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民办银行打破金融垄断一道曙光 　　垄断一词源于孟子：“必求垄断而登之.以左右望而网市利”。可见垄断的本原意义便是独霸而谋私利的行为。 　　在当代，垄断行为分类为权力垄断、行政垄断、行业垄断、市场垄断、价格垄断等等。其特征是独占独霸某个范围而破坏政治经济的公平竞争。 　　在发达国家，早已纷纷运用制定和严格实施反垄断法等法治手段，维护公平竞争，保障公平正义。 　　在我国，长期以来，在计划经济和行政垄断的保护伞下，很多国企都是行业老大或行业独霸，一直垄断着各行各业的经济门槛和市场。直到改革开放以来，许多行业垄断才被逐渐打破。有的行业垄断虽然在政策法规上打破了，但是实施中仍遭遇一道道“玻璃门”，可望不可及，难得其门而入。比如石油、铁路、电力、电信行业等。而作为在经济建设中举足轻重的银行金融业，纵使在政策上、法规上也一直未能放开，国有银行和国有控股银行一直把控着经济的命脉。虽然民间和学术界关于开办民资银行的呼声一浪高过一浪，但这一问题依然是“犹抱琵琶半遮面”。于是人们指称银行金融业是“中国经济垄断的最后一道铜墙”。 　　据中国中小企业协会公布的数据，近几年来，中国中小企业在国家经济版图中早已是“半壁江山”，每年创造的就业机会占全国的80%，生产总值（GDP）占全国60%，纳税占全国52%。然而中小企业却享受不到国家银行金融机构的公平服务，融资难一直是中国中小企业生存与发展的最大瓶颈…… 　　据一家咨询机构公布的调研报告称：目前，近几年来我国每年都有35%左右的中小企业倒闭，其中六成多是因为企业融资困难。超过四成的中小企业贷款无门。这一数据，把中小企业所面临的金融困境以最残酷的方式呈现出来。 　　2013年6月19日，国务院召开常务会议，提出了推动民间资本进入金融业的政策措施，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司。 　　7月5日，国务院办公厅正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出：鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造??允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。 　　专家认为：这些政策措施释放了民间资本直接设立民办银行成为可能的信号，民间资本多年来的“银行梦”有望加快实现。同时，这一政策信息无疑也为中小企业注入了一针兴奋剂，为打破金融垄断带来一道炫丽的曙光。 　　畸形产儿“地下钱庄”的功与过 　　新中国成立以来，银行一直是国家所有，完全垄断了我国金融行业与市场。随着经济发展的需要，在民办中小企业对资金的迫切需求而又得不到银行金融服务的窘境之下，地下钱庄悄然兴起。 　　据史料记载，早在我国南北朝时，专门借贷机构是国家开办的质库，此后又有了民间经营的钱庄，也就是银行的雏形。 　　据考证，最早的钱庄诞生于明朝中期、晚清时期则达到鼎盛期。清代中叶的山西平遥日升昌票号是中国第一家专营存款、放款、汇兑业务的私人金融机构，开中国银行业之先河。民国时期钱庄增多，后期倒闭也多。解放后，钱庄多数停业，上海等地未停业者则于1952年12月实行公私合营而成为公私合营银行，此后逐渐收为国有，成为垄断行业。 　　由于国有银行的借贷手续繁杂，且不支持民办中小企业，从而造成了中小企业的钱荒，也同时促成了地下钱庄的诞生。从这个意义上可以说：当代“地下钱庄”是银行金融垄断催生的“畸形产儿”。 　　地下钱庄，说白了就是民间自发组织的、未经合法审批成立的借贷机构。由于没有政策支持，这些民间借贷机构一般都是通过房地产贷款公司、担保公司、典当行、会计师事务所等一类机构进行借贷交易。宣传方式大多是熟人介绍以及当地报纸刊载小额贷款广告、粘贴户外广告等，使需要资金的人们能快速找到他们交易。如今，这种民间借贷交易实际上已经遍布全国，甚至有些村庄专门从事此种业务。 　　民间借贷，利弊兼有。从积极的方面来说，民间借贷，一定程度上起到了弥补国有银行信贷不足、支持中小企业经济运行发展等方面的积极作用。 　　随着我国市场经济的持续发展，中小企业对资金需求日益旺盛。但国有银行大多不愿意为中小企业提供信贷支持。其主要理由有三：一是中小企业大多没有实物抵押，担心信贷风险；二是为中小企业提供信贷服务成本高、效益低，给中小企业贷款一笔几十万元的业务，事前考察与评估、事中监管与服务、事后催账与结算等等的成本与劳务，与贷给国有企业一笔几十个亿的业务是相似的，效益却大不相同；三是担心中小企业信用低，道德风险高，易造成坏账、死账。 　　其实，笔者认为：中小企业缺乏实物抵押贷款的问题可以采用其他方式来解决，譬如专利抵押贷款、订单抵押贷款、联户集合信用押保贷款，以