金融监管第5章(4)-第6章(1).docVIP

商业银行市场退出监管 一、商业银行市场退出的表现形式 商业银行的市场退出，是指商业银行被吊销金融营业许可证，停止办理金融业务，注消法人资格的处置。 商业银行退出市场的类型归纳起来主要有：解散、撤销和破产三类,。我国《商业银行法》明确规定：“商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。” 商业银行破产 商业银行破产，是指不能支付到期债务，由商业银行自行申请，经金融监管部门审核同意，法律机构作出裁定，终止商业银行法人资格的法律行为。 商业银行收购 商业银行收购，是由于股份被其他公司购买，在收购安排下注销该银行的法人资格，实现金融市场退出。 商业银行合并 商业银行合并，是指两家或两家以上商业银行在达成协议的基础上，通过某种自愿，合作和公开方式进行机构合并，最终成为一家新的单独法人资格的商业银行。 商业银行分立 商业银行分立，是指一家具有独立法人资格的商业银行出于经营发展上需要，或迫于法律或行政上的压力，拆分为两家或两家以上新的商业银行。 商业银行市场退出的原则 即使在有效的金融监管体制下，也会有商业银行因各种难以预料的原因陷入经营困境。金融监管当局对此制定了相应的处理措施和法律制度，以确保银行体系的稳定，保护存款人利益。但是，从维护市场原则和市场效率的出发，监管当局没有为每一家银行“保险”的义务。 依法退出原则 无论何种原因的商业银行市场退出，都必须在金融监管当局的直接监督控制下依法进行。 金融稳定原则 在商业银行的市场退出中，牵涉到债权人，债务人，股东，职员等多方利益，因此，通过市场退出将有问题的商业银行清除出市场时，一定要依法处理利益关系，消灭风险传染源，增进金融体系的效率，维护金融体系的稳健，保护债权人的合法权益不受损害和整个经济社会体系运行的稳定。 准市场化原则 市场退出的方式通常有两种选择，即市场淘汰处置和政府干预的处置。政府干预的处置一般是以政府承担市场退出所造成的大部分损失为代价，而市场淘汰的处置体现了市场的公平与效率原则。 风险最小化原则 由于商业银行的特殊性，被动市场退出可以说是一种两难选择。因为市场退出不可避免地会引发一定范围，一定区域内不同程度的金融震荡。 协调配合原则 商业银行市场退出涉及很多当事人，包括股东，职员，债权人，债务人，金融监管当局，财政部门，司法部门等。 强制性原则 如果商业银行在丧失金融清偿能力，特别是丧失资本清偿能力后，经救助无法恢复正常经营活动，必须退出市场。 三、商业银行市场退出的程序 （一）解散的程序 商业银行解散必须首先由拟解散商业银行的董事会向金融监管当局提出解散申请，金融监管当局在接受申请后，要对解散的事由，财务经营情况进行稽核，根据能否顺利清盘的情况作出结论。如果金融监管当局批准解散申请，就进入了市场退出的实质阶段，必须按照《公司法》，《银行法》或其他金融法规要求及时进行公告。公告发布后，在监管当局主持下，成立清算组进驻商业银行，进行债权登记和债务清理。金融监管当局人员作为清算组的主要成员，对清算全过程进行监管。 关闭的程序 金融监管当局对救助和重组无望的商业银行做出关闭决定。 由金融监管当局组织财政，审计等有关部门和被关闭银行股东代表及专业人员组成清算组，清理被关闭机构的债权债务，制定清算方案，处理剩余财产。 被关闭银行清算财产不足以偿付全部债务的，经金融监管当局同意，可以就个人储蓄存款以外的债务清偿事项进行调解。 金融监管当局关闭经营出现困难的商业银行时，可以指定一家或者几家银行机构，根据法定业务范围，单独或者分别受让被关闭商业银行的债权债务。 清算结束，报金融监管当局批准后，向工商行政管理部门办理注销手续，被关闭商业银行的法人资格消灭。 破产的程序 陷入经营困境的商业银行经过金融监管当局同意，向司法机关提出破产申请； 司法机关受理破产申请并进行审理； 司法机关经过神力并经金融监管当局统一，宣告破产； 进入破产清算程序后，由司法机关组织金融监管当局等成立清算组，进行清算； 对清算财产按照规定的顺序进行债务清偿； 清算结束，由司法机关和金融监管当局予以确认； 清算结果经过司法机关和金融监管当局确认后，办理破产注销手续； 金融监管当局收缴破产机构的金融机构法人许可证和金融机构营业许可证，并向社会公告。 四、商业银行市场退出的债务清理 （一）债务清偿原则 各国规定优先保护债权人特别是存款人的合法权益。我国商业银行市场退出时的债务清偿程序：（1）优先保证储蓄存款本金及合法利息的支付；（2）储蓄存款清偿后，按清算剩余财产与单位存款、金融同业债务的比率按比例清偿；（3）清偿开始前，确认存款性质和金额，查实可能存在的帐外经营和其他违规违法行为。 （二）债务清偿顺序 债务清偿中，应遵循的顺序是：支付清算费用；支付所欠工资和劳动保险费用；个人储蓄存款的本金和合法利息