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浅谈电子化网络与银行业发展 　　【摘 要】以计算机网络通讯为重要特征的新经济时代的到来带来了一场更加深刻的变革。作为这个变革的一部分，金融电子化网络潮流在短短十几年间已席卷全球，电子银行已成为一种崭新的银行经营交易方式。本文对电子化网络与银行业的发展进行了探讨。 　　【关键词】银行；电子化；电子银行；网络银行 　　在经历了农业经济时代和工业经济时代之后，以计算机网络通讯为重要特征的新经济时代的到来带来了一场更加深刻的变革。作为这个变革的一部分，金融电子化网络潮流在短短十几年间已席卷全球，电子银行已成为一种崭新的银行经营交易方式，对此，我国银行业也应给予更多的重视。 　　一、电子化网络正在改变世界、颠覆传统 　　1、电子化网络改变了商务活动的方式。传统的业务活动最典型的情景就是“推销员满天飞、采购员遍地跑”，消费者在商场中筋疲力尽地寻找自己所需要的商品。电子商务时代，人们通过互联网进入网上商场浏览、采购各类商品，而且还能得到在线服务；商家在网上与客户直接联系，利用网上银行进行货款结算。在全球电子商务飞速发展的今天，发达国家纷纷把推动与扩展本国电子商务作为重要国策，并配之以政策倾斜、投资增加、关税减免、行业开放等一系列有力措施。例如美国由过去优先发展国内信息基础并带动国内经济为主的“信息高速公路计划（NII）”转为大力倡导旨在推行其21世纪“世界唯一超级大国”的“全球电子商务计划（GII）”。 　　2、电子化网络改变了企业的生产方式。电子商务时代，消费者的个性化需要可以完全通过网络展示在生产厂商面前。为了取悦顾客，突出商品的设计风格，制造业中的许多企业纷纷发展和普及电子商务扩大销售。 　　3、电子化网络给传统行业带来了一场革命。电子网络囊括了商务活动的全过程，通过人与电子通信方式的结合，极大地提高了商务效率，减少了的中间环节。如世界上最大的网上书店——亚马逊书店在短短四年里发展成世界上最大的网上书店，公司股票上市一年多总市值就超过了拥有1000余家分店的美国最大传统书店——庞诺书店的8倍。 　　4、电子??网络改变了人们的消费方式。网上购物的最大特征是消费者的主导性，购物意愿掌握在消费者手中，同时消费者还可能以一种轻松、自由的自我服务方式来完成交易，消费者主权可以在网络中充分体现出来。 　　5、电子化网络带来了一个全新的银行业。随着电子商务在电子交易环节上的突破，网上银行、银行卡支付网络、网上货币和网上转账、网上查询等服务，将金融业带入一个全新的领域。 　　二、电子化网络促使银行业发生变革 　　1、货币形态由实物货币向电子货币演变。货币从一般等价物形态发展到现代化的铸币形态，经历了数千年的历史，而仅几十年间，又跳跃式地发展至信用卡、智能卡和电子货币形态。资金流动由依赖纸质支付的交换向电子支付方向发展。电子数据交换技术、电子商务、卫星联行、实时汇兑、证券外汇及资金市场的电子交易方式，极大地加速了资金流动，并使资金流动无纸化。 　　2、银行概念由实体银行向虚拟银行转变。随着高新技术对银行业的渗透，传统银行概念将逐渐被电话银行、手机银行、家庭银行、企业银行、特别是网络银行所替代，成了一个网址的别名。 　　3、银行服务方式由人——人接触互动式向人——机对话式演变。传统银行面对面服务已被ATM、POS系统、银行自助服务区、自动语言合成装置、多媒体自助设备所取代，银行服务的“能见度”将日益下降，比如：网络银行没有营业大厅，也没有柜台工作人员，只有与网络连接的服务器和所配备的交易方案。 　　4、银行服务的时空将由限制性向开放性转变。随着虚拟银行的兴起，银行的服务也就超越了时空限制，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务。 　　5、银行分业经营向混业经营演变。传统银行受金融管制的约束，只能从事存、放、汇三大主要业务，实行分业经营原则。现代商业银行都借助网络大力开拓新的业务领域，逐步走向多元化、综合化以至全能化，成为“金融百货公司”和全能银行。 　　6、银行经营综合型、集约化。金融电子化网络推动银行经营从传统粗放型到技术密集型、从“规模效益”到“深度效益”转型，改变着银行的利益取向。传统商业银行盈利的主要部分在于利差收入。当今，借助网络技术手段，现代银行均把盈利的重点更多地转向关注客户、开拓市场。同时要求从资金型为主的业务转向综合性服务上来，以扩大中间业务收入。 　　总之，网络时代催生的网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上证券、网上保险等已成为未来银行市场竞争的热点，迫使银行业经营理念、经营方式、经营战略、经营手段发生着巨大变革。 　　三、发展我国网络银行的建议 　　我国境内外资银行迅速扩张，以其先进的网络银行等个性化服务产品，与中资银行争夺市场。可以说，