消费者信贷课件.pptVIP

第七章：消费信贷;所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。;3;7.1消费信贷概述; 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径;6;7;;;;;;;;;;;7.1.3消费信贷的特点;7.1.4 消费信贷的风险控制; 7.1.5我国消费信贷发展的特征;2. 增长速度快，规模不断扩张 3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大 ;7.2消费信贷的个人信用评估 ;7.2.2个人财务分析的主要内容和目标;2.个人财务分析的目标 (1)确定借款客户各种资产的价值和可靠性 (2)确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 (3)明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 (4)比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。;个人财务报表分析应注意的问题;个人信息分析的主要内容;7.24 个人财务报表综合分析;个人财务报表比率分析;7.2.5个人信用评估方法;;2．“5C”判断法 　一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 ; 3．信贷记分法 ;7.3 住宅抵押贷款 ;2. 住房贷款的创新与发展 ; 7.3 住宅抵押贷款业务;2．个人住房贷款结构 为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。 住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 常见的还款方式有： （1）贷款期限在1年以内（含1年）的，通常是到期本息一次性清偿。 （2）贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法。 （3）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。;37;等额本金与等额本息;;;; 3．住房抵押贷款的业务流程 住房贷款的业务流程如下所示： 　借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登记。;7.3.3住宅抵押贷款风险分析;7.3.4住房抵押贷款证券化市场;7.4.1汽车贷款业务;;;;49;;3．汽车贷款的业务流程 “间接模式”;52;7.4.3汽车贷款风险管理;7.5 信用卡贷款 ;;7.5.2 信用卡的信贷结构;7.5.3 信用卡风险管理;2.信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 （２）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理;信用卡VS消费金融公司;; 消费金融公司的主要业务是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款等小额信贷。例如：购买家电贷款、房屋装修贷款、婚庆旅游贷款和教育贷款等。 ;62;;;; 消费金融公司所推行的服务是一种无担保无抵押的小额信贷，其最大的优点是：客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔业务只需半小时。 ;;银监会规定，消费金融公司需对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。 ;;;消费金融小额信贷的利息从发放贷款开始计算，利率按照借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍。 相比而言，信用卡的利息则低很多。信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。当然，对于逾期未还款的用户，信用卡还将手续滞纳金、超限费等一系列费用 ;72;7.6 消费信贷定价 ;7.6.2影响消费信贷定价的因素;7.6.3 消费信贷定价模型;7.6.4 消费信贷实际利息计算方法;影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型。 某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9% ，