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浅析电子货币及其对银行业影响 　　电子货币具有货币的一些一般属性，同时其还具有从发行到流通这一过程中的一些其本身特有的属性。由于这些特有的属性电子货币对中央银行的金融管制，货币政策的实施以及货币的发行权这几个方面产生了不同程度的影响。由于我国电子货币虽然处在起步阶段但是却发展迅速，如何实现电子货币的健康发展，避免其不利因素成为中央银行关注的问题，现如今随着科学技术的迅猛发展许多革命性的变革都必须依赖于支付手段以及货币相应的电子化。20世纪末电子货币的出现及其发展是支付领域最值得关注的事件，它将会改变人们的消费习惯以及改变银行的经营方式。电子货币的发展对金融发展以及中央银行的货币政策将产生直接或间接的影响同时对现有的国家作为货币供给单一主体的格局提出了挑战。 　　一、电子货币的概念 　　作为货币演进的最新形态电子货币与传统货币相比可以提高进行交易的效率降低交易成本。电子货币取代传统的硬币以及银行券成为主要的交易和支付工具已经成为一种世界性发展趋势。 　　（一）电子货币的定义 　　电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 　　（二）电子货币的特点 　　用电子计算机技术作为依托，进行支付，储存和流通；在生产、交换、分配和消费领域可广泛应用；集多种功能为一体如融储蓄，信贷和非现金结算等；具有使用简便、安全、快捷、稳定的特点；电子货币的使用现阶段通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 　　（三）电子货币发展的状况概述 　　一部分有准备金要求的储蓄被电子货币取代了，使得存款准备金在网络银行中所占比重下降；在日趋激烈的国际竞争中，各国纷纷都在不断改革准备金制度，实现最大强度的金融创新，以便获得金融创新的首发优势；即使是经营的场所发生了一定的转移，网络银行费用也相对来说比较低，并且原有的客户不会发生流失由于网络的特性，从而为网络银行提供了条件使其更好的规避一国或地区较苛刻的准备金??求。但是，关于电子货币的发行较为分散，唯一的发行人不再是中央银行，从而使得中央银行可能由于缺乏足够的资产负债而不能及时地进行大规模的货币吞吐操作，使得中央银行公开市场操作的时效性 和灵活性减弱了。 　　二、电子货币对银行的影响 　　我国已经把中国银行作为带头的单位，与每个国家的金融机构以及主要的商业银行联合建立银行卡的交换中心、建立金融数据交换网，建立我国支付清算体制使其更加完善，以便逐步确立加快资金周转的速度，使中央银行的支付清算职能得到加强，使全国范围内银行卡跨行得到更快的实现，实现清算信息自动交换和异地支付业务授权，使金融系统电子化基础设施得到充分利用。 　　这是对银行的经营方式的一种有力冲击，具有广泛分布的营业网点及其分行是传统银行的销售渠道，资金利差是其发展的基础，货币的出现使其经营方式将会受到非常大的冲击。对银行的生存及其经营构成了挑战，电子货币的广泛使用使得网络银行的出现成为了必然。网络银行业务成本获得了较为显著性的优势这对传统银行的生存和经营已经构成了很大威胁。此外其对客户市场的占有率造成了一定的冲击，电子货币是通过电子网络发行的可以在全球范围内流通的货币，因此从而就打破了一个国家的中央银行垄断了货币发行的权力，正因为这样世界上那些拥有雄和厚资本先进的科学技术单位、企业、机构和个人，都将会把经营电子货币和发行电子货币作为他们主要的业务。在这种情况下商业银行进行信用创造受到了较大的冲击。 　　三、针对电子货币发展给中央银行带来影响的对策分析 　　（一）中央银行的货币管理体制要进行改革 　　为了促进电子货币在发行的过程中其容易出现的私人商品及其社会公共利益之间的矛盾得到有效平衡的实现，需要求中央银行统一针对电子货币的发行及其流通过程进行比较规范化的管理在现有的发行准备的基础之上。电子货币的扩张货币供应总量的这种功能将使得国家的经济面临着通货膨胀的强大压力，在电子支付科学技术降低套现的成本从而减少货币的需求总量的情况下，因而中央人民银行冲销扩张的储备是有必要的。中央人民银行可以运用相应的政策工具对电子货币账户实行比较高的准备金率来抑制中央银行的信用扩张或者通过公开市场操作来吸收多余的流动性资金。 　　（二）货币政策执行的效果必须加强 　　现如今，电子货币已经纳入到了人们的视野中并且成为了一个社会大众普遍广泛接受的产品，与此同时电子货币的发展也正在逐步进入到一个相对比较稳定的增长时期，中央人民银行需要做的是改变其相关货币政策的操作机制同时逐步将货币政策的中介目标进行必要的调整，因为电子货币对基础货币的替代情况足可以会影响到相关的货币政策的执行。由于我国目前面临的仍以货币供应量作为货币政