保险学 第四讲 保险合同（下）.pptVIP

第四讲 保 险 合 同 (下) 第四章 保险合同(下) 第一节 保险合同的订立与生效 一、 保险合同的订立 保险合同的成立须经过要约与承诺两个阶段。 (一) 要约 指当事人一方以订立合同为目的向对方做出的意思表示。 保险合同的要约通常由投保人提出。 (二) 承诺 指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。 合同当事人一方一经做出承诺，合同即告成立。 保险合同的承诺也叫承保，由保险人做出。 二、 保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同 条款产生法律效力。 合同成立并不等同于合同生效。 在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任 是：保险合同成立后但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承 担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定 承担保险责任。 第二节 保险合同的履行 一、 投保人的义务 (一) 缴纳保费的义务 缴纳保险费是投保人最重要的义务。 如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，法律后果： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险 合同不生效; 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费 及迟延利息，也可以终止保险合同; 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限(包括宽 限期在内)缴纳保费，保险人可进行催告。投保人应在一定期 限内缴纳保险费，否则保险合同自动中止。 (二) 通知义务 1. “危险增加”的通知义务 指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程 度的增加。 在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情 况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如 果不做任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解 除保险合同。 2. 保险事故发生的通知义务 (三) 避免损失扩大的义务 二、 保险人的义务 保险合同成立后，保险事故发生，保险人有按照保险合同的规定 赔偿或给付保险金的义务。 (一) 确定损失赔偿责任 1.基本责任 2. 附加责任 附加于保险人基本责任范围之上的责任。 3. 除外责任 保险人不予承担赔偿的责任。 规定除外责任的原因：(1)避免保险人遭受巨额损失；(2)限制对 非偶然事故的赔偿；(3)避免逆选择。 保险人必须在订立合同时对投保人明确说明除外责任。 (二) 履行赔偿给付义务 1. 保险金的主要内容 (1) 赔偿给付金额; (2) 施救费用; (3) 为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估 价、出售的合理费用。 2. 保险金的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以 实物补偿或恢复原状。但双方在合同中有约定的除外。 三、 影响保险合同效力的主要因素 保险合同的特点之一就是最大诚信。以下几项均是为了使保险的 “最大诚信原则”得以贯彻和实施。 (一) 告知 指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口 头的或书面的陈述。 确认告知指投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，又称为事 实的告知； 承诺告知指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情况，又称为 企图的告知。 如果投保人或被保险人所告知的重要事实有误，保险人可据此宣 告合同无效。重要事实指保险人在考虑他是否与投保人订立合同， 或者应基于何种条件与之订立合同时，那些足以对其决断产生影响 的事实。 (二) 保证 指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者 保证某种状态存在或不存在。 投保人的保证是保险人承保的一个先决条件。在有些情况下，如果投保人不做保证，则保险人可能不予承保，或将提高费率。 明示保证是以书面的形式，或以特约条款的形式附加于保单之内。 默示保证在保单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角 度看，被保险人应当保证对某种事情的行为或不行为。 (三) 隐瞒 由于保险合同是最大诚信合同，这就要求投保人在投保时必须 将其所知而为保险人所不知的所有重要事实都告诉保险人。告知不 实即为误告；不予告知就是隐瞒。 (四) 弃权与禁止翻供 前述的保证和告知等因素