个人商务贷款业务操作规程(试行).docVIP

中国邮政储蓄银行 个人商务贷款业务操作规程（试行） 总则 为规范邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》本所称贷款是指邮政储蓄机构，包括城乡地区从事生产、贸易的 个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度。在授信有效期和授信额度范围内，贷款行向借款人发放用于本人合法生产经营活动的贷款。 个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，包括住房和商用房两类。 个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。 本操作规程包括受理申请、贷款调查、贷款审查、贷款审批、条件落实、贷款发放、贷款日常管理、贷后监测、贷后检查、贷款风险分类、不良资产处置及档案管理等环节的规定与程序。 本操作规程适用于办理个人商务贷款业务的邮政储蓄银行省内各级分支机构。 贷款产品 贷款对象。个人商务贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类微型、小型私营企业主。 贷款申请人除满足上述贷款对象条件，还应具备以下条件： （一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（申请时符合年龄条件），在贷款行所在行政区域（直辖市或地市行政区域范围，下同）内有固定住所，有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。 （二）在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（商铺或企业，下同），原则正常生产经营一年（含）以上；对于部分企业经营情况良好，市场竞争力强，贷款担保足额可靠的贷款申请，企业经营期限可放宽至6个月以上。 （三）具有合法有效的生产经营手续，包括营业执照、税务登记证；对企业组织形式属于有限责任公司的，要求借款人（家庭）必须拥有公司30%以上股份，并能出具股东身份证明材料（如：公司章程、出资协议或验资报告之一）；属于经营特殊行业的还需要提供特殊行业经营许可凭证等。 （四）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行的客户准入政策。 （五）具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。 （六）能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保，目前只接受个人房产抵押担保。 （七）在我行开立个人结算账户。 贷款用途。个人商务贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题 个人商务贷款与小额贷款业务的关系。 对于已成立小额贷款营业部的一级支行，若同时开办个人商务贷款业务，则可将一级支行所在地的小额贷款营业部承担前台业务中的营销、受理和调查职责，其他职责则由一级支行信贷业务部承担，实现小额贷款业务与个人商务贷款业务在机构和人员的有效结合，节约人员成本，提高业务效率。 原则上已开办小额贷款的一级支行，只能将一个原有小额贷款营业部作为个人商务贷款业务的前台业务部门，本支行下辖其他小额贷款营业部只可作为营销机构，不得经办具体业务。 营销与受理 营销策略。个人商务贷款主要是针对城市中高端小型私营企业主发放的短期经营性贷款，贷款行所在二级分行信贷业务部应充分结合当地社会、经济特点，统一制定符合当地市场情况的营销策略与方案。 在业务营销过程中，要充分利用邮政储蓄系统以及其他外部机构已积累客户信息数据库等资源进行有效地市场营销。同时还应借助当地行业协会组织、地方中小企业局、集中的产业基地或商贸市场等，展开有针对性的集中营销。 营销内容。市场营销应紧扣个人商务贷款产品及主要客户群体特征，采用通俗、精炼语言，突出我行个人商务贷款进入门槛低、手续方便快捷等主要竞争优势。在业务宣传的同时，还要加强当地信用环境建设，提高客户的信用意识，为我行业务发展创造良好的信用环境。 营销方式。根据个人商务贷款主要面对客户群体分布特点，除了传统的集中区域宣传外，还应充分利用商函、报刊、电台、网络等数字化媒体，扩大宣传面积和提高宣传效果。 受理方式。为了方便客户了解并申请个人商务贷款，贷款可根据条件开通支行柜台受理、电话受理、普通信函受理和电子邮件受理多种受理渠道。要求贷款行必须分配专门的受理审查岗负责贷款的日常申请受理，并设立专门的业务受理柜台、咨询电话以及接受申请的电子邮箱。 申请受理。客户可以采用上述四类方式向贷款行提出个人商务贷款申请，根据个人具体情况如实填写《个人商务贷款额度申请表》，并提交以下申请资料： （一）借款人身份证原件及复印件。 （二）借款人的当地常住户口薄（或能证明其在当地居住满一年相关材料，如：租户合同、缴费单