信贷业务风险防控讲解材料.pptx

银行信贷风险管理及案件防控主讲：2015年11月建行美女行长诈骗3.26亿被拘 陈惠君是建行绍兴支行行长，这个身份成为其取得信任的“保护伞”，她以“帮助客户转贷”为由，许诺高额利息对外进行借款，总共诈骗金额高达3.26亿元，受害人约40人，其中最大一笔借款为3800万元。另外，借来的钱，最终都流入了叫曾兵远的人手中。赵洪进5本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。建行声明：建行风控体系健全，有严格的规章制度和管理流程，陈惠君已与我行解除劳动合同。赵洪进6本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海妥善处理发展与风险管理的关系一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为“阴”，一阳一阴之谓道。赵洪进8本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。银行面临哪些主要风险？ 新资本协议风险类别 信用风险 操作风险 市场风险 集中度风险 流动性风险 银行帐户 利率风险管理 战略风险 声誉风险赵洪进7本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。操作风险操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风险。在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信用风险。信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相关。操作风险--168起案件统计分类因素详细界定案件数量内部因素人操作失误17违法行为54越权行为3违反用工法1关键人员流失0流程流程设计不合理3流程执行不严格44系统系统失灵2系统漏洞4外部因素外部事件外部欺诈37突发事件4经济环境的不利变化1银行案件操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形式。在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈和外部欺诈。《关于银行业金融机构案件信息统计制度》第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事责任或已由司法机关立案侦查的案件。第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害，并经公安机关立案侦查的案件。 舞弊(欺诈)理论介绍经济压力、工作压力、恶习等压力 为什么会产生舞弊? 机会 自我合理化存在产生舞弊的环境–缺乏控制或控制无效，未对舞弊者予以处罚，缺少信息渠道等我只是暂时借用，以后会还的；这是企业欠我的；大家都这样，不拿白不拿；窃书不为偷；……………………内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿操作风险--主要环节（一）业务前端 前台柜员、客户经理（二）管理链条的末端 偏远支行、异地支行、个人信贷业务（三）业务交叉环节 业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构（四）管理的灰色地带业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。操作风险防控对策①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息。③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。⑤严格执行各项业务规定。商业银行信贷风险来源来自于内部的风险１）内控体系不完善、制度不健全、流程有漏洞２）制度执行不到位３）员工舞弊４）员工调查没有尽职５）贷后管理真空来自客户的风险１）客户的偿债意愿风险２）客户的偿债能力风险３）客户盈利能力风险４）客户的运营能力风险赵洪进本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。二、贷前阶段风险管理及防控 多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。 ——蒙特利尔银行副总裁瑞逊赵洪进本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。信用等级评定、统一授信 ? 主要风险点 ?客户评级资料 ?评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大） ? 风险表现 ?客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ?银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ?未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金 ? 防控措施 ? 严格审核报表等资料，确定其合法