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我国农村信用合作社改革存在问题与对策 　　【摘要】 自2003年6月开始新一轮农村信用社改革试点工作以来，我国农村信用合作社改革工作取得了重要成就。农村信用社存贷款规模迅速扩大，不良贷款比例大幅下降，支农服务水平明显增强，管理体制与产权制度改革取得进展。在取得不错成绩的同时，未来农村信用社实现可持续发展仍然面临很大的挑战。 　　【关键词】 农村信用合作社 改革目标 产权制度 问题 对策 　　自1978年我国经济改革以来，农信社作为农村金融的重要组成部分，经历了从人民公社、生产大队管理，到中下贫农管理，又到农业银行管理的多次改革。1996年国务院出台的《关于农村金融体制改革的决定》标志着农村信用社完成了与中国农业银行的正式脱钩，并开始由中国人民银行托管。2003年之后至今，我国农村信用社改革在产权和管理权方面有了很大的突破。首先是强调信用社的商业化、市场化，其次是将信用社的管理权下放给了省级政府。 　　一、农村信用合作社的改革成效 　　自2000年农村信用社改革逐步深入以来，改革成效是非常显著的，这主要表现在以下几个方面。 　　1、存贷款规模迅速扩大，不良贷款比例大幅下降。截至2010年末，全国农村信用社各项存款余额为8.8万亿元，比2002年末增长3.4倍；各项贷款余额为5.9万亿元，比2002年末增长3.2倍。农信社资金实力显著增强。各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为12%，比2009年年末提高0.39个百分点。同时，农信社支农服务力度明显加大。到2010年末涉农贷款余额为3.4万亿元，比2009年年末增加0.3万亿元。农户贷款余额为1.8万亿元，比2009年年末增加1626亿元。不仅如此，农村信用社的不良贷款比例也在大幅度下降，初步实现了健康发展。根据央行发布的《2010年第一季度中国货币政策执行报告》显示，截至2010年3月末，按贷款四级分类口径统计，全国农村信用社不良贷款余额为3614亿元，不良贷款比率为7.7%，比2009年年末下降0.43% 　　2、我国支农服务力度明显加大。为有效支持“三农”发展，引导和支持金融机构不断加大对“三农”的信贷投入，央行灵活运用差别存款准备金率、支农再贷款、再贴现等多种货??政策工具并且实施农村信用社改革试点资金支持政策。2010年9月，人民银行会同银监会印发了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》，鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大县域信贷资金投入。这些金融政策有力地支持了金融机构加大对“三农”发展的信贷投入。 　　3、管理体制与产权制度改革取得进展。在管理体制方面，经中国人民银行和银监会的倡导和制约，通过近几年的大力改革，我国农村信用合作社基本上建立起了以省联社—市办事处—县级联社的管理模式，法人治理结构得到完善。在产权制度改革方面，按照积极探索、分类实施股份制、股份合作制、合作制等产权制度的改革目标，我国农村信用社产权制度的改革也颇具成效。截至2010年年末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社1976家，比2002年增加了1882家，农村商业银行84家，农村合作银行216家，总数比2002年增加了61家，基本上建立了较科学的管理体制和产权制度。 　　二、农村信用合作社改革中存在的问题 　　1、改革目标不明确。这次农村信用社改革的目标是矛盾的。国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》强调了深化农村信用社应遵循的原则，一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结构完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体；二是按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平。经过分析可看出这两个目标的不可兼得性，作为一个真正的市场主体，农村信用社会避开较高的风险而更多地将资金投向收益大的方向，这会背离服务“三农”的改革基本目标。若要以服务“三农”为改革基本目标，农村信用社将再次逐步变成农村政策性金融机构，无法真正实现市场化运作。所以，这次农村信用社改革的目标相互排斥，将导致改革的不彻底。 　　2、农信社产权不明晰。我国合作金融产权改革尚未到位，作为农村合作金融主要形式的农村信用合作社存在着产权模糊的问题，影响到它在市场环境下的发展。2008年农村信用合作社的资格股占比居高不下，占整个股本金的40%，有15个省份甚至超过50%。农村银行机构组建步伐迟缓，农村银行机构在数量上仅占农村信用合作社的3.59%。各地在组建银行时，普遍存在着重机构组建轻机制转换问题。政府监管部门对农村信用合作社进行股份制改革的限制比较严格，农村信用合作社进行股份制改革的难度比较大。当前农信社的产权制度仍然是混合产权模式，出资方主要是各级政府，产权没