我国网络银行发展存在的法律问题探究.doc

PAGE PAGE 2 湖南省高等教育 自学考试毕业论文 我国网络银行发展存在的法律问题研究 专 业 经 济 法 考 籍 号 姓 名 电 话 联系地址 湖南警察学院 指导老师 湖南师范大学自学考试办公室 二0一一年三月 目 录 摘要 ……………………………………………………………… （2） 1.网络银行概述 ………………………………………………… （2） 1.1网络银行的概念 …………………………………………… （2） 1.2网络银行的特征 …………………………………………… （3） 1.3网络银行的优势 …………………………………………… （4） 2.我国网络银行发展的现状 …………………………………… （5） 3.我国网络银行存在的法律问题 ……………………………… （6） 3.1网络银行的市场准入问题 ………………………………… （7） 3.2网上贷款有关法律问题 …………………………………… （9） 3.3电子签名的法律效力问题 ………………………………… （11） 3.4网络银行的税收征管法律问题 …………………………… （12） 结束语 ………………………………………………………… （15） 参考文献 ……………………………………………………… （16） 我国网络银行发展存在的法律问题研究 专业：经济法 考籍号： 姓名： 摘 要 网上银行是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。我国应尽快制定和完善相关的法律以规范其发展，有效防范新的金融风险。 关键字：网络银行，法律问题，电子商务 1 概述 1995年，美国的第一家网络银行安全第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户只要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受24小时的服务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，人们普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流趋势。 1.1 网络银行的概念 网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。[1] 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。 1.2 网络银行的特征 1、全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 2、服务方便、快捷、高效、可靠。 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 3、经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 4、简单易用。网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 1.3 网络银行的优势 与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 1、大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 2、无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和