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微小企业贷款特点问题与对策 　　2005年8月，中国银监会制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出了商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业贷款给予了积极的支持和引导。12月22日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行发放，为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了帷幕。那么，微小企业贷款的业务运作特点、操作原则、目前存在的问题和相应的对策是什么？本文作者来自该业务实践的第一线，其观点应能提供一些有益的借鉴。 　　 　　微小企业贷款业务的运行特点 　　微贷项目是国家开发银行基于与地方合作银行的协定，由国家开发银行聘请世界一流专家，向参与微贷项目的地方银行提供技术支持，使其有能力向至今未得到银行融资或仅有少量融资的目标客户提供合理的且负担得起的金融服务，为当地的微小企业创造可应用的融资机会。其目的是使微小企业信贷成为一个常规的具有商业可行性的银行产品。它与目前现有银行信贷产品相比具有很鲜明的特点。 　　从贷款准入来看，目标群体定位明确。要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动，一般情况下，员工包括管理人员人数不超过100名。而且对借款用途和借款人的信誉有严格规定。资金用途必须合法，借款企业不能有涉及诉讼事项，不得用于危害人体健康的行