从支付历史看认证在手机支付中的价值和应用.docVIP

从支付历史看认证在手机支付中的价值和应用 作者：刘志诚 在人类漫长的交易历史中，支付的方式和内涵发生过天翻地覆的变化。原始的易货交易采用不同物品的实物交换，缺乏公正和准确的度量导致交易的规模局限在狭小的范围内。而为了扩大交易的范围和规模诞生了最早的货币，如南美的贝壳，货币的原始动机是通过稀有而珍贵的物品作为统一的度量，因此，稀有、珍贵而且便于携带和计量是货币的基本属性。随着人类对火与工具的使用，贵重金属，金和银逐渐成为不同种族不同地域人们对实物货币不约而同的选择。 为了保障公正和准确的度量，需要通过铸币机构把贵重金属铸造成流通的货币，贵金属作为货币要确保货币的真实性，需要通过铸造含有标志的金属货币而确认货币的真实性的确认来源，同时需要确认铸币机构的公信力。在漫长的人类历史中，大部分铸币是由强权的王朝缔造者掌握着铸币权，通过国家机器确认铸币机构的公信力。当然，铸币的过程也充满着智慧的较量，通过调整贵金属的含量，铸币机构可以获得短暂的利益，不过劣币驱逐良币，劣币充斥之时也是铸币机构破产之时，而掌握铸币所有权的王朝往往也会随之土崩瓦解。 贵金属的稀缺与开采困难，制造工艺的复杂性在一定程度上降低了伪造的可能性，而非专业人士也在实践中可以摸索到真伪辨别的方式，例如，通过口吹银元耳听回声的方式判别银元的真伪已经成为民国时期电视剧常见的场景。在交易过程中对支付货币的认证简捷而有效。 在中国的宋朝已经出现了票据式货币--交子，但是由于其流通范围有限，发行机构的公信力以及货币的真伪识别认证环节存在问题，并没有普及票据式货币的使用，只有在近代，随着交易的种类，交易的规模日渐扩大，传统的贵金属货币已经远不能满足现代交易的需要，票据式货币才逐渐成为主流。为了解决票据式货币发行的公信力，一般采用依据金融机构持有的黄金储备数量发行对应的货币，货币对应的是实物黄金，凭票即付。这就是历史上有名的金本位机制，但是在20世纪60年代，金本位由于黄金开采量的限制再次阻碍了世界经济突飞猛进的发展而被各主要经济体联合废除。目前各国的货币发行模式一般采用由金融机构购买国债，根据持有的国债规模发行对应的货币。由于政府国债代表国家的公信力，因此金融机构在购买的国债范围内发行货币可以由政府兑现，转而把金融机构的公信力责任转嫁为国家承担。因此，从本质上来说，受国家监管的金融机构是可以拥有发钞权的，这也是国际通行的纸币发行方式。但是，在中国，货币的发行权是只有人民银行才具备的，这也是中国不同于现代金融体系的一个特例。 在近代历史上，不具备公信力或忽视公信力的政府往往会忽视经济规律滥发货币造成恶性通货膨胀，因此，票据式货币也就是纸币的价值只有在稳定并具有公信力的政府环境下才能够流通并逐步取代贵金属货币，中国民国时期法币与银元的遭遇既是明证。 票据式货币的防伪远比贵金属货币复杂得多，在现代的纸币的印制环节，政府对印刷设备、印刷材料方面均进行严格的控制，而且不断的采用各种创新的或复杂的印刷技术、印刷材料以及新的防伪成果来提高纸币伪造的难度。虽然如此，现在的纸币仍然存在大量的假冒，而且几乎可以假乱真。在交易过程中支付环节的纸币认证成为不可或缺的一环，认证纸币真伪的相关设备也已经形成了具备规模的产业链，手工鉴别和人眼鉴别在缺乏设备支持的交易场景中也成为无奈之举，纸币衍生的票据例如支票、汇票等基于票据的支付，存在同样的问题，笔者甚至听说过为了验证一张支票的真伪，交易双方必须飞到支票签发地验证的故事。纸币和票据支付的本意是降低交易成本，但在现代社会中难以实现对纸币和票据的有效地验证手段，无形之中又增加了交易的成本。这从一个方面也促进了现代电子支付的诞生和发展。 电子支付的范围比较广泛，传统的的基于磁条的借记卡和贷记卡(信用卡)的现场支付是其中最为常见的一种，虽然这种支付手段在国外早有普及，但在中国，却还是近二十年才逐渐发展和普及，即使现在，依然存在巨大的市场空间。比较新颖的支付手段是互联网的远程支付，随着支付宝、快钱、财付通等第三方支付的爆炸性增长，以及各金融机构信用卡和网上银行的普及，远程支付的用户也从专业人士逐渐过渡到平民百姓，远程支付已经成为网上交易不可或缺的手段。近两年电信运营商、银联、以及各大银行不约而同的打起了手机支付的注意，背后的巨大市场空间也不言而喻，仅中国移动一家已经拥有5亿多用户，如果引爆这个支付市场，其影响非同小可，无论对传统的银行卡支付还是网上支付都是不小的冲击。 而如何做手机支付，在手机支付过程中应该注意哪些环节，无疑是需要重点考虑的，这个考虑也不能无的放矢，随性而为，一定要尊重支付的历史，尊重在交易环节中支付所起的作用以及价值，一定要了解传统支付中存在的问题，并思考如何在手机支付发展中避免重蹈覆辙。 从支付发展的历史来看，首当其冲的重大问题是认证问题，如何确定支付