浅谈金融危 机对商业银行的影响及应对措施.doc

浅谈金融危机对商业银行的影响以及应对措施【摘要】 文章从金融危机发生的原因入手，先从金融机构，投资者以及监管方面提出存在的问题。然后结合我国商业银行的现状，从严把信用关口，加强风险管理，更具前瞻性方面提出了这次金融危机对我国商业银行的启示。2007年爆发的次贷危机，已经演变成为21世纪波及全球的金融危机。这场危机不仅使得美国经济进入衰退，而且导致世界许多国家的经济遭遇寒流，甚至进入冷冬。这场金融危机的影响正在从投资银行蔓延到商业银行。迄今为止，美国已有15家银行倒闭。其中最大的银行是IndyMac，该行拥有320亿美元资产和190亿美元存款，它也是美国历史上破产的第三大银行。美国金融巨擘花旗股票连续多个交易日下挫，其市值仅为210亿美元，不及其2006年年底时2740亿美元的1/10。根据IMF的统计，全球金融业将因次贷危机而损失1.4万亿美元。这一数字相当于工行市值的7倍之多。 【关键词】 金融危机 商业银行信用贷款 绪 论2008年以来，美国次贷危机不仅迅速波及全球金融市场，而且已由虚拟经济向实体经济蔓延，目前主要经济体经济增速下滑，世界经济衰退迹象明显。由于海外市场需求减弱，中国经济也面临很多困难，需求不足、产能过剩、企业效益下降，经济增速明显放缓。银行业作为与宏观经济联系最为紧密的行业，正在经历金融动荡和实体经济下滑的双重考验，商业银行的盈利结构和能力受到空前压力。商业银行如何平稳度过经济波动期已经成为现实的重大课题。为此，我们重点对商业银行的一些情况进行了一系列调研。本文结合调研中掌握的情况以及银行所采取的应对经济危机的实践，就银行积极应对挑战，在担当社会责任的同时，确保银行业务继续保持平稳快速发展提出一些思考。 金融危机对商业银行的影响截至2009年3月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为69.4万亿元，比上年同期增长25.1%；本外币负债总额为65.5万亿元，比上年同期增长25.4%；不良贷款余额5495.4亿元，比年初减少107.7亿元；不良贷款率2.04%，比年初下降0.38个百分点，继续保持不良贷款余额和比例“双降”的态势。商业银行拨备覆盖率123.9%，比年初上升7.5个百分点。由此可见，我国银行业继续保持了稳健发展的态势，抗风险能力继续增强。但是，我们必须清醒的认识到，全球金融危机对中国银行业的影响主要不是对银行业的直接财务影响，而在于金融危机影响我国实体经济，进而对银行业的健康稳定发展构成威胁。从目前的情况来看，我们仍无法判断金融危机是否已经见底，金融危机还在进一步蔓延和扩散，实体经济发展面临的困难还在增加。银行业与整个实体经济密切相关，如果实体经济出现问题，银行业的稳健经营就会受到影响。金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断增加；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种高速增长的局面将难以再现。总体来看，金融危机对银行业的负面影响集中体现以下几个方面：1、受实体经济下滑的影响，有效信贷需求不足，同业竞争日趋激烈受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，直接导致广大中小企业产能无法得到充分发挥作用，一些中小企业生产处于减产、半停产和停产状态，基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿承担投资风险，企业的投资资金需求大幅下降。比如，根据国家统计局公布的数据显示，2009年1-3月，全国完成房地产开发投资4880亿元，同比增长4.1%，比去年同期回落28.2个百分点。其中，商品住宅完成投资3422亿元，同比增长3.2%，比去年同期回落31.5个百分点。另一方面，在经济下行过程中，企业库存增加，市场订单减少，企业交易活动大幅减少，一些库存积压较多的企业处于去库存化的过程中，这会导致企业减少对流动资金需求。与此同时，国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标，实施适度宽松货币政策，要求各商业银行加大信贷投放，加大对经济增长的支持力度。各商业银行纷纷加大信贷投放，截止2009年一季度全国人民币贷款增加4.58万亿元，同比多增3.25万亿元，信贷增幅创下历史新高。在市场有效信贷需求萎缩的情况下，信贷供给量大幅增加，进一步加剧了市场资金供给过剩的矛盾。在市场化信贷营销理念的指引下，各商业银行对优质客户纷