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基于个人信用评分模式信用卡风险研究 　　【摘要】本文先对当前商业银行的信用卡的风险来源进行分类和整理，然后探讨了信用卡风险的原因，最后针对原因分析提出了基于信用评分模式的信用卡风险的对策。 　　【关键词】信用卡 信用评分模式 风险 研究 　　随着电子商务、网络购物等时尚快捷的消费方式在我国的兴起与快速发展，信用卡的使用已经被广大的消费者所接受和追捧。随着信用卡业务的蓬勃发展，信用风险问题成为了金融风险的一项重要内容。 　　一、信用卡风险产生的原因 　　2010年对于持卡人也好，对于发卡行也好抑或是金融监管当局，都算得上是一个比较大的突破。因为国外的金融机构一般讲信用卡产品的盈利定在7年以后，从2003年算起刚好是一个周期，这期间最大的改善就是风险控制能力得到了很大的提升，但是对于我国的信用卡来说目前还存在很多问题。 　　（一）信息不对称 　　1.客户与发卡行之间的信息不对称。目前由于各大的发卡银行之间都在信用卡这一块业务有着很强的竞争趋势，这势必导致很多发卡机构对客户填写的申请资料只进行静态的合适，没有信用卡的使用期，对其进行主动联系更新客户资料。 　　2.发卡行与发卡行之间，发卡行与相关部门之间的信息不对称。各发卡行之间，发卡行和相关部门缺少一个信用卡风险信息共享平台，各大商业银行都有一部分优质客户，由于都担心优质客户的缺少所以一直没有建立共享平台。这势必造成之间的信息不对称，是很多资源不能共享。 　　（二）部分商业银行恶性竞争，过度授信 　　由于客户在一家银行申请信用卡时，该银行并不知道此客户在其他银行的信用卡的数量，已经在其他银行的资信状况，因此多家商业银行的分支就会对信用卡的额度进行不同的授信。这样势必会形成过度授信，造成信用风险。另外，由于信用卡带给商业银行的利润普遍。 　　（三）套现和欺诈现象仍然很严重 　　此类现象在目前信用卡市场中依然存在，其主要的产生原因：一是发卡行的发卡过程过于简单，管理不严格，各大商业银行都将发卡量作为很多业务人员的工资绩效考核的一部分，这势必会造成审批过程??单一；二是特约商户和POS机具管理不严。特约商户准入门槛低：商户申请仅需提供营业执照、开户许可证等一些基本资料，收单专业化服务机构就会派人简单核查后即安装POS机。对商户的后续管理不够深入：受人力物力因素制约，无法对所有特约商户的运营情况和POS的使用情况持续跟踪检查。收单银行职能定位不明确：只是单一的清算功能，缺少对特约商户的跟踪管理。 　　（四）金融监管当局制度的不完善和不健全 　　2010年，信用卡的风险控制之所以得以提高，从宏观环境看，财政部和公安部在这里起到了很大的作用。财政部公安部在2010年进行了为期10个月打击行动，使得国内整体用卡环境得到持续改善。同时，财政部对于信用卡呆坏账核销政策的放宽，也给了信用卡市场相对宽松的政策环境。但这也是几年来，唯一的一次大规模的打击信用卡犯罪的行为，金融监管当局对于信用卡市场的宏观环境起到至关重要的作用，中国的金融监管当局和国外的相比，目前还有很长的一段路要去走。 　　二、信用卡风险的防范对策 　　（一）建立完善的个人信用评分模式 　　所谓信用卡的个人信用评分模式是各大商业银行建立在个人信用评估系统上的一个模式，是对个人在参与信用卡的使用过程中，取得某种服务有关的能力及其可信程度的综合评定。就目前我国的各大商业银行而言，已经初步建立个人信用评分模式，只要客户在商业银行进行实名制的开户，那么商业银行就会对其个人信用程度进行了综合的评定。对于信用卡来说个人信用评分模式有效的对各大商业银行的客户进行了筛选，对发卡机构来说，也从根本上降低了风险，用更直观的数据去理性化，科学化的对信用进行分级。然而，对于信用卡的信用评分模式来说，目前还存在着几点的不足和缺陷： 　　1.建立完善的信用卡评分模型。对于各大商业银行来说，其信用评分系统大多是对客户所有的金融交易包括存款，理财，投融资的一个整合，而信用卡却没有一个专有信用评分模式。比如一个在银行有几百万的存款的6星级客户可能拥有的信用卡额度才有几千块，这样就造成了信用信息不对称，对目前的信用卡的客户没有一个更细化的信用卡模型。首先，信用卡评分模型要独立出商业银行的个人信用评分系统，发卡行可以对个人信用良好的客户邀请其办理信用卡，但是对于已经有信用卡用户根据其资信状况进行评分定级，使客户得到优化、细分。其次，一旦客户的信用卡评分确定，发卡机构要以准确的授信额度和相对应的后续服务来使客户体验到使用信用卡的方便和快捷。最后，对于不同星级的客户要有不同的产品维护策略，尤其是在还款这一方面，一般当客户没有按时还款，银行都以相关方式进行催款，而对于贡献较高的星级客户，对发卡行贡献较高的客户，一、二次没有按时还款，银行应该用相