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保险风险减量管理模式研究 　　【摘要】 当前，保险经营是一种风险的存量管理模式，即保险企业被动接受客观存在的风险总量，然后在全社会进行转移和分担。未来，保险业将出现风险管理模式的新变革，即风险减量管理模式的创新与应用。也就是说，保险经营不单单是风险收集和共担的过程，还能够利用成功的商业模式主动而有效地削减各类社会风险，改良社会和生态的孕灾环境，提高国民经济承灾体的抗风险能力和水平。 　　【关键词】 保险 风险 减量 管理模式 　　一、引言 　　进入21世纪，全球气候异常变化，世界金融市场动荡，灾害与事故频发，一系列极端事件开始拷问人类社会发展中的一个哲学命题：如何平衡发展中的“利益”与“风险”。一方面工业革命、科技创新、金融变革彻底改变了人类日常生活方式，将幸福带到千家万户，另一方面资源消耗、环境污染、利益争夺增加了全球自然生态和经济社会风险。利益与风险，无视天平的任何一端，人类发展都会失衡。从美国次贷危机到欧债危机，从汶川大地震到日本海啸和福岛核泄漏事件，都深刻预示着：一个单纯的逐利时代将结束，一个理性的避险时代将开始。新时代背景下，保险业作为社会专业化的风险管理行业将会迎来怎样的发展契机和深刻变革？ 　　二、新时代背景下的社会经济发展特征 　　世界文明史将进入一个新时代。17世纪大航海创造了贸易经济，19世纪工业革命创造了规模经济，20世纪信息革命创造了互联网经济，21世纪当人类陶醉于所取得的成果时，自然灾害、金融危机将财富撕得粉碎，重新审视发展模式，人类忽略了天平的另一端：风险。这种风险来自环境污染，来自资源枯竭，来自社会矛盾。重新增加风险砝码，平衡财富与风险的关系，从两个维度审视经济发展方式，一个风险经济时代即将到来。风险经济时代衡量人类在单位风险增加下所取得的经济成果，改变原来只注重结果而不注重代价的理念，突出“成本效益”理念和“又好又快”发展思路。 　　伴随全球气候异常变化和中国经济高速发展，我国重大自然灾害和安全事故频繁发生，从汶川地震到舟曲泥石流，给人民生命财产造成巨大伤害，带来巨大损失。据统计，50年代我国灾害发生频率为12.5%，80年代为70%，2005年以后几乎年年遭灾。目前中国继日本、美国后已成为世界上灾害损失最为严重的第三位国家。我国正全面进入风险社会，灾害事故已成为制约经济社会可持续发展的重要因素。为此我国经济社会面临深刻转型，以科学发展观为统领，转变经济发展方式，调整经济结构，构建资源节约型、环境友好型的和谐社会已成为时代主旋律。 　　三、我国保险业需要风险管理模式的变革 　　保险因风险而生，也必将因风险而发展。后危机时代，国际资本市场风险加剧，自然灾害风险上升，保险业“投资+承保”的双轮驱动经营模式面临压力，尤其是2008年以来资本市场回报率大幅下降，投资收益率锐减，冰冻雨雪、汶川地震、玉树地震、舟曲泥石流等重大自然灾害发生，保险业的经营和发展面临严峻挑战。在此背景下，保险业转变投资独大的盈利模式，回归商业本原、回归承保盈利是大势所趋。保险经营的逻辑是不断把社会各种风险纳入企业经营，通过专业化的运作，在全社会有效分担风险、化解风险，在增加社会总福利的同时，实现企业自身价值。保险这种风险经营的本质，决定了保险业经营必须立足于管理风险的根本任务，研究经济社会的风险特征和演变规律，不断进行保险经营模式创新，不断提供新的产品和服务，在保障国计民生中实现自身发展。保险业也只有不断地扑捉时代的风险变化，总结和认识风险规律，创新风险管理模式，平衡风险与发展关系，才能实现永续经营和科学发展。 　　风险管理模式创新是保险业回归商业本原、实现承保盈利的需要，是走重效益、重品质发展之路的需要，是打造有竞争力保险产品和服务的需要。目前我国保险业的风险管理创新工作存在以下问题：一是基础性工作亟待开展。基础数据的积累、整合、分析工作尚不系统，许多风险区划和纯风险损失率厘定工作有待开展。二是产学研脱节。大部分科研机构、高校不了解保险公司需求，科研成果缺乏在保险公司内部的应用推广机制和平台。三是微观研究明显滞后于宏观研究。许多实际保险业务的风险评估技术方法有待于建立和突破。四是交叉学科研究薄弱。保险业务涉及工程、建筑、农业、制造等多领域，风险管理工作亟待相关专业人才参与和支持。为此，加快保险业的风险管理创新需要社会支持和多方投入，尤其是加强数据、定量分析技术、安全技术、防灾技术等基础性研究，同时建立高效的产学研融合机制，打造科研成果向保险业实际生产力转化的孵化器，培养理、工、农、医等与保险交叉领域研究人才。 　　四、保险的风险减量管理模式创新开启变革之门 　　面对时代新变化、我国新形势、行业新问题，中国保险企业如何推进自身转型和调整结构，如何创造性地服务经济社会，探索未来发展新的引擎，根本在于创新。