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乡村自主小额信贷可持续性研究
PAGE PAGE 1乡村自主小额信贷可持续性研究——基于窑湾扶贫基金会该扶贫基金实质上就是乡村自主小额信贷,只是名称使用上的不同。的调查该扶贫基金实质上就是乡村自主小额信贷,只是名称使用上的不同。摘要:在国有商业银行从农村地区战略性“撤退”之后,农村金融的主体——农村信用社并不能承担支持农村发展的重任。在正规金融机构缺乏的情况下,各种民间金融形式就发展起来了,但民间金融又有一定的风险性。而建立在乡村熟人社会基础上的乡村自主小额信贷模式考虑农村的经济文化特点,让村民通过联合互助来冲破村庄贫困和发展过程中资金极度缺乏的困境,从而可以一定程度上避免此类事件的发生。但由于目前这种模式在我国仍处于试验阶段,能否正常运作、持续发展仍未可知。本文即从窑湾扶贫基金会的运作模式及发展现状的考察入手,来探讨乡村自主小额信贷存在的合理性和发展的可持续性。关键词:农村金融;村民互助;小额信贷国外学者和各类机构对小额信贷的实践活动和理论研究开始于20世纪七十年代初,我国学者和各类机构在这方面的研究与实践起步较晚,主要是近十年来进行的。学术界研究的“小额信贷” (Microfinance),是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。各种模式的小额信贷大体上都包括两个基本层次的含义:第一,为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务;第二,保证小额信贷机构自身的生存与发展。二者既相互联系又相互矛盾构成了小额信贷的完整要素。目前实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织,我们这次调研的扶贫基金就属于非政府组织创办的。本文的主要目的是要考察基金会的运作模式和发展现状,并试图通过对其优势和缺陷的分析来探讨乡村小额信贷的可持续性发展问题。本文将分基金会的描述和分析两部分展开。一、资料来源及说明文中数据截止到文中数据截止到2005年6月30日。本项目的调研地属于苏北,经济发展为江苏省较落后地区。该行政村下有4个自然村,总人口2700多人,地少人多,自然资源贫乏,农村人均可支配现金收入远低于小康标准,但是基本能满足温饱。经济构成以农业为主,少工业。90年代中期以来,几乎家家有人外出打工,且外出务工人群的工资收入成为农民收入构成的重要组成部分。农业生产以种植业为主,家庭养殖以鸡和猪为主,另有少数养渔农户。该村虽然地理位置离公路较远,但是由于外出务工人员的流动,信息并不闭塞,是个较为典型的中国农村社区。我们调研组于2005年1月19日抵达该村,进行了为期一周的调查,并与2005年7月8日再次赴该村进行了后续调查。我们根据基金会管理者提供的贷款户的详细资料确定了调研对象,并采取了入户访谈的调查方法,但是由于很多的贷款户没有约到,我们只得到18户的访谈资料。虽说只有18户,但农村较之城市还是有很强的同质性,而且这18户贷了42笔其中以他人名义贷款10笔,包括以丈夫、妻子或子女、兄弟名义。,占了贷款总次数102笔的三分之一强。其中以他人名义贷款10笔,包括以丈夫、妻子或子女、兄弟名义。二、基金会的发展及现状(一)基金会描述该扶贫基金会成立于2004年农历正月初三(阳历1月24日),是由我国著名经济学家茅于轼、温铁军提议成立的全国第四个(前三个在统一的管理之下,也可以说窑湾扶贫基金会是第二个独立运行的试点)、江苏省首个扶贫基金,由《中国改革》杂志社记者高战在其家乡新沂市窑湾镇陆口村负责筹集。基金会在窑湾镇政府的主管下委托给当地农协的两位理事管理,基金会隶属于窑湾农协,属民间社会团体组织。基金实行高进高出的原则,采取有偿使用、独立核算、自负盈亏、民主管理、自愿互利、共担风险的运作方式。基金增值部分归农协所有,也就是归广大会员所有。(二)基金日常管理基金会的资金构成分扶贫基金和发展基金(也叫付息基金)。扶贫基金和发展基金的管理以基金管理条件为宗旨。不同的是“扶贫基金”出资人不收利息,而“付息基金”出资人以最少一年为限,并付给年息6%的利息。如利息有亏损,在“扶贫基金”中支付。不管“扶贫基金”或者“付息基金”,出资人都可以抽回资金,不过须提前一个月通知实际操作中,只要基金会有库存资金,会员可以随时取款,数目大的提前半年通知,一年期满后,如不抽回将继续借给村民,暂时不用的基金可存入银行以策安全。实际操作中,只要基金会有库存资金,会员可以随时取款基金会章程规定每季度由出纳向高战、茅于轼、温铁军提出基金的使用报告。但目前为止,管理者还未向几位倡导者提交过报告,我们调研小组曾把两次调研报告提交给三位倡导者。这是管理人员素质的问题,我们将在后文进行分析。基金的借贷在同等条件下妇女申请者享有优先权,但基金并不明显的具有“重女轻男”的倾向,倡导“男女平等”。基金不得用于纯消费目的。借款的具体程序是:借款人提出口头申请;管理者对借款人信用进行考察;若借款人信用不是很有保证,则要
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