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解析日本农协银行运行及基本方针 　　摘 要：作为日本最大级别的民间金融网，农协银行是由农协银行全体会员所构成的金融机构。农协银行运用自身强大的执行力和公信力，为日本各个农业地域的会员提供了最为便利和安心的金融服务。该文对日本JA银行的运行、信贷结构、基本方针进行了全方位解析。 　　关键词：农协银行；基本方针；信贷结构 　　中图分类号 F833 文献标识码 A 文章编号 1007-7731（2014）03-04-14-02 　　1 日本农协银行的运行 　　农协银行是以1997年1月颁布的《农林中央金库与农业合作金融联合会合并法》为基本法律建立的一个可以贯穿三级农协系统的民间金融机构。之后，又经过2001年6月对此法进行的部分修改，颁布了《农林中央金库与农业合作金融联合会合并的重组和强化法》。最终，依据日本全国农村的金融形势，在2002年1月完成了对此法的全部修订，颁布了《农协银行基本方针》，并开始正式运营农协银行。 　　农协银行具体划分为基层农协、信农联、农林中金的三级机构，而这三级机构的划分与农协（农协）的划分是一样的。农协银行主要是由基层农协、信农联、农林中金这三个层次自下而上构成。农户入股加入基层农协（市町村）成为会员；基层农协入股加入信农联（都道府县）；信农联再入股加入农林中金（中央）。这三个层次之间并不是直接的隶属关系，而是自主经营、独立核算的独立经济体。 　　具体来说，第一级结构是基层农协，也称作“农业协同组合”，简称“农协”。基层农协是在相互扶助的精神指导下，综合处理各项农业相关事业的金融组织。它主要有信用、指导、经济、互助这四项基本职能。信用职能指为会员提供存储、贷款、汇兑等金融服务业务。指导职能指致力于改善会员农业经营效益，改良农业生产技术，最终实现其生活水平的显著提高。经济职能指供给农户农业生产所必须的原材料，帮助其进行农业品采集与贩卖，给予其必要的生活用品。互助职能指为会员办理生命保险、财产保险等一系列保障性业务。 　　第二级结构是信农联，也称作“信用农业协同组合联合会”。信农联是农协信用事业系统中都道府县级别的农业联合会组织。它在发挥县域管理职能和支持农协事业运营的同时，作为县域的金融机构和基层农协一起为广大会员提供金融服务。 　　第三级结构是农林中金，也称作“农林中央金库”。农林中金是由农业协同组合（农协）、渔业协同组合（JF）、森林组合（森组）等协同组织出资所组成的全国性金融机构。农林中金是中央一级的组织，以发展农林水产业和国民经济为首要目标。它对系统资金进行融通，并按照农林中金的相关法律指导基层农协和信农联工作。 　　另外，农协银行制定了以“打造以农业和生活为主的全国最大的农业银行；巩固农业金融服务的基础性地位；进一步满足每个会员及资金使用者的融资需求；最终实现金融生活化理念”为基础的《2010年至2012年农协银行中期战略》，进一步推动了农业和地域发展。 　　2 日本农协银行的基本方针 　　2002年颁布的《农协银行基本方针》对其基本发展方向进行了统一的规划和确认。基层农协、信农联、农林中金这三层结构必须遵守这五项发展规划，以推进其一体化事业的运营和发展。一是基层农协、信农联、农林中金三级机构要具有统一的执行力，在本质上要作为农协银行系统下的一个金融组织共同开展业务。二是在日本国内的任何地方，都要提供统一的优质的金融服务。三是保证农业资金安全、高效的使用，防止超越农业经营规模和承受力的资金运用。四是为了防止农协银行的各个组织机构出现资金破产，要事先给予各机构经营指导，通过各个机构统和发展来实现扭转经营颓势。五是为指定的支援法人设立援助资金，为农协银行的经营改善和组织统筹提供了必要的帮助。 　　《农协银行基本方针》还规定了其三级结构所承担的权利和义务。在权利方面，首先三级结构可以利用“农协银行所属会员名单”的全国网络登录系统，了解基层农协会员（农户）及准会员（其他利用者）的金融需求。其次，三级结构可以灵活利用具有“农协银行”标志的存折、银行卡等金融服务工具，来实现一体化事业的发展。再者，三级结构在获得指定法人经济支援的前提下，可以更好的整合组织结构、改善内部经营，为广大会员提供更优质的服务。 　　农协银行的三级结构在享有权利的同时，也相应的承担着相应的义务。这三层结构的关系是既有分工与协作，又有指导与服从。其中农林中金的义务有两点。一，建立农协银行统一的长期发展战略，为基层农协和信农联的金融业务和流程给予指导。二，在农林中金经营管理委员会的统一部署下，设立由基层农协和信农联组成的“农协银行中央本部”，监督农协银行整个系统的运营。 　　基层农协和信农联的义务有三点。一是依据此基本方针，严格遵守农林中金的指导。二是信农联设置“农协银行中央本部”的分支机构既“农协银行县本部”，依据此基本方针对该县范围内