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我国商业银行个人理财业务发展对策研究 中文摘要 改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累， 人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化，个人 理财逐渐成了人们关注的焦点。商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和 经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势 的必然选择。 ’与国外的个人理财业务相比，我国还处于起步阶段，理财水平不高，重点对 象的市场定位还不明确，理财产品的完备性方面有待完善，对品牌的重视程度也 不够。在此基础上，本文结合我国的实际情况对我国商业银行个人理财业务中存 在的问题进行了归纳。这些问题主要体现在银行外部制约因素和银行自身两个方 面，在外部制约因素上主要体现在：分业经营的金融体制，利率管制政策，理财 市场的法律体系和监管机制不完善。银行自身的问题主要表现在：理财理念缺乏， 理财产品创新不足，市场营销手段落后，服务水平不高，缺乏组织、技术、人才 的支持，风险控制能力差。 针对存在的问题，我国发展个人理财业务的对策主要有：加强客户理财意识 培养，树立以客户为中心的服务理念：创新经营机制，满足客户的理财需要；创 新理财产品，提高服务质量；调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略；加 强理财人员培养，建立有效的客户经理制度；加大技术投入，完善我国商业银行 的技术系统；加强风险管理体系的建设，防止风险过度集中。 关键词：商业银行；个人理财；理财产品 1．1研究背景及意义 第1章导言 受金融危机的影响，中国股市大幅缩水，同时房地产市场也从2008年以前的 非理性走高变得萎靡不振，中国的个人投资市场正经历着前所未有的震荡。这场 金融震荡在给中国银行业的个人理财业务带来巨大挑战的同时，也带来了发展的 机遇。 金融危机改变了人们的风险偏好，中国投资人的风险偏好正在由原来的“高 风险高收益”逐渐趋于保守。金融危机使人们深刻地认识到风险控制的问题，开 始强调“追求回报的同时控制风险”。这样的改变使他们更容易接受个人理财业 务提供的“保值增值的概念，在风险可控的前提下获取一定收益。 为防止我国经济增速下滑，中央银行去年多次降息，银行存贷利差进一步缩 小，而我国金融业全面开放后，外资银行又以其雄厚的资金实力、灵活的经营机 制、丰富的管理经验，重点争夺优质客户。日益加剧的市场竞争迫使国内商业银 行开拓新的业务领域，寻求新的利润增长空间。个人理财业务以其领域广、批量 多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为各商业银行生存和发展 的必然选择。 在这样的背景下，如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大的利润，迎 接挑战，如何发展我国的个人理财业务，深化理财内涵，为客户提供更具个性化 的服务，形成企业独特的文化，提高商业银行核心竞争力，成为我国银行业必须 尽快予以解决的问题。 本文具有以下理论和现实意义： 第一，通过对个人理财业务相关理论的整理，为个人理财业务的发展提供理 论指导。 第二，通过对国内外个人理财业务的比较，可以为我国商业银行个人理财业 务的拓展提供思路。 1第三，我国个人理财业务还处于初级阶段，研究个人理财业务的发展，有助 于指导实际工作，并尽快占领这一新兴市场。 第四，个人理财也是扩大内需、刺激消费、培植消费点的需要，目前银行的 利率比较低，居民开始对过多的储蓄存款而得到较少的利息收入不满意，研究个 人理财业务，有助于发挥金融机构动员储蓄转向投资的中介功能，实现投资渠道 多元化，促进金融体系资源优化和社会资金的运用效率。 1．2文献综述 1．2．1国外研究现状 个人理财起源于金融创新①，所以外国学者大多从金融创新的角度出发，对个 人理财业务产生的理论基础加以概括。创新理论流派繁多，但首次提出“创新理 论’’一词是在1912年奥裔美籍经济学家熊彼特出版的《经济发展理论》一书。熊 彼特认为，创新是一个经济概念而非技术概念。创新可以模仿和推广来促进经济 的发展。当一个企业通过创新而获利以后，其他企业会进行模仿，继而在整个行 业掀起一股创新浪潮，而一个行业的发展又会带动其他行业乃至整个经济社会的 发展。经济社会的发展又会导致银行信用和生产资料需求扩大。当创新带来的利 润趋于消失，银行信用和生产资料的规模又会收缩一如此循环往复，社会经济便 会不断向前发展。 根据“有效市场假说发展起来的各种金融理论，包括现代资产组合理论、 资本资产定价模型、套利定价模型、期权定价模型等一起构成了现代金融理论的 基础，这些理论模型也构成了个人理财投资策略的理论基础。而与个人理财业务 相关的主要是1952年马可维兹(Harry Markowitz)提出的投资组合理论和威廉夏 普(William Slope)1964年、约翰林特纳(John Linmer)1965年和简莫辛