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个人贷款业务中存在的问题及对策 　　摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。下面结合具体实际工作，对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点思考和建议，仅供参考。 　　关键词：个人贷款 问题 对策 　　一、几点思考 　　1、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。 　　个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重中之重。根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商户等。违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面。二是对风险认识不足，特别是借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加翔实的材料，如完税证明等。借款人所在单位效益下滑后，借款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。三是因为以前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷款不良形成。 　　2、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控的关系？ 　　当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰个贷业务的的难题。一方面个贷业务要不断发展壮大，进一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作，加大风险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。一是做“实”基础管理。根据上级行关于个人贷款的规定、政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程，从营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款，为个人资产业务健康持续发展奠定坚实基础。二是做“真”贷前调查。把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷前调查流于形式的问题。三是做“细”贷款审核。细化审核流程，细分岗位职责，细致审核把关，防止因工作疏忽而引发的各种风险。四是做“强”贷后管理。贷后管理工作是商业银行风险管理的重要组成部分，是同贷前调查、贷中审查并称为贷款“三查”的同样重要的风险控制环节。在个贷人员比较紧张，营销压力较大的情况下，银行专门设立了贷后管理岗位。 　　3、个贷产品的风险点与风险源在哪里？如何把控？ 　　目前在银行开办的个人类贷款业务中，贷款风险源与风险点基有：一是借款人提交资料不真实或不合规，在实际工作中先按应根据借款人拟申请的贷种，按照附件资料清单的要求将借款人提交的资料与对应贷种所需资料清单一一核对，确认收齐后再进行初审。二是贷前调查不全面，对借款人资信主体资格、偿债能力、担保情况等方面作出的综合评价与实际情况偏差较大，在具体工作中贷前调查要真实全面，作出的评价与实际相符，逐一落实申请材料中提供的信息是否与实际情况一致，对影响贷款偿还和担保的因素要重点调查。三是款发放时发放条件没有得到落实或落实不到位，发放贷款之前必须落实贷款条件控制措施：发放岗人员不得与办理抵押登记的人为同一人，如果审批意见表明需要落实条件后再发放贷款，审批意见要先传达到落实条件的人员。四是贷款发放后对客户监控不到位，对客户还款能力、担保情况变化不了解，导致信贷资产风险增加。要建立贷款台账，通过调阅客户还款记录掌握客户还款能力变动情况，对贷款发放后信贷检查书面记录。 　　4、在受理、调查环节的主要风险点、风险成因及风险防范措施。如何识别与控制风险？ 　　根据银行日常管理经验与不良贷款形成原因，在贷款受理、调查评价的环节中。要首先选择优质客户群体，特别是教育、政府等收入比较稳定的部门工作人员。选择资金实力雄厚、发展前景、社会信誉良好的开发公司所开发的优质楼盘进行合作。根据上级行的准入要求，选择良好的中介机构进行合作。要对客户的信息，贷款用途的真实性进行重点调查。 　　具体主要风险点及风险成因为： 　　（1）借款人偿债能力判断客观性不足：一是未充分验证单位出具收入证明的真实性。由于社会信用体系不完善，银行与客户之间信息不对称，单位为员工或他人出具的收入证明是否真实需要进一步考证，如果未从多方面验证借款人收入证明的真实性和合理性，可能会导致不能正确判断客户的偿债能力。对大额个贷和助业贷款客户的偿债能力进行判断时，由于该类客户大多数为小企业，本身财务核算不规范，客户大多数不能提供有价值、可供参考的财务资料，财务报表缺乏合理性和说服力，加之客户经理又未能从银行账户流水、客户资产证明等其他方面加强调查和佐证，对借款人的经营、收入等情况的判断就存在较大的不确定性因素。二是短期内同一借款人多头贷款未能被及时识别。具体业务中有时会出现同一借款人在不同分支机构短期内先后申请贷款的情况，由于机构间信息未能共享，且人行征信存在滞