农户信用担保模式、困境与创新方向.docVIP

农户信用担保模式、困境与创新方向 　　摘要：在金融市场上，信用担保能够缓解信息不对称问题，促进双方的借贷交易。金融机构在农户贷款抵押担保、保证担保和质押担保等信用担保方面，都做了大量探索，形成了多种模式。但是，农户信用担保仍然面临着不少困境，如农户缺乏抵押资产，试办的土地承包经营权抵押担保违背有关法律规定，担保品的评估、管理与处置存在障碍，农户难觅担保人，等等。农户信用担保需要创新。本文认为，应继续推进土地使用权质押、抵押探索，挖掘农户土地承包经营权的抵押功能；应大力发展人的担保制度，如农户联保担保贷款制度、农民专业合作社担保制度、农业龙头企业担保制度；政府应鼓励、支持信用担保公司扩大农户担保业务。各方形成合力，共同促进农户信用担保制度的发展。 　　关键词：农户；信用；担保 　　文章编号：2095-5960（2013）06-0103-07；中图分类号：F830.58；文献标识码：A 　　信用担保是担保中的一种，也称信用保证。信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。除自我担保外，信用担保服务由第三方提供。当被担保的债务人向债权人（金融机构）申请贷款时，担保者可为债务人提供信誉证明和资产责任保证，即担保者向债权人作出承诺，对债务人提供信用保证，协助债务人获得贷款[1]。农户融资难，仍然是目前困扰农村经济发展的难题之一。农户融资难，固然与农业是弱质产业、农业收益不确定性风险大等因素有关，但农户信用担保的缺乏，是当前制约农户在正规金融机构融资的关键问题。不少学者对农户信用担保与农户融资的关系作了讨论。本文将分析农户信用担保实践的模式，农户信用担保面临的困境，并提出农户信用担保创新的思路。 　　一、农户贷款信用担保的模式 　　（一）抵押担保 　　依据相关法律，农户没有耕地、林地、宅基地、自留地、自留山、水面等资产的所有权，这些资产不能抵押。但农户拥有土地承包经营权、林地经营权、养殖水面经营权、居民房屋权等用益物权。一些地方在农户土地承包经营权、林地经营权、养殖水面、居民房屋权抵押方面作了探索。 　　1. 土地承??经营权抵押担保 　　《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》规定，除以公开竞争或以协议方式发包的“四荒”土地承包经营权可以抵押外，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包经营权可以流转，不能抵押。法律允许农户土地承包经营权流转，实际上为土地承包经营权抵押留下了空间。土地承包经营权代表对承包土地未来的收益权，本身具有经济价值，允许农户土地承包经营权流转，便于土地承包经营权收益权的变现，土地承包经营权具备了成为贷款有效抵押物的条件。因此，一些地方开始在土地承包经营权抵押上进行探索。 　　以土地经营权抵押贷款的通常做法是：行政村（镇）成立“农户土地协会”，农户将所拥有的部分土地承包经营权入股到协会，成为协会会员。当会员农户需要贷款时，可以选择加入协会的几户农户及一户协会常务会员户作贷款担保人，与协会和担保人签订土地承包经营权抵押转让协议，农户随后可向农村信用社提出贷款申请，协会则与农村信用社签订总的担保协议。信用社审查后，如果符合条件，就向农户发放贷款[2]。 　　各地在尝试土地经营权抵押贷款方面，逐渐完善了相关制度。如湖北省天门市出台了《农村土地流转经营权抵押贷款试行办法》和《土地流转抵押贷款操作流程》，制定了贷款对象、抵押品认定、贷款方式、操作流程到风险规避等具体的实施方案[3]。 　　土地承包经营权抵押贷款对缓解农户融资难的问题起到了比较好的作用。如，广西壮族自治区90家农村信用合作机构中有14家开展了土地承包经营权抵（质）押贷款业务，到2010年6月30日，共发放贷款88笔，货款余额约1.68亿元，约占全区各银行土地承包经营权抵（质）押贷款的50% 。其中，7家县（市）级农村合作金融机构发放的土地承包经营权担保贷款方式为抵押贷款，有32笔，贷款余额约7376万元。总体看，广西各地土地承包经营权担保方式不统一，有的采用抵押担保方式，有的采用质押担保方式；担保价值的认定标准也不一致，部分金融机构以所承租土地的租金的一定比例来确定贷款额度；无抵押登记机构，无法对已抵押的土地承包经营权进行公示[4]。 　　2.林地经营权抵押担保 　　近年来，各地大力推进集体林权制度改革，农户获得了林地经营权。金融机构纷纷试水农户林权抵押贷款业务。林权担保贷款，就是农户以林地使用权与林木所有权作为贷款抵押物或反担保抵押物，从金融机构获得贷款。目前，林权抵押贷款风生水起，云南、浙江、江西、福建、四川、重庆、湖南等多省市都在试点，形成了多种模式。 　　模式之一是农户自我担保，直接以自己的林权抵押，获得贷款。第一种方式是：拥有林权证的农户将森林资源资产评估书与金融机构签订借款合同，并将相关资料送林权登记管理