哈尔滨银行小企业贷款风险管控的策略@长安福特汽车售后服务的客户的关系管理.docVIP

哈尔滨银行小企业贷款风险管控策略 第3章哈尔滨银行小企业贷款业务现状及风险问题 分析 3.1哈尔滨银行小企业业务基本情况 3.1.1哈尔滨银行相关简介 哈尔滨银行前身为哈尔滨市商业银行，于19 9 7 年正式更名为哈尔滨银 行。逐步由原来的城商行转型为全国性的股份制商业银行，现除哈尔滨本地 的拥有二十余家一级分支机构之外，另开立了天津分行、大连分行、成都分 行等十余家分行及三十家村镇银行。员工总人数超过五千人。存贷款余额均 已超过千亿元。年净利润近二十余亿元，在全省各家银行净利润率的排名中 成绩喜人。近年来，哈尔滨银行积极开拓市场，不断深化业务创新，成为在 全国城商行中第一家收购城市信用社成立县域分支机构、第一家跨出行政区 域成立异地分行、成立省内第一家票据贴现市场、首家开通全国统一客服号 码95 5 3 7 的在东北地区拥有各种经营资格最全的商业银行。根据相关数据的 分析表明，哈尔滨银行在我国各地的城市商业银行中，总体实力排名已经跻 身前五位。 3.1.2小企业业务的起源 哈尔滨银行在小企业领域的介入时间较早，可以追溯到20 0 4 年。当时， 由于哈尔滨地区的经济特点，哈尔滨银行无法在资本金、客户规模等方面与 大银行抗衡，很难争取到大客户，因此转而将业务重点瞄准中小微企业的市 场，致力于为广大客户历来难以取得银行贷款的问题提供方案，并取得了喜 人的成果，同时深受小企业业主们的认可，更成为了市场上公认的专注于小 企业贷款业务的风向标。 哈尔滨银行在国内重要报刊评选的“亚洲中小银行综合竞争力排名”评 选中位列第六。同时不断更新产品以适应新市场环境下小企业的新形式，推 行了包括“政采通”“医保通”“佳易通”“商超通”在内的几大核心产 品，根据本地化的特点，结合国际先进理念及国内同行业的成功经验，在小 企业贷款领域不断突破，取得了良好的市场反响并奠定了自身在哈埠地区小 企业信贷领域的核心地位。 小企业的涵盖范围很广，目前哈尔滨银行对于小企业贷款主要分为三大 类：法人类小企业贷款、个人经营类贷款及下岗失业贷。其中法人类小企业 贷款主要针对具有法人类执照的企业，面向的范围较广。个人经营类贷款主 要针对个体工商户执照的借款人，这类贷款需求者一般需求金额较小，普遍 不超过10 0 0 万元。下岗失业贷主要面向下岗失业人员创业的经营所需，额度 一般不超过50 万元。这三大分类基本覆盖了小微企业的各个层面。在这样的 战略分类下，哈尔滨银行的小企业贷款余额占比迅速提高，截止20 1 2 年，小 企业贷款余额占全行信贷资产总额的比例已经超过六成。实现总收益占信贷 资产总收益的比例近七成。目前已发放小企业累贷款超过一百万户，累计金 额近千亿元。 哈尔滨银行目前以“国内一流、国际知名小额信贷银行”为己任，逐步 形成了以哈埠地区为大本营，辐射黑龙江全省并逐步向全国扩张的路线，走 出了一条独具特色的小额信贷发展之路。 3.1.3哈尔滨银行小企业业务的组织管理分层 哈尔滨银行对于小企业贷款的定义为：授信额度不超过15 0 0 万元，资 产48 0 0 万元以内；或授信额度不超过15 0 0 万元，销售额36 0 0 万元以内； 或授信额度不超过15 0 0 万元，从业人员30 0 人以内的从事经营活动的法人 组织、农金业务渠道外的个体经营户（含自然人）为小企业客户。 为提高小企业金融业务的市场竞争力，实现小企业金融业务经营管理的 专业化和集约化，哈尔滨银行对所属各层级的职责与权限做了相应的部署： 总行小企业金融部三人审批小组A角委员由小企业金融部总经理、主管 风险控制业务的副总经理及一名风险经理担任；B角委员由主管其他业务的 副总经理（或助理）及其他风险经理（或业务骨干）担任。部门对各分行偏 重于业务管理，从宏观上制定规划、政策、制度，对分行下达业务指标和业 务授权，指导分行小企业金融业务营销，牵头组织小企业金融产品开发管理， 审批超过分行权限的小企业金融业务。 分行三人审批小组A角委员由主管小企业金融业务的副行长（或行长助 理）、小企业金融服务中心总经理（小企业金融团队负责人）及一名风险经理 担任；B角委员由主管信贷（或风险控制）业务的副行长（或行长助理）、小 企业金融服务中心副总经理（或助理）及其他风险经理（或业务骨干）担任。 中心主要负责在所辖区域内行使分解指标、推进营销、监督管理等职能。分 行小企业金融服务中心需根据业务规模，按照一定比例配备若干营销经理、 产品经理及风险经理。 支行三人审批小组A角委员由主管小企业金融业务的副行长（或行长助 理）、小企业金融业务主管及一名风险经理担任；B角委员由主管信贷（或风 险控制）业务的副行长（或行长助理）及其他风险经理（或业务骨干）担任。 各岗位相关的职责权限 小企业金融业务秉承优化流程、提高效率、充分授权、