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我国个人信用制度的缺失和消费信贷的发展前景 摘要： 现代文明社会，凡是对有行为能力的正常人都有一种介乎于于道德和法律之间的约束力，人们对这种约束力的履行程度，可以很直观的反映出在此种社会形态之下政府行为，企业行为和个人行为的信用体系的健全程度。这种约束力就是信用。就个人信用而言，在发达国家，已经将通过社会保障号将人们的经济活动记录在案，将其作为个人经济活动的基础，他们的个人信用制度已经相当完善，高度发达的信用制度增加了居民对金融性机构的信赖，促进了这些国家经济的持续繁荣发展，据统计，美，日等发达国家居民消费对经济增长的贡献一直持续在65%以上，可见，在国际上，发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径。与此相对比，我国在个人信用制度建立和消费信贷的建立方面所做出努力，却是有待商榷的。我国的消费信贷始于20世纪80年代，但受到当时条件的限制发展的非常缓慢，知道20世纪末才有了较大的发展，而那时，西方的发达国家早已有了相当健全的信贷消费理论和制度。在当今世界的大经济前提之下，一个国家的信贷制度的建立健全程度会直接影响到整个国家经济发展趋势和方向的前提之下，我们对个人信用制度和消费信贷制度，应该有一个全新的思考。 关键词：市场经济 个人信用制度 消费信贷 发展前景 我国目前经济发展的三驾马车分别是：投资，出口，消费。前两者在经济增长中占有很大的比列，特别是投资，目前还存在过热的迹象，这种过热会带来通胀和出口逆差等负面的影响，而消费却一直没有跟上来，如何刺激消费来加大经济增长就成了目前国家需要研究的重大课题了。就消费而言，目前的主要方式就是信贷消费，只要我们采取措施，不断的刺激信贷消费，国家的经济增长步伐就一定会得到很大的提升。而建立信贷消费制度的前提则是需要有一个很完善的个人信用大环境。 我国的个人信用制度建设是在“九五”期间，国内市场出现疲软，内需不足的情况下提出并开始起步的是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观需求，这种制度提出的目的就是为了更好的致力于市场经济的发展，市场经济的发达阶段是信用经济，信用是市场经济的本质属性和基本要求，市场经济一直在呼唤信用，因此要想促进经济发展，我国的个人信用制度建设则是不可或缺的，通过近30年的努力，我国的个人信用制度虽然得到了很大的发展，但是这一制度毕竟刚刚起步，还没有形成完整的体系，有很大的缺失，所以从总体上推进我国个信制度的建设仍有许多问题亟待解决。主要存在的问题有以下这些方面： 个人信用的中介机构运作不够规范 信用中介是指买卖双方在交易过程中，由一个双方都信赖的机构来保管交易的资金，股权等一般等价物及其相关文件，再根据买卖双方履行合同的情况，按协议约定和双方的授权向双方转移资金文件的信用单位。这些单位一般由银行，保险公司，证券公司等。但是在我国，这些机构运作的外部关系尚未理顺，个人联合征信缺乏制度保障，信用中介机构的业务开展一定程度上得以与政府部门的支持与配合，这种关系在消费者面前是不明确的。 第二，相关法律法规不适用。 由于相关法律法规的建设滞后，个信企业在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视，例如：目前上海的资信公司采集个人可透支信用卡信息以及贷款信息是直接从有关的银行部门登陆的，但是根据现行的法律规定，个人的信用档案时不对个人开放的，自己不能查看自己的信用档案，真实性自己无法获知，这样的话作为一个信贷中介，在收集资料时即侵犯了公民的隐私权，又侵犯了公民的知情权。 第三，我国对于信用的保障不健全 我国对于信用的保障大部分局限于道德领域，不可否认，道德规范要求基本的诚实信用，但是在竞争激烈的市场经济环境下，经济主体难以避免的会选择失信行为去追求利益最大化，市场经济或是道德本身并不会自发的或者必然的形成良好的信用制度，所以我国现行的信用制度保障缺失是我国目前个人信用制度缺失的一大问题。正如有学者指出，普遍缺少诚信，实质上是调整社会交往关系的法律规则的无效或者未被遵守。 中国社会科学院财贸所研究员郭冬乐指出：个人信用制度要发挥作用得有两个支点，即完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制，个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础，个人资信档案的资料来源于两个方面：一是借款人向银行申请时提交的申请报表，二是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化，也是消费者获得银行贷款的必要步骤。由此可见，建立健全的个人信用制度与个人信贷消费之间是生死共存的关系，而在我国，个信制度是缺失的，是不够健全的，在这个大前提下，再谈个人消费信贷，是否有必要？有前景？在此，我们先做一个个人信用制度和信贷消费的相关性分析。 上文已经说明了我国个人信用制度缺乏的现状，现在我