小额贷款公司风险管理介绍与业务操作实务.ppt

小额贷款公司应该对具有竞争优势的贷款申请人的以下资源与能力予以特别关注： 1.资源 a.有形资源（原材料、机器设备、现金、经营场地等）； b.无形资源（企业文化、品牌、与当地政府的关系等； 2.能力 a.组织资源的能力； b.管理能力； c.研发能力； d.营销能力； e.财务能力。 第六节 对自然人客户的贷前调查 一.自然人作为贷款申请人应该具备的条件 1.年满18周岁，其实际年龄加贷款期限不超过65周岁，且具有完全民事行为能力； 2.个人及配偶的资信状况良好，个人信用没有较严重的不良记录； 3.个人及家庭主要成员没有明显超出合法收入的大额债务； 4.个人及家庭主要成员没有重大的慢性疾病； 5.个人没有严重的不良的经营记录； 6.个人及家庭成员没有赌博、吸毒等不良嗜好； 7.有可信的、合法的贷款用途，基本确信其不会将获取的贷款用于炒股、炒房等投机性活动； 8.申请的小额贷款用于经营项目的，拥有不少于30%的项目自由资金。 二.自然人客户申请贷款应该提交的基本资料（略） 三.受理阶段对资料的审核要点 1.检查自然人客户提供的相关资料是否齐全，该等资料之间是否存在相互矛盾的地方； 2.检查自然人客户提供的相关资料是否有效，关注该等资料是否存在失效的情形； 3.关注该等资料的真实与可靠性； 4.关注自然人客户是否具有相应的资格； 四.获取相关的口头证据 五.对自然人客户的实地调查 1.要注重对自然人客户进行外围调查； 2.要注重对自然人客户以往还款信誉的调查； 3.注重对自然人客户目前的生产生活方式或经营状况的调查； a.考证其真实住址，通过收集水电费、电话费、物业管理费等费用单据以及房屋租赁协议等来核实其真实的住所； b.对于自然人客户存在的经营实体的，还应该对其经营场地进行查看； c.对于拟提供抵押的，贷前调查人员还应该对抵押人拟提供的抵押物的状况进行调查； d.对于拟提供第三方保证担保的，贷前调查人员应该与第三方保证人进行面谈，告知其可能面临的担保责任以及后果。 第三章 对贷款申请人的财务调查与分析 小额 风贷 险款 管公 理司 与 业 务 操 作 实 务 小额贷款有限责任公司 四.风险管理的目标 1.风险管理的总体目标 2.风险管理的具体目标 a.确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合法律规定； b.确保小额贷款公司制度能够有效持续贯彻执行，从而提高经营效率； c.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务进行有效的风险管理； d.确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案的恰当性，保护公司不因重大风险和人为操作失误及舞弊而遭受重大损失。 五.风险管理的程序 (一)日常信息的搜集 1.与公司发展密切相关的宏观经济信息; 2.与自身发展有重要关系的其他相关信息; 3.与自身相关的法律、法规信息，以及那些对小额贷款业务相对集中的行业有重大影响的法律、法规方面的信息。 （二）业务领域的风险管理程序 1.风险识别 2.风险分析 3.风险评审 4.风险决策 5.贷后风险管理 6.风险考核 7.责任追究 （三）非业务领域的风险管理程序 1.风险识别 2.风险分析与评价 3.风险防范与控制 4.风险考核 5.责任追究 六、风险管理与业务发展的关系 1.风险管理能促进业务的顺利发展 2.业务发展可以促进风险管理效率的提高 第二节 小额贷款公司的主要风险与风险分析模型 一、威胁小额贷款公司目标实现的主要风险因素 1.小额贷款公司自身的违规行为 2.较多的贷款债权的损失（信用风险） 3.小额贷款公司存在合格人才不足的风险 4.小额贷款公司的操作风险与道德风险 二、风险分析模型 （一）贷款损失风险中的不确定性的四个方面 1.小额贷款公司在做贷款评审分析时，主要围绕着预测贷款申请人在该笔贷款到期日是否具有相应的还款能力来进行。由于影响贷款申请人到期还款能力的因素有很多，因此，评审人员首先就应该对其是否有到期还款能力作出一个初步分析判断。 2.在对贷款申请人到期还款能力进行初步分析判断的同时，还要结合贷款申请人的行业情况、生产经营的季节性、上下游结算方式等因素，对该贷款申请人未来的还款能力在不同的时点上进行分析（一般以月为单位）。 3.对于贷款申请人语气的还款能力表现出的相关状况，也应该给予必要的关注。 4.在对贷款申请人还款能力的上述三个方面的不确定性进行分析后，小额贷款公司结合对该贷款申请人的还款信誉等方面的分析，就能比较容易地得出对该贷款申请人发放贷款可能给公司带来的后果。 （二）合规风险中的不确定性的四个方面 1.分析公司本身是否存在违规的行为； 2.对该公司本身存在合规风险的可能性进行分析的同时，风险管理人员