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思 考 在全球金融资本、产业资本和商业资本过剩的背景下，西方国家构建信用社会、形成稳定契约关系的努力，是否带来了较高的制度成本和治理成本？？？ ==========美债危机 ==========欧债危机 第12章 资本主义信用 信用概述 商业信用和银行信用 信用工具 信用在资本主义经济中的作用 第1节 信用概述 一、信用的概念与特征 二、信用的产生与发展 一、信用的概念与特征 1.信用 是指借贷关系、借贷行为和活动，是一种以价值偿还为条件的价值运动的特殊形式。信用的产生与发展同商品经济的发展密切相关。 2.信用的特征 （1）信用关系的当事人之间的关系是债权债务关系。产品或货币的出让方作为债权人，有要求接受方依约偿还债务的权利；产品或货币的受让方作为债务人，有依约向出让方清偿债务的义务。======不存在债权债务关系，就不可能有信用。 一、信用的概念与特征 （2）本金的偿还性。 （3）有偿性。 （4）期限性。 （5）借贷双方订立契约。采用口头形式订立契约或书面契约形式====借贷双方都须事先达成契约，来明确双方的权、责、利的关系。 二、信用的产生与发展 1.信用的产生须同时具备以下条件 （1）产品或货币归属于不同的所有者，他（它）们各自有其独立的经济利益； （2）有产品或货币的盈余者； （3）有因生产或生活以及其他方面需要的自有产品或货币量的不足者。 二、信用的产生与发展 2.信用的产生历史 原始社会的末期，人类社会的信用活动也就开始出现了。 封建社会，由于私有制的发展、社会生产力和生产社会化的发展、商品经济的发展、国家的促进以及信用本身的自促进作用，信用获得了进一步发展。但是由于处于统治地位的经济形式是自然经济，使得信用的发展受到了根本的限制，不仅信用的发展速度十分缓慢，而且信用的发展水平低下，信用对经济发展所能起的积极作用十分有限。 二、信用的产生与发展 资本主义经济阶段，随着社会生产力和生产社会化的空前发展，商品经济处于统治地位的经济形式和商品经济的不断发展，信用获得了空前的发展，特别是信用中介的发展，大大加快了信用的发展进程。信用的发展又反过来推动了社会生产力和生产社会化的发展，推动了商品经济的发展。 社会主义商品经济阶段，信用发展的空间更大，信用将获得更快的发展。 二、信用的产生与发展 ＄在当代社会，几乎所有的经济主体都被纳入到了信用体系中。信用规模很大，且加速扩大，信用形式众多，而且还在不断增加。信用的膨胀与收缩对国民经济发挥着至关重要的影响。当代社会的经济已经成为信用高度发达的经济。 三、信用形式 依社会经济性质来分：高利货信用、资本主义信用、社会主义信用； 依信用的标的物来分：实物信用、货币信用； 依信用的期限来分：短期信用、中期信用、长期信用； 依信用产生的主体来分：商业信用、银行信用、政府信用、民间信用等。 第2节 商业信用和银行信用 商业信用 银行信用 一、商业信用 1.商业信用概念 ==是指商品的所有者（主要是工商企业）以赊销或预付货款等形式向别的经济单位（主要是工商企业）提供的信用。 2.商业信用的基本形式 （1）商品赊销——卖方向买方提供信用。 （2）预付货款——买方向卖方提供信用。 一、商业信用 3.商业信用的特点 ⑴借贷双方一般是职能资本家 ⑵借贷对象是商品资本 ⑶一般时间较短，数量较小。 4.商业信用的工具—商业票据 ⑴期票：是债务人对债权人开出的承诺在一定时期内支付现款的债务凭证。 ⑵汇票：是债权人向债务人发出的给持票人（第三者）支付现金的命令书。它需要债务人承兑（即签字认可）之后，才能生效。 =====期票和汇票可以转让和流通，票据流通节省了流通中的现金。 5.资本主义商业信用普遍化的原因 第一，各部门资本周转时间不同; 第二，商业资本家没有能力用现款买进产业资本家的全部产品。 ====作用: 促进商品流通，加速资本周转，节约流通中的货币和流通费用，扩大再生产。 6.商业信用的局限性 受职能资本家的资本数量限制 受职能资本家资本归流速度的限制 受商品流转方向限制 二、银行信用 1.概念：银行资本家以贷放货币资本的形式向职能资本家提供的信用。（银行以及非银行金融机构） 2.银行信用的特点 （1）金融机构充当信用中介 （2）信用的标的物，即借贷的对象是货币资金 =======不受商品流转方向及经济周期的限制 （3）信用程度高 （4）信用方式灵活 （5）具有创造信用的功能 二、银行信用 3.银行信用的优点 （1）银行信用的范围广泛，并不受商品交易关系的约束； （2）在贷款额和货款期限上比商业信用灵活，而且规模可以很大，期限可以很长。 （3）银行一般遵循分散投资的原则，银行的贷款对象并不一定是银行素来很熟悉的企业。 ====因此，银行信