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国际大型银行数字化战略实践 　　计算机与网络的普及带来了人类生活和工作方式的巨大变化，人们开始进入数字化生活时代。在数字化时代中，传统银行业正在经历巨大的挑战。无论是银行的经营理念、产品设计以及业务范围等，还是客户的金融需求都发生着日新月异的变化。2015年，波士顿咨询对银行业务客户调研显示：超过70%的客户认为数字能力是评估银行对公服务水平的关键因素之一。客户认为银行数字化能力的重要程度已经超过了网店地理覆盖面、信贷资源等传统的优势要素。在这种背景下，一些国际大银行纷纷采用各具特点的数字化战略来应对这种挑战。 　　金融科技崛起给银行业带来巨大冲击 　　金融科技带来了金融服务新变化 　　金融科技是指利用云计算、大数据和互联网技术对传统金融业进行改造，以提供更为普惠的金融服务，打造更加多元的金融格局。基于信息技术和网络的金融科技的出现使得金融服务出现了新的变化：（1）使用更加便捷。很多人疲于去银行办理业务的原因在于流程繁琐，而金融科技企业的金融产品在这方面也具有一些优势，比如可以很快完成注册、轻易获得小额借贷等。很多金融科技产品在消费者中开始推广时，就做到了注册便捷、通过输入密码就可以实现快速支付；而传统银行网银业务不仅存在办理流程繁琐的问题，同时U盾和电脑插件等的存在也为支付过程增加了更多环节。（2）服务的适用性更强。只要有网络，金融科技产品在任何地方都可以实现支付，而且随着合作银行范围的扩大，消费者持任何一张银行卡都可以更方便、更快捷、成本更低的实现支付，而银行卡的使用则存在网点分布不确定、跨行交易费用较高的特点。 　　可以看出，与金融科技相结合的金融产品，以注册简单、操作便捷、适用范围广、收益水平高等特点，迅速获得消费者的青睐，在很多业务上逐渐代替了传统的金融服务，金融科技的飞速发展为传统银行服务带来了前所未有的冲击。 　　互联网技术公司通过金融科技进入金融服务领域 　　相比于银行业，互联网技术公司在技术方面发展成熟，更适应金融科技迅速发展的潮流，互联网技术公司依托本身技术优势，利用金融科技，推出了更受消费者欢迎的金融服务产品，快速向金融服务领域渗透。根据麦肯锡报告，2015年全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。全球超过2000家的金融科技公司正在利用大数据、云计算、移动互联网等新兴技术来颠覆传统银行的业务模式。2016年10月24日，毕马威联合澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures共同发布了《2016金融科技100强》榜单，位列榜首的是来自中国的蚂蚁金服。中国消费者使用率最高的第三方支付软件――支付宝，就是蚂蚁金服旗下的产品，据英国《金融时报》2017年1月19日报道，2016年蚂蚁金服新增约1亿客户，客户总数已超过5亿人，几乎是那些世界最大银行客户总数的10倍。 　　金融科技对银行业形成冲击 　　2016年6月，普华永道发布了全球金融科技调查报告《以客户为中心：金融科技重塑银行业新格局》，聚焦金融科技如何推动银行业重新审视客户需求。报告显示新科技对传统金融服务带来了极大的冲击，前沿的金融科技企业及新型市场活动正改变着金融服务业的竞争格局。报告预测超过20%的金融服务业务在2020年之前将被金融科技所取代，有83%的传统金融机构受访者相信，其部分业务面临着被独立的金融科技企业取代的可能，银行业中持此观点者更高达95%。目前，很多银行由于物理网点业务规模比重大、技术水平相对发展较慢等原因，数字化发展处于起步阶段，在金融科技的冲击下，自2015年第三季度至2016年11月，美国银行、花旗银行、摩根大通已经关闭389家支行。 　　可以看出，金融科技的发展给银行业发展带来巨大危机，与此同时，金融科技也为传统金融服务革新提供了突破口。一些银行已经开始顺应时代发展潮流，加快进行数字化转型，通过制定正确的数字化发展战略，将金融科技与自身金融服务相结合，来应对金融科技迅速发展带来的挑战。 　　国际大银行各具特色的数字化战略 　　美国摩根大通银行（JP Morgan）――以改善用户体验为核心 　　在全球各大银行都在走数字化发展路线、加大科技投入的过程中，摩根大通表现得尤为积极。 　　以“提供卓越的客户体验，深化客户关系”作为战略重点，加快数字化转型。在改善客户体验方面，摩根大通做出了很多努力：（1）门户网站建设：通过不断改善网站设计给顾客提供简化的和个性化的体验。包括对网站设计的简化；在不同的?底纸涌冢ㄍ?站、平板电脑、智能手机）实现一致的体验；提供更多个性化的客户体验。（2）加强移动应用程序建设。摩根大通通过调查发现：移动用户平均每周的登录次数高于在线用户80%左右，在选择银行时，有60%的客户将手机银行作为一个极其重要的因素来考虑。因此摩根大通重点加强对移动银行的