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对商业银行开展中间业务建议 　　[提要]分析商业银行开展中间业务的必要性，对商业银行中间业务开展过程中存在的问题进行分析论证，并提出对策建议。 　　关键词：商业银行；中间业务；建议 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 　　原标题：商业银行中间业务开展的必要性及建议 　　收录日期：2013年2月26日 　　在西方发达国家，商业银行中间业务收入约占整个银行业收入的50%-70%左右。而我国银行业不断采取措施积极地深化业务经营的改革，使得中间业务出现了快速增长。2011年，我国16家上市银行手续费及佣金收入达到了4，064亿元人民币，同比增长38.6%，显著高于传统存贷业务的增长。中间业务的大幅提升在今后必将逐步成为我国银行业改善传统业务结构、优化利润构成、提高竞争力的重要手段。 　　一、商业银行大力开展中间业务的必要性 　　后危机时代以来，世界经济局势动荡不安，国内经济增速也出现了明显的放缓。在这些因素的影响下，银行业的经营环境逐步恶化，传统的业务经营模式也面临着严峻的考验。为保证银行体系的稳健运行，进一步拓展中间业务，提高其在银行收入中的比重，则成为我国银行业未来发展的重中之重。 　　（一）商业银行自身发展的需要。多年来，我国的银行业一直将息差作为其主要赢利点，对于资产规模扩展的依赖性极强。2011年，我国的银行业总资产规模达到了113.3万亿元，其中贷款占到51.34%。在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行中，息差收入的平均占比幅度达到了80.56%。但是，伴随着我国利率市场化进程的逐步加快，这种传统的确定性息差收益将不复存在。 　　自1996年我国开放同业拆借市场以来，对于利率市场化的工作也开始逐步启动。2004年10月29日起，贷款利率原则上不再设定上限，同时允许存款利率下浮；2012年6月8日，金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；2012年7月5日，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。此次调整也呈现出了一些新特点：一是银行开始以服务质量定价，这次调息后，银行没有全部采取一浮到顶的单一存款利率定价策略，而是根据自身的服务???值，计算存贷盈亏点，大中小银行形成了分层有序的定价格局，各行存款利率差异化初现；二是以客户价值定价，银行根据客户类型及金额进行差异化定价，用利率区分客户价值，使存款定价更加精细化。 　　伴随着利率市场化改革步伐的进一步加大，差别利率的时代也已到来。过度依赖于息差收入而进行的粗放式的增长已不能够有效保证银行业务收入的稳定性。只有努力提高服务质量，打造属于自身的核心竞争力，才能够更好地参与市场的竞争。因此，面对当前市场环境的挑战，银行业必须要寻找新的利润来源点，而中间业务的迅速发展则适应了这一趋势。在当前复杂多变的经济背景下，银行业要努力增强中间业务服务水平，积极为客户提供增值服务，以增加客户粘性，并逐步提高中间业务在银行总收入中的占比，以真正回归作为服务业的本质。 　　（二）服务社会主义经济的需要 　　1、协助中资企业参与海外竞争。改革开放以来，中国的对外投资蓬勃发展，经过三十多年的累积，已经颇具规模。截止到2010年底，我国1.3万多家国内企业对全球178个国家（地区）进行了资本投资，对外投资存量的金额高达3.1万亿美元。（表1）在国家倡导资本“走出去”的大背景下，中资银行也要实现同步走的战略。我国金融业要提高综合服务的水平，在为中国企业提供国际资金的同时，也要努力提供信息情报咨询、国际结算、信用担保、企业资产增值等中间业务服务，以规避国际经济和金融风险，使得国内经济循环能够有效地切合国际经济循环周转，也为中国参与广泛的国际经济交往提供便利。 　　2、服务中小企业。在我国，中小企业融资难的问题一直存在。而中小微企业是国内数量最多、最具活力，同时也是最具创造力的企业。以河北省为例，截止到2011年，全省中小微企业约为20.6万家，占到省内企业总数的85%以上，同年完成的增加值为1，057亿元，约占全省GDP44%的份额。但是，据初步测算，河北省中小微企业的资金缺口达到了5，000亿元左右，中小微企业面临严重“缺血”的困境已经十分突出。 　　小微企业可抵押物少的缺点使其很难从传统的存贷模式中获得资金支持。这就要求银行业在充当企业咨询师的同时，能够更多地为企业提供其他渠道的融资信息咨询等中间业务服务，对于发展潜力巨大的创新型企业，要为其上市融资提供“全程陪护”式的咨询、担保、代理等中间业务服务；另一方面，要积极充当客户代理人，代客理财，为客户提供信托咨询、充当理财顾问。此外，要积极为社会资本提供企业评价信息，对中小企业进行风险分类，引导社会资本为成长性强的企业“输血”。 　　银行业要充分发挥中间业务对于经