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浅谈信用保险 09法律事务 叶森 摘要：简要分析信用保险的基本知识，并根据现实情况分析了我国信用保险的发展现状及一些可以采取的应对措施 关键字：信用保险、信用体制、 信用保险（Credit Insurance）是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任通常情况下，信用保险会在投保企业的欠款遭到延付的情况下，按照事先与企业约定好的赔付比例赔款给企业。引发这种拖延欠款的行为可能是政治风险（包括债务人所在国发生汇兑限制、征收、战争及暴乱等）或者商业风险（包括拖欠、拒收货物、无力偿付债务、破产等）。信用保险的投保人为企业而非个人。在实际操作中，投保企业需要为其买家向保险公司申请限额，限额规定了投保企业在一定时期内向该买家赊销，能够获保的最高金额。限额体现了保险公司对于与该买家进行交易的潜在风险的认定。投保信用保险需要支付一定比率的保费。通常保费的比率（费率）较低，由债务人所在国风险以及债务人自身风险等标准厘定。信用保险的一般条件除与其他财产保险一样之外，还有以下限制1.放款赊销，以对经常有清偿能力而且信用好的人或企业为限；2.被保险人应视为共保人，或规定损失超过一定百分比时，始由保险人就约定保险金额内负责。信用保险分为以下三种: 1 商业信用保险　　商业信用保险主要是针对企业在商品交易过程中所产生的风险。 2 出口信用保险出口信用保险（Export Credit Insurance），也叫出口信贷保险，是各国政府为提高本国产推动本国的出口贸易，保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全，促进经济发展，以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施，属于非营利性的保险业务，是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充。3 投资保险 　　投资保险又称政治风险保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。 投资保险的投保人和被保险人是海外投资者。 1．有利于保证企业生产经营活动的稳定发展 信用保险的介入，使企业较容易得到银行贷款，这对于缓解企业资金短缺，促进生产经营的发展均有保障作用有了信用保险，无论在何种交易中出现信用危机，均有保险人提供风险保障。因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补。3．有利于促进出口创汇 出口信用保险有利于出口企业的经济核算和开拓国际市场，最终促使其为国家创造更多的外汇收入1、信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的行为。如果由于作为或不作为导致权人遭受经济损失，保必须按照保险的约定赔偿权利人的损失，并取得向被保证人追偿的权利。2、保证保险是由保险人以保证人的身份为被保证人向权利人提供信用担保，如果由于被保证人的行为导致权利人遭受损失，在被保证人不能补偿权利人经济损失的情况下，由保证人代替被保证人赔偿权利人的经济损失，并拥有向被保证人追偿的权利是一种个人信用保险，承保雇主因雇员的不诚实行为而遭受的经济损失。 2010年泛美担保协会北京年会中国信用保险业务主要是出口信用保险在服务国家经济发展战略中发挥了积极作用的同时，中国信用保险和保证保险发还存在一些不足，主要表现为：一是风险管控能力有待提高。由于信用保险业务的特殊性，需要监测和管理的风险来源复杂，对公司的稳健经营提出了很高的要求。中国信用保险业务发展时间不长，实施有效风险管控的经验还不够丰富。二是金融支持的协同力度有待增强。信用保险和保证保险是信用增级的重要手段。目前，国内政策性的金融支持体系尚不健全，如果金融机构在政策支持和业务流程方面缺乏密切协同，将对企业提高融资能力和出口竞争力形成制约。三是保证保险市场发展滞后。和发达国家相比，保险对促进居民耐用品消费和拉动内需的作用还没有得到充分发挥。（1）出口信用保险缺乏法律保障。虽然我国在外贸法中规定了出口信用保险的内容，但目前还没有一部专门的法律对出口信用保险作专门的规范，这远远不能满足出口信用保险的发展需要。 　　（2）承保方式单一。中国出口信用保险公司成立以前，出口货物短期险品种主要是“统保”。随后为改变这一局面，中国出口信用保险公司设计出十余个品种来适应市场的需求。但与其他贸易大国相比，我国的承保方式过于单一，它使得我国出口信用保险拓展缓慢，无法与对外贸易同步推进。 　　（3）保险基金相对不足。随着中国出口信用保险公司的成立，国家财政支持的力度有所增强。保险基金由原来的1亿美元增加到5亿美元。但随着出口信用保险规模的进一步扩大，对信用保险基金的需要也将不断增大，如果这一问题不能有效解决，将制约我国出口信用保险业