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授信管理部关于对大力发展商圈融资的几点思考 商业银行转型的背景下，各商业银行不再单纯的追求大客户及信贷规模的增长，业务发展方向发生了变化，以前不被重视的中小企业金融服务成为各商业银行争先进入的业务领域，与大型商业银行相比，中小商业银行的分支机构网点有限，客户拓展方面存在劣势，优势在于产品创新、内部管理组织架构等方面，而中小企业信贷产品创新主要集中在风险缓释工具和企业信用增强上的创新，以突破传统的基于房地产等固定资产担保要求，发展商圈融资亦可采取此种思路。 一、中小企业信贷产品的创新路径 对中小企业信贷产品的创新主要集中在风险缓释工具和企业信用增强上，主要基于信用叠加、信用联结、信用支持、信用增级等几个方面。 （一）信用叠加（同行业企业） 信用叠加是指同行业内多个中小企业组成联保小组，集体向银行申请授信的行为。信用叠加突破了中小企业单体规模较小、缺乏有效担保的困境，通过组建信用联盟，形成多个中小企业间的互保、相互监督，有效提高了授信对象的综合实力，而且组员间的相互监督也有利于银行加强信贷风险管理，凸显外部约束对中小企业经营的制约。信用叠加最为成功的业务实践就是联保贷款。 （二）信用联结（上下游企业） 如果信用叠加是实现水平方向上的企业集合或组合，则信用联结则是产业链上各企业纵向的延伸和结合。信用联结是形成以行业核心企业为基础，结合整条供应链条的物流、资金流、信息流，为中小企业提供基于应收账款、预付款、订单等在内的融资服务。信用联结强调了核心企业的作用，同时帮助核心企业稳定上下游合作企业的经营，提升整条产业链条的竞争力。信用联结最为成功的业务实践是供应链融资业务。 （三）信用增级（担保、抵质押物） 信用增级是利用中小企业所拥有的资产，或者外部第三方机构的参与，实现对中小企业信贷风险的进一步缓释或者转移。主要包括动产质押、浮动抵押、银行与第三方机构合作和业务创新（银行+创投+企业的合作模式、银行+资产管理公司+企业的合作模式、银行+小额贷款公司+企业的合作模式、银行+保险公司+企业的合作模式等）。 （四）信用支持（政府、商会等） 信用支持就是政府、园区、商会、协会等为银行批量推荐中小企业客户，银行针对推荐的客户，进行信贷调查审查，经审核后批量化放贷。此种模式实际上是借助政府、园区等机构的力量，选择优质客户，节省营销和寻找优质客户资源的成本，而且部分政府部门或者园区为了促进银行对中小企业进行信贷支持，会提供部分风险补偿基金，帮助银行分散风险。 二、推广适合商圈特点的融资模式 “商圈”是指集聚于一定地域或产业内的商贸业经营群体。但由于商圈内多数企业属于中小企业，抵押物少、信用记录不健全，融资难问题较为突出。