促进农村金融服务体系发展思考.docVIP

促进农村金融服务体系发展思考 　　摘 要：近年来，以农村信用社为主力，由农业发展分行、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构所组成的农村金融服务体系，有效地促进了农村经济的平稳健康发展。但随着经济的发展，现有农村经济格局与金融格局仍然存在着不相适应的现象，在一定程度上抑制了农村经济发展，一些不容忽视的问题亟待解决。文章站在金融服务的角度分别探究了现有农村金融体系中存在的问题，并在制度建设、体制创新、政府指导等方面提出了相关建议和改进措施，目的在于使涉农金融机构在支持服务“三农”工作中更能发挥积极作用。 　　关键词：农村金融服务 存在问题 对策建议 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2013）03-203-02 　　随着金融改革的不断深入，商业化经营迫使原国有商业银行中除中国农业银行外其他银行已撤出农村市场，新的股份制银行和外资银行涉足农村动力明显不足。目前农村商业性金融服务主体只有精简了的农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行，而农业银行服务网点仅设到县区级或乡镇级，在乡镇级以下设置服务网点的主要是农村信用社和邮政储蓄银行（大部分仅限办理个人储蓄）。 　　近年来，在中央政策的指导下，各金融机构加大了对农村金融服务的支持力度，有力地促进了农村经济健康发展。但目前在农村经济发展中，仍存在着农村金融服务总体有效需求与农村金融服务、产品供给不足的现象，特别是农村金融市场资源配置问题表现的相对比较突出。本文就此现状进行了分析，从而为加强和改善农村金融服务提供理论参考。 　　一、农村金融服务体系中存在的问题 　　1.金融服务垄断，缺乏竞争机制。国有商业银行在农村服务网点的撤销，使农村信用社实际上垄断了农村金融市场，农村金融资源无法进行合理有效配置，不能满足农村发展经济对商业性资金的需要。缺乏有效的、竞争性的农村商业性金融体系，使得农村的资金供求矛盾更加突出。 　　2.服务项目不完善，功能弱化。农村金融机构提供的业务服务方式单一，业务品种除存款、贷款、结算外，其他业务基本没有开办。我国已形成以票据和银??卡为主体、以新兴电子支付工具为发展方向的非现金支付工具体系格局。但在县以下农村可以选择使用的非现金支付工具很少。一方面新兴的金融支付工具在农村宣传有限，加之金融机构业务人员电子化程度低，一般偏好传统的、熟悉的业务品种。另一方面农村产业化发展的规模仍以家庭经营方式为主，农户的各项收入和支出的结算方式仍过度依赖现金交易。所以新兴的支付业务在农村没有普及，如代发代缴、异地查询、国库券、期货、保险、投资理财、基金交易等业务，影响了新兴支付结算工具的推广和应用。 　　3.金融服务缺位导致资金流失。首先，农村信用社规模小，支付结算手段相对落后，导致一些企业和农户舍近求远，到县城开户办理结算业务；其次，农村信用社为降低运营成本，将业绩不好的营业网点进行了撤并，从而失去了大量的储户，在吸收存款方面存在较大困难；再次，由于没有有效的资金回流机制，农村资金难以参与自身的经济循环，使本来就不富余的农村资金流向发达地区和发达行业，加剧了农村的资金短缺状况。 　　4.金融网络建设匮乏、滞后。我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础的支付结算网络。但由于受地理位置、通信技术、经济发展等条件的影响，乡镇以下的农村金融服务网络覆盖面较低。部分农村信用社的乡镇网点未能接入大、小额支付系统或接入后使用率不高。现代化支付系统方便、快捷的支付功能在农村没能得到应用，阻碍了支付结算业务的发展，也制约了农村金融服务的拓展和深化。 　　5.金融机构信贷支持不足。目前，贷款难已成为农村建设的瓶颈。一是由于涉农企业规模小，自身资产质量不高，没有有效的抵押物，普遍难以达到信贷“门槛”要求。二是信贷投放主要以短期贷款为主，而农业生产周期长、效益低的特点，制约了金融信贷投入。三是金融机构对农村的信贷支持，主要集中在有经济实力的农户和部分经济效益较好的农产品加工企业上，对农村综合开发、市场建设、产品经营项目等方面则支持不够。 　　二、促进农村金融服务体系发展的对策和建议 　　1.统筹考虑，整体推进，切实解决农村金融服务缺位的问题。一是农业银行、农业发展银行、农村信用社今后仍要坚持立足“三农”、服务“三农”的经营理念。农村金融服务的根在农村、在农民、在农业，农村金融体系建设必须把支持农村、农民、农业发展作为出发点，依托现代化的支付系统和丰富的支付工具，延伸服务深度，努力改善农村金融服务现状。二是加强农村信用体系建设。完善农村金融服务体系的核心问题是资金，而农业发展中资金缺乏的关键问题是信用。因此，应在农村建立农户信用档案，用来记录农户的信用等级，为有良好信用等级的农户，办理贷记卡等支付工具，方便