为保险经营的宗旨被写进了第一章总则中；“保险公司应加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动”更是切中要害；“保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表文