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PAGE PAGE \* MERGEFORMAT PAGE \* MERGEFORMAT 27毕业论文开题报告（由学生填写,指导教师审批）论文题目寿险业退保行为及其影响因素研究选题的目的意义 随着居民生活水平的不断提高，人们的对风险的防范防范意识也不断加强，因此，保险产品作为一种规避、防范风险的工具其重要性是显而易见的。当人们的生活中面对重大的财产损失、疾病威胁或者意外伤害时，保险会把个体经济损失降到最小，宏观上起到“社会稳定器’’的作用。在发达国家，保险业是金融体系的三大支柱之一。 近十年来，我国保费收入年均增长18.7%，已经成为全球最重要的新兴保险大国，保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高。然而，保险业在高速发展的同时也在不断地积累风险，其中，退保率的持续居高不下就是其中一例。2012年我国寿退保金额高达407.31亿元，2013年第一季度仍有200.88亿元。退保金额的持续走高给我国寿险企业的持续发展带来了严峻的挑战。 对寿险退保的影响因素进行研究，对各个因素的影响程度进行定性定量的分析和比较，有助于加深我们对寿险退保问题的认识，把握寿险退保的变化趋势，从容面对退保给寿险公司经营带来的冲击。二、国内外研究综述 国内外对于寿险业退保的文献综述分为如下四个方面。其中影响投保人退保的假说目前主要“财务危机”假说和“利率替代”假说和“通货膨胀”假说，同时国内外学者还对影响退保率的其他因素进行了分析。 “财务危机”假说由“Linton在1932年经济危机时期提出，投保人在面临资金困难的时候，会选择使用寿险保单退保得到的现金渡过难关，或者因无法支付保险费用而导致保险合同终止，即由于收入锐减导致的财务危机会促使保单持有人选择退保或任由保单失效，由此造成的高退保率会严重影响保险公司的正常经营。Outreviue通过对美国和加拿大市场的退保行为进行的实证研究表明，失业率显著地影响退保率，从而支持了“财务危机”假说。 “利率替代”假说指的是市场利率对长保险期保单的价值产生影响，由于投保人认为保单的保障程度由于市场利率的改变而发生变化，导致退保率的改变。Babbel考虑到退保率变化影响寿险公司经营现金流，通过考察利率变化对寿险公司经营现金流变化的影响，得出利率变化对于寿险公司退保率变化有显著影响，后续的研究也都表明类似的结论”。Tsai(2002)通过建立VAR模型进行了实证分析，发现利率和退保率之间存在着显著的长期影响关系，Kuo(2003)利用美国1951-1998年的保单失效率数据建立了一个VAR模型，考察了90天短期国债利率和失业率的变化对于保单失效率的影响，认为失业率对于失效率有短期影响，而利率的短期影响则不是很显著，失效率、失业率和利率之间存在着两个协整关系，因此，三个变量之间具有长期稳定的关系，长期来说利率变化对于失效率变化的影响比失业率要更大一些； “通货膨胀”假说相关文献如下：Babbel利用净成本收益比建立了一个测量寿险成本的模型，通过测量通货膨胀对首先成本的影响后认为，若拒绝对保费和给付调整更改，投资者收益必将受到损失，从而投保人选择退保的可能性增高。国内学者完成的对退保行为影响因素的研究为数不多，其中有楚军红采用“成本一收益法”分析了通货膨胀对于寿险需求的影响，认为寿险成本由于通货膨胀率的上升而增大，抑制了寿险的需求，引发退保行为的增多。国外学者对影响退保率的其他影响因素进行了相关研究。国内学者完成的对退保行为影响因素的研究为数不多。Russell的研究结果表明，保险公司的资产规模、新保单占总保单的比例、经营现金流和负债杠杆率等因素也显著影响寿险保单的退保率。楚军红采用“成本一收益法”分析了通货膨胀对于寿险需求的影响，认为寿险成本由于通货膨胀率的上升而增大，抑制了寿险的需求，引发退保行为的增多。王一佳、马汉和陈秉正(2003)认为影响退保的原因有很多，并且认为寿险公司应该从产品创新和规模、服务质量入手来降低退保率。 曹雪琴(2007)研究了近年来退保率的变化趋势，并对退保的经济效应、制约因素和控制对策进行了定性分析。吴佳鹏(2004)以平安保险公司投连险集中退保事件为例，论述了退保给平安保险公司经营带来的影响，并分析了导致集中退保的内部原因和外部原因，并围绕危机管理能力、调整营销策略、建立执行文化等三个层面提出了应对集中退保危机的策略。同时国内的研究者在对寿险退保影响因素的定量分析方面也做了一些工作。容为民(2005)分析了升息对我国寿险产品退保率的影响，认为利率波动会对被保险人实际得到的资金和期望得到的资金产生不同的影响，两者的差额所形成的损失率越高，被保险人退保的可能性就会越大。并且从数据分析中得出结论认为升息会使