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基于商业银行业务网络撮合模式探讨 　　摘要：目前商业银行已经积累了大量的客户信息，如能通过互联网在私人、企业、银行等之间进行资金、产品、技术等撮合交流活动，既能提升商业银行的服务能力，又能促进社会经济的发展。网络撮合，既是商业银行业务的创新，又是电子商务的创新，对国家金融、电子商务、网络经济具十分重要的创新意义。鉴于商品撮合已经较为普遍，本文主要讨论网络平台上的融资撮合。 　　关键词：网络撮合 企业融资 商业银行 电子商务 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2013）11-0190-02 　　中小企业的发展对于推动经济增长、促进就业有着极为重要的作用。目前中小企业的发展十分迅猛，数量极为庞大，已成为推动我国经济增长的主要动力之一[1]。但中小企业面临企业融资难、产品销路窄的问题一直制约着中小企业发展，网络撮合平台的出现或将改变这一现状。 　　网络撮合既是商业银行业务的创新，又是电子商务的创新，对国家金融、电子商务、网络经济具十分重要的创新意义[2]。网络撮合，整合了当今最热门的电子商务和网络融资，为客户提供全方位多层次的客户服务体验：对中小企业融资，提供了更加快捷、简便的融资手段；对中小企业产品推广，电子商务，提供了更加便捷的交易平台。 　　本文在当今互联网发展的基础上，提出了一种创新的中小企业网络撮合模式。 　　1 网络撮合的概念 　　网络撮合，是建立在Internet网络基础上的私人、企业、银行等之间的资金、产品、技术等之间的撮合交流活动，是通过网络手段对商品营销、传统线下融资过程的优化，是一种高效便捷的企业融资、商品推广营销平台[3]。客户可以在网络平台上发布产品销售信息，在商品采购过程中，如果客户缺少资金，可以直接在平台上向银行申请贷款，商业银行可以根据客户的授信额度及资金情况，可直接发放贷款给申请人，也可以将该笔贷款直接发布到网络上平台，撮合网络平台上其他有投资需求的客户，来共同参与该笔贷款的发放。 　　网络撮合平台的操作流程是申请人通过填写自身的企业信息等资料，生成网会员账户，会员可以发布自身的商品信息，也可以向其他客户采购自身所需的商品，在商品交易的过程中，如果有资金的需求，同样通过网络平台发布填写自身的贷款需求等相关信息，经过相关机构审批通过后，利用现代化支付手段向申请人发放贷款。 　　2 网络撮合模式的特点 　　搭建一套强大的网络平台，集成现在主流的电子商务网站和P2P网络借贷网站，向社会上需要融资的、需要采购商品的客户提供一个便捷的撮合平台[4]，在客户之间提供各类撮合交易。撮合平台客户提供两大主要功能如图1所示： 　　（1）商品撮合功能：网站用户可以发布产品信息、下订单、订单发货、申请贷款、支付货款，完成商品采购的功能； 　　（2）融资撮合功能：商业银行发布平台上客户的贷款融资需求，注册客户可以选择参与贷款发放需要融资的客户。 　　下面详细描述网络撮合平台的功能： 　　（1）拓展渠道，扩大用户来源。用户要使用平台上任何功能，都必须先注册成为网站会员。若要申请融资，则必须到商业银行就近的网点开户，并提交相关授信资料；若要参与投资业务，则必须商业银行内存入一笔活期存款，再参与共同放贷。 　　（2）增加客户黏性，全方位为商业银行客户提供优质服务。客户在平台上，发布自己的可供销售的产品信息，同时也可以提供采购其他客户正在销售的产品，在购买其他客户产品时，如果发现资金不足，可以直接向商业银行申请贷款，如果客户在商行已经有授信额度，则可以在审查相应交易真实性及相关单据后联动商业银行的授信风险系统中直接发放该笔贷。 　　（3）营销优质客户，拉动存款业务。商行发布自身客户的贷款需求，投资者可根据借款人信息、贷款期限、利率等信息，自由选择任意贷款产品，利用自身的资金共同参与借款人贷款需求，进行相关发放贷款。客户一旦想提前收回资金，则通过网站申请债权转让，商业银行一旦确认，则客户赎回贷款成功。 　　3 网络撮合的优势 　　当前中小企业的发展状况，决定了其很难获得商业银行大规模的信贷资金。随着互联网应用的拓展和渗入及电子商务的优势，中小企业利用强大的网络平台进行资金融通，具有极大的网络优势。网络融资具有以下优势： 　　（1）增强客户服务能力，提高客户忠诚度。传统商业银行与客户之间主要维系着借贷关系，商业银行很少真正成为客户的伙伴。在当前金融业竞争日益激烈的形势下，商业银行都在努力地寻找自己的特色业务，改变传统经营模式，深入挖掘客户多层次??需求。如果商业银行能够借助网络优势搭建一个为客户提供多样化服务的网络平台，将大大增加客户黏性，全面提高客户贡献度，大幅提升商业银行的市场竞争力。 　　（2）简化贷款程序，降低融资成本。传统信贷业务审核时间长，对