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第三方支付平台对银行业“利”与“弊” 　　摘 要：当前，我国电子商务的发展已经有了很大的进步，网上支付能否实现方便、快捷、安全的网上支付始终是人们关注的焦点。支付宝作为第三方支付的代表，其独特的支付模式在市场竞争中占据了重要的位置。随着近年来支付宝的快速发展，它在为银行业带来巨大机遇的同时，也带来了巨大的挑战。本文通过对支付宝的分析来研究第三方支付平台对银行业所带来的“利”与“弊”。 　　关键词：第三方支付 支付宝 银行业 　　一、引言 　　当前，依托电子商务的支撑，第三方支付平台的快速发展令传统银行业既喜又忧。让银行业欣喜的是，国家“十二五”期间重点推进电子支付体系建设，即突破以往电子商务以前端网上销售为主的格局，实现产业链的全面电子化、信息化，促进产业链上各方资金流的合理配置，而银行业在新的支付体系中起到主干作用。让银行业感到担忧的是，正在逐步挤占银行业在支付市场以及其他市场中的份额。长期来看，会对银行业的营业利润带来深远影响，未来的第三方支付平台很可能会成长为银行业不可低估的劲敌。 　　二、第三方支付平台的发展现状 　　第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在进行交易时买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家收到货款并提醒卖家发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 　　近年来，随着网络的快速普及，电子商务的快速发展，网上支付也呈现出爆炸式的增长。“支付宝”、“财付通”、“盛付通”等已成为中国在线支付的角逐者。随着谷歌等大牌电子商务公司纷纷进军网络支付市场，使得市场呈现出一片“我为支付狂”的发展态势。大浪淘沙，经过几年的快速发展，市场趋于饱和，逐步进入市场成熟期。 　　艾瑞咨询数据显示：2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增速10.2%，同比增速逐步下滑。（如图1） 　　由此可知，以中国第三方支付平台为核心的企业市场份额持续稳??，利润趋薄。迫于赢利压力，部分企业甚至选择战略性的放弃C端市场。随着传统行业电子商务化程度的加深，以京东、苏宁、平安为代表的部分电商、传统零售、传统金融巨头企业出于战略考虑，纷纷切入第三方支付市场；在支付宝余额宝事件的影响和推动下，金融产品销售电商化将成为未来支付市场发展的重要驱动力之一，而第三方支付进军传统金融服务领域，也在成为大势所趋。 　　由图2可知，支付宝在第三方支付市场中占领着半壁江山，它的一举一动都影响着第三方支付平台的发展。本文将重点通过对支付宝的分析来研究第三方支付平台对银行业的“利”与“弊”。 　　（一）支付宝的分析 　　支付宝于2003年10月在淘宝网推出，是我国目前最具知名度且使用最为广泛的第三方支付在线平台。支付宝服务由支付宝（中国）网络科技有限公司提供，隶属于阿里巴巴集团。支付宝经过近十年的发展，在第三方支付市场拥有举足轻重的位置，其购物网站——淘宝网，网络购物用户渗透率已达81.5%。尤其是2010年以后网上零售市场发展迅速，团购网站爆发性的增长以及电子商务平台多轮的大规模促销，为支付宝这一国内最大的第三方支付平台带来了更大的交易规模和用户数量。 　　（二）支付宝SWOT分析 　　SWOT分析即态势分析法，实际上就是对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。通过对支付宝进行SWOT分析，从而找出支付宝的优劣势和面临的机会和威胁，进一步阐述支付宝等第三方支付平台与银行业之间的关系。 　　S：淘宝用户规模大、粘性高、品牌知名度高。支付宝应用创新能力强、市场开拓能力强、阿里巴巴集团的资源支持。 　　W：账户支付模式存在安全隐患、信用卡支付的套现瓶颈。 　　O：网民规模和互联网消费规模的快速扩张、移动互联网支付业务的发展、传统企业互联网化大趋势、对第三方支付需求的快速增长。 　　T：账户支付可能存在政策风险、银行业合作态度的变化。 　　随着网民规模和互联网消费规模的进一步扩大，电子商务的不断扩张。第三方支付平台与银行业之间的关系也出现了变化。例如，由于日交易量巨大，支付宝每日均会在交易过程中积累巨额的“沉淀资金”，产生了一种类似银行的资金吸附功能，同时，支付宝余额宝的问世，使第三方支付平台第一次具备了理财的功能。从某种意义上说，支付宝已经具备了银行储蓄和理财的功能，银行业与国内最大独立第三方支付平台支付宝之间形成了一种新的合作与竞争关系，对银行业的发展也带来了一定的“利”与“弊”。 　　三、第三方支付平台对银行业带来的“利”和“弊” 　　（一）第三方支付平台对银行业带来的“利” 　　1.推动银行业电子银行业务的