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小额贷款公司发展制约因素分析及业务创新 　　摘 要：小额贷款是破解三农融资难问题的重要机制，近年来涌现出的具有代表性的模式主要有政担企银模式、骨干企业模式和小组担保模式，这些典型模式在取得积极效果的同时也存在一些制约因素。为实现农村小额贷款公司的健康发展，可以考虑通过引入保险公司的方式解决抵押担保不足问题，并积极推进小额信贷公司的业务创新。 　　关键词：小额贷款；制约因素；创新 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）18-0136-02 　　农村金融是中国金融体系的重要组成部分，是支持 三农的重要力量。金融作为现代经济中资源配置的核心，在破解三农问题的进程中，一直被寄予厚望。国内外已有的相关研究成果大都认为金融体系、金融市场和金融资源对改善农村经济状况具有积极作用。近年来，随着各种小型金融机构的不断涌现，各金融机构围绕发展农村小额信贷业务、促进农村金融服务发展做了大量工作，农村小额信贷业务得到不断拓展。 　　2005年，中国人民银行决定扶持由民间资本全额出资的小额信贷机构，直接面向农户和中小企业开展贷款业务。2006年银监会出台政策，鼓励在农村新设村镇银行、专营贷款业务的公司和资金互助社三类新型农村金融机构。在原有制度框架之外，小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织进入农村金融领域，意味着中国农村金融制度结构发生重大改变，极大地丰富了中国农村金融机构的谱系。2008年5月，银监会和人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，在相关政策指引下，各地方政府主导下，农村小额贷款公司的试点工作在全国迅速展开。2010年末，全国各地已有2 451家小额贷款公司成立，比上年末增加1 280家；贷款余额1 975.05亿元，比年初增加1 201.82亿元。小额贷款公司在引导民营资本开展涉农业务方面发挥了一定作用，同时也在大资金和小客户之间发挥了桥梁作用。本文介绍了小额贷款公司的几种典型模式，着重分析了小额贷款公司的优势和劣势，对小额贷款公司的业务拓展路径进行了探讨。 　　一、小额贷款公司的典型模式 　　当前，小额贷??公司的资金来源主要有股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个金融机构的融入资金。①农村小额贷款组织，填补了大型商业银行不愿插手的领域，在其发展过程中涌现出不少典型的成功模式。 　　（一）政府担保模式 　　该模式中，担保公司由政府出资成立，企业入股成为担保公司股东，具有政府扶持和企业互助的双重性质。担保基金主要来源于政府注资和企业入股。公司股东为具有独立法人资格或完全民事行为能力的企业，申请成为公司股东，需要缴纳一定量的资本金。申请贷款需由担保公司提供担保，担保基金由担保公司统一存入贷款金融机构。担保公司按区域或行业设置，分设若干联保小组，金融机构按照不同的行业管理规定和企业资信状况，分别设定不同的授信额度。 　　（二）骨干企业模式 　　在浙江省温州市，骨干企业合作成立小额贷款公司的模式比较常见。小额贷款公司的发起人一般是当地信誉较好、实力雄厚的骨干企业。主发起人的持股比例不高于20%，其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及关联方持股比例占小额贷款公司注册资本总额的5‰～10%。温州市的小额贷款公司主要服务于小客户，其中50万元以下的小额贷款占用了资本金的70%。在日常业务经营过程中，小额贷款公司在放贷之前都会进行详尽的经营能力和资信调查，提高了贷款的安全性和稳定性。骨干企业模式的小额贷款公司有力支持了当地经济发展，初步实现了成立时的的预期目标。 　　（三）组内担保模式 　　该担保模式的主要形式为成立贷款联保小组，每个小组由三到五名农民组成。在申请贷款时，小组内成员能够互相担保，并且不需要提供实物抵押，贷款额度最高可以达到100万。该模式有效破解了农民贷款难题，具有自愿联保、一次核定、随用随借、周转使用的特点，并以其零抵押、低利率、高额度、零门槛、方便快捷等优点受到了农民欢迎[1]。 　　二、小额贷款公司发展的制约因素分析 　　小额贷款公司作为政府近年来推出的创新项目，解决了农民迫切的贷款需求与大型金融机构业务空缺之间的矛盾，其优势体现在很多方面：首先是定位明确。农村小额贷款组织主要服务于农户和农村中小企业，资金主要用于满足三农需求；其次，在获得客户信息方面具有渠道和成本方面的优势。小额贷款公司员工对当地中小企业的经营状况、信誉水平比较了解，能够较好地克服信息不对称或不完全而产生的交易成本过高问题；再次，服务灵活便捷。农村小额贷款公司身处基层，能够根据低收入群体的特点提供金融服务，减少审批程序，最大限度地满足中小企业对快捷资金的需求。由此可见，农村小额贷款公司的优势比较明显，可以为农户和中小企业提供较为充足的资金来源，