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浅议小额贷款公司发展中面临问题及解决措施 　　【摘要】小额贷款公司的诞生，创建了民间资本规范化、阳光化的新模式，对于拓宽民间融资渠道、助力中小企业健康发展、推进金融生态环境不断完善都有着重要意义。然而，在快速发展的背景下，小额贷款公司的法律定位、监管制度、筹资融资、防范风险、内部管理等方面存在的问题却可能影响其进一步的发展。本文从小额贷款公司发展的现状入手，结合陕西省市场情况分析小额贷款公司面临的问题，从而提出解决问题的措施。 　　【关键词】小额贷款公司；现状；问题；措施 　　文章编号:ISSN1006―656X(2013)06#8201;-00013-02 　　小额贷款是一种贷款创新，填补了传统商业银行不能覆盖全部客户的信贷区域空白，是我国经济可持续发展的重要金融领域组成部分。自2005年开始，根据中央文件精神，按照“试点地政府自愿、试点小额贷款公司股东自愿”的原则，人民银行会同有关部门在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5个省（自治区）各选择了一个县（区）审慎开展小额贷款组织试点。 　　2011来，由于后金融危机影响、欧债危机蔓延等因素致外需收缩，加之货币政策转为稳健，流动性呈趋紧态势，国内一些中小企业因民间借贷“崩盘”遭受企业债务危机，部分企业的老板出现“跑路”甚至自杀的情况，背后反映出了民营企业的融资困境。在政府陆续出台一系列措施及“跑路”老板先后回国后，目前危机出现缓和趋势。今年以来，国家在温州市进行金融综合改革试验，把“规范发展民间融资”视为金融改革的首要任务，从此开启了“金融元年”的序幕。此举加快了民间金融机构的制度性创新，意味着今后将有更多的民营金融机构诞生。小额贷款公司作为民间借贷市场的重要组成部分，必将对引导民间资本规范化、阳光化的运作起到积极的作用，同时对于解决中小企业融资难问题意义十分重大。 　　一、小额贷款公司发展现状 　　（一）国内整体情况 　　2010年，全国共有小额贷款公司2614家，贷款余额1975亿元，当年新增贷款1202亿元；2011年，全国共有小额贷款公司4282家，增速63.81%，贷款余额3915亿元，增速98.22%，全年新增贷款1935亿元。截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司达5267家，贷款余额达4893亿元，上半年新增贷款977亿元。小额贷款公司发展迅猛，今年小额贷款公司的数量和贷款余额又将创历史新高。 　　（二）陕西省发展情况 　　我省是全国最早开展小额贷款公司试点的省份之一。2006年9月,我省首先在户县设立试点，成立了两家小额贷款公司。2008年5月,银监会、人民银行下发《指导意见》,扩大全国组建小额贷款公司的试点。2008年10月，我省出台了《陕西省小额贷款公司试点管理办法(试行)》（以下简称《管理办法》），扩大了试点范围,对小额贷款公司注册资本提出了更高的要求。2009年初，小额贷款公司陆续在我省各县、市、区建立。目前，数量已达166家，排全国16名，贷款余额101.57亿元，排全国15名，均处于中等水平。 　　二、小额贷款公司发展中面临的问题 　　（一）法律地位尴尬，监管主体不明 　　目前，小额贷款公司只是在工商管理部门登记的企业法人，没有取得金融许可证，对小额贷款公司的相关规定只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《陕西省小额贷款公司试点暂行管理办法》等金融规章和规范性文件，法律位次较低，导致小额贷款公司定位模糊，法律地位尴尬。小额贷款公司的审批成立在省金融办，由于没有金融许可证，在法律上其称不上金融机构，所以银监局不将小额贷款公司纳入监管对象，这样势必造成人民银行西安市分行、省金融办、工商局等部门“多头可管，无头主管”的局面。 　　（二）融资困难，后续资金不足 　　《管理办法》规定，小额贷款公司单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额1%。据了解，在一些经济活跃的县、市、区，一些小企业，一次从小额贷款公司贷上个几百万也满足不了需求。小额贷款公司基本在开业两三个月里就把款全部贷出去了。资金短缺严重制约小额贷款公司的发展，而小额贷款公司在融资时又面临很多障碍。在商业银行融资时，贷款需要有担保，并且不能超过注册资本的50%。但是，对于小额贷款公司，目前银行融资很难实现。商业银行没有专门针对小额贷款公司的贷款程序，都是以普通的企业标准来作为融资审查指标，很多小额贷款公司的经营状况很难满足银行融资的审核审批条件。小额贷款公司增资对经营年限、资产质量等都有严格要求且手续繁琐，时间较长。目前大多数小额贷款公司仅仅依靠资本金支撑，资本金用完之后，后续资金难以跟上，严重影响贷款公司的持续发展。 　　（三）人才缺乏，管理方式落后，风险控制问题突出 　　按照《管理办法》，小额贷款公司从业人员应当是具备金融专业知识和从业经验的工作