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基于小微企业金融服务机制创新研究 　　摘要：小微企业作为市场经济中最具生机与活力的群体，已经成为我国经济增长的重要动力之一，并在经济结构调整、繁荣市场济、缓解就业压力与稳定社会秩序等方面发挥着重要作用。但是，由于企业自身、银行、政府等多方面原因，到目前为止解决小微企业金融服务的问题尚未得到有效的解决。小微企业存在的巨大融资缺口抑制了其快速成长，破解小微企业融资难题是当前亟待解决的重要课题。本文着重分析了小微企业金融服务的现状和原因，然后就小微企业金融服务的机制创新和基本对策进行了初步探讨。 　　关键词：小微企业金融服务;银行;机制 　　占全国企业总数达99%的小微企业，在我国整个经济发展进程中占有越来越重要的地位和作用。小微企业是解决就业问题的主要途径，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要进步力量，应当进一步加大支持力度，全面提升小微企业的金融服务能力。支持小微企业健康发展，对于追求我国经济增长目标，克服国际金融危机的影响，保存平稳较快发展，具有总要战略意义。近年来，政府非常重视小微企业的融资问题，连续出台了一系列扶持小微企业的政策和措施，也取得一定的积极成效。但当前小微企业成本上升、融资困难等问题仍然十分突出。如何进一步有效降低成本、提高收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是十分迫切的问题，应引起我们的关注。 　　一、小微企业金融服务现状及成因分析 　　（一）小微企业融资需求与银行信贷产品供给不对称 　　小微企业经营规模大小不一，需求差异化程度高，缺少适应小微企业的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规模大小不一，融资需求也呈多样化。小微企业金融服务的产品范围包括：用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，公司及个人的结算、存取款、汇款、票据等服务，以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务（包括基金证券投资业务，个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务），以目标人群需求为重点的非金融增值服务等。而目前银行的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品。为贯彻落实国务院关于支持小微企业健康发展的金融政策，一些银行努力突出信贷重点，切实加大对小微企业信贷投放力度，进一步规范小微企业信贷服务，完善小微企业授信和风险管控工作，助推了小微企业发展。但是，针对小微企业资金需求快、频、急和多样化的特点，银行现有机制、产品和服务单一，供求匹配不对称的矛盾较突出，难以满足小微企业对金融服务的实际需要。例如，未能建立小微企业项目营销储备库，以及时对小微企业的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理，对符合信贷条件的迅速组织营销，对暂不具备营销条件的入库精心培育。 　　（二）小微企业与银行治理结构不匹配影响了银行业对小微企业的资金投入 　　小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性;小微企业的财务制度不健全，多数企业的业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难;小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而银行现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求。另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期的影响，存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机;小微企业本身的制度支持不足，小微业务的责任追究、考核激励、服务管理等仍然停留于传统理念，一线业务人员无法摆脱责任“终身追究制”的后顾之忧，影响小微业务人员市场拓展的勇气和营销潜力，制度创新的不足制约了业务快速发展。以上因素都影响了银行业对小微企业的资金投入。 　　（三）小微企业贷款担保资源缺乏影响了自身的融资能力 　　小微企业担保能力普遍较差。多数小微企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以购销为主的小微企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。如果通过担保公司融资，担保公司必须提供反担保，无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10多个自然人给予保证，因此，就很大程度增加了小微企业的融资成本，降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。有的银行提供贷款时甚至还要附加捆绑条件，使企业负担过重。连政策性银行，也要考虑经营效益和风险合规问题，很难为小微企业提供有效的融资服务。 　　（四）银行风险管理的理念和技术水平与小微企业金融风险特性不相适应 　　银行风险观念相对保守，仍然倾向于以抵押和担保方式发放贷款，